我国商业银行个人理财产品收益影响因素分析

一、引言 …………………………………………………………………………3

（一）研究的目的和意义 ………………………………………………………3

（二）研究现状 …………………………………………………………………3

二、相关理论和概念 ……………………………………………………………4

（一）个人理财产品的含义 ……………………………………………………4

（二）个人理财产品的类型及特征 ……………………………………………4

三、我国商业银行理财产品现状 ……………………………………………… 5

（一）发展时间虽短，但增长迅速，市场规模不断扩大…………………… 5

（二）理财产品种类丰富，投资范围广泛 …………………………………… 5

（三）理财产品市场竞争日益激烈…………………………………………… 5

四、目前我国商业银行理财产品在市场中所面临的问题…………………… 5

（一）银行理财产品品种结构不合理 ………………………………………… 6

（二）商业银行个人理财产品同质化问题明显 ……………………………… 6

（三）商业银行个人理财产品风险问题突出 ………………………………… 6

（四）个人理财服务对象的门槛过高，缺乏适合中低端客户理财的服务……6

（五）理财销售人员整体素质修养问题 ………………………………………7

五、商业银行个人理财业务的完善措施……………………………………… 7

（一）我国商业银行理财业务相关法律……………………………………… 7

（二）商业银行个人理财业务相关问题解决的措施………………………… 8

六、总结 …………………………………………………………………………9

参考文献 …………………………………………………………………………9

内 容 摘 要

商业银行的个人理财业务目前在发达国家的发展已经进入了成熟时期，各项规章制度及相应的法律已相当完善，现在我国的商业银行的理财产品迅猛发展，尤其是经历了我国资本市场的大起大落，银行理财产品也是经历了跌宕起伏。热火朝天的理财产品市场虽然规模迅速扩大，但无论从产品设计还是发售营销来看，整体上我过商业银行的理财产品还处于一个初级的发展阶段，即使我国商业银行缺乏创新能力，以及市场环境存在的问题利率而言缺乏突破，原因包括商业银行缺乏创新能力，以及市场环境存在的问题利率没有完全放开，金融风险因子不够丰富，商业银行无法为客户提供风险梯度完整的产品，也无法有效进行套期保值。一些银行提供的个人金融业务基本还停留在原来的存贷业务层面上，即使增加了也只不过是如代买国债、金融业务咨询等简单的业务。银行做的只是把自己的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。因此，如何很好地开展个人理财业务，在国内及国际市场上与国外银行进行竞争是一个亟需解决的问题。操作利率市场化的深入将有助于解决这些问题，同时商业银行个人理财产品将逐步替代部分银行存款，从而有助于银行存款利率放开实现利率市场化。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。

通过本文的论述，可以对银行如何设计理财产品，客户如何选择理财产品提供一些思考，这样一方面可以提高银行竞争力，另一方面也可以为居民的闲置资金合适的保值增值渠道，改善居民生活水平。

关键词：理财产品；收益；影响因素；回归分析