浅谈《巴塞尔协议Ⅲ》及其对我国商业银行的影响(四)

    随着我国“十二五”规划中对于银行金融业的支持政策实施以来，银行业信贷规模和资产飞速增长。但是字2013年《巴塞尔协议III》实施以来，使得我国银行业的信贷规模得到了控制，主要表现在以下几个方面：一是《巴塞尔协议III》中对于金融资产3%的杠杆比例抑制了银行的扩张。虽然我国银行业主体保持在4%左右，但是银行业在近些年来扩张速度仍然处于下滑状态。二是根据《巴塞尔协议III》的相关规定，如果银行根据资本控制增速来对于资本缓冲值的政策进行制定，就会使得银行业的资本缺口不断增大，就会产生较大的经营风险。三是，当前我国的企业主要是通过间接融资的方式来处理企业的资金，根据我国GDP的发展情况，势必会对于银行业的资本造成压力。

    3.盈利能力面临挑战

    随着《巴塞尔协议III》的实施，我国银行业的盈利能力也面临一定的挑战，虽然影响不大，但是其间接产生的影响仍然是十分巨大的，主要表现在以下几个方面：一是《巴塞尔协议III》中对于资本缓冲机制的要求使得我国上银行的利润受到影响；二是随着市场的快速发展，我国商业银行的存贷款差距也在不断的减少，就会使得传统银行盈利模式受到影响；三是《巴塞尔协议III》中对于资本标准的调整使得我国银行的筹资成本增加；四是因为《巴塞尔协议III》监管准则中对于流动性资产的要求，使得我国各商业银行需要较多的流动资产来满足监管要求，但是流动性资产盈利较低，就会进一步影响我国商业银行的盈利效率；五是新协议中的杠杆要求制约了银行外部资产的转移行为，在一定程度上遏制了银行的发展；六是随着银行传统收入模式的降低，就会使得银行的信贷规模降低，从而使得其盈利能力降低。

    4.银行业的发展亟待转型

    随着全球经济的发展，我国商业银行的发展一定受到了一定遏制，在长期的发展过程中银行业的需要通过转型来促进其发展。在银行业的长远布局中，需要通过对于客户群体进行全面的分级和定位来实现有效的运营管理，从而使得其运营模式适应当前的主流模式。在我国银行转型过程中，需要根据银行本身的特点和发展规模创新出新的模式，不断的提升资产的有效性。根据《巴塞尔协议III》中的规定，我国银行业的资本结构问题较大，所以需要通过转型来促进银行的发展。

    三、巴塞尔协议III下提高银行业监管能力的政策建议

    （一）完善我国银行业的风险控制系统

    通过对我姑银行业的风险进行分析表明，其中最主要的部分是信用风险，近些年来，随着我国商业银行治理情况的改善，银行业所面临的风险更加广泛，其中有市场风险、信用风险以及操作性风险等。通过对我国商业银行的监管分析表明，未来的银行业在发展过程中必须要建立完善的风险管理体系，才能够有效的抵御各种风险问题。

    通过对我国的银行业的市场各种风险进行分析表明，银行业需要对于风险管理进行重新评估和重构，采用健全的风险管理体系来减少银行在经营过程中的风险，主要表现在以下几个方面：一是通过加强我国银行业现代化体制建设过程中的改革发展理念，全面推动银行内部风险控制体系的完善。二是通过对于银行风险管理体系的构建，建立统一的风险管理对策、执行、评估一体化。三是对于对银行的各种业务进行精细化风险控制策略，通过特殊岗位特殊管理的方式来有效的减少风险。从整体的促进银行体系的风险管理能力。

    （二）建立长效的多渠道资本补充机制

    根据对《巴塞尔协议III》中对于信贷管理的相关内容进行分析表明，我国业在发展过程中需要建立长效的多渠道资本机制才能够有效的减小银行的风险，应该着重从以下几个方面来分析：一是通过对信贷风险、收益以及资本管理进行全方面的分析，从而加强银行业内部的各部门之间的联合管理，同时在管理评价中需要进行全面的指标分析和实施。二是通过对客户进行信用评级策略，建立全面的客户信用体系，采用统一的方式进行定期的信用评价和分析。但是采用系统性的方式对信用制度进行修订，对于其中的各种存贷款的操作流程、审批制度以及管理方式等进行制度完善。三是建立完善的信贷考核体系，通过对银行的资本回报率以及结构进行分析来制定相关政策引导银行的各级信贷业务的发展。

    在银行资本管理中，需要对不同的资本渠道进行组合管理，特别是对于一些小型渠道来说，要进一步对其中的风险、渠道特点进行综合分析，从而制定各种策略来保障银行资本安全，其主要做法有以下三个方面：一是发行增发股份募资；二是通过财政注资的方式；三是实行全球化战略，通过对外部资本的吸纳来提升自身实力；四是通过长期融资的方式进行融资，从而创造新型的赢利点，来促进自身发展。

    （三）推进银行业转型的进程

    根据当前我国银行业所面临的风险问题来看，银行需要不断的根据当前全球化经济的市场形势以及新型经济体对于金融市场的需求来推动业务的发展，进一步加强服务，同时提升各种盈利体制的完善，同时完善银行的定价能力和非利息收入，全面建立多元化的资本体制。通过中间业务嗯嗯推进以及零售行业资本的推广来开展新型金融模式，逐步的通过自身特色建设和创新业务提升来建立新型的增长点。

    就当前我国的金融机构来说，在其长期的发展过程中，需要通过其全面的资本体系来建立高效的资本回报体系，在面临一些利差的竞争的过程中需要改善营业的盈利模式和经营策略。所以需要对《巴塞尔协议III》进行全面的分析，建立与我国经济体制相结合的有效的体系，才能够有效的促进经济的发展，从当前我国银行发展来看，应该做到以下几个方面：一是建立优质的客户群体，提升用户的粘度，以此为基础，在银行服务体系上不断转型，为银行的发展打下基础；二是升级银行的信贷结构，使得银行发展符合国家政策调整中的项目；三是建立新型的发展战略，在这个过程中加强高回报率的业务体系，促进银行的发展壮大。四是重视盈利模式转型的重要性。当务之急是，扭转收入来源相对单一，基本上由存贷利差主导的收入格局。

    （四）加快监管手段建设