银行业金融创新的动力和趋势

20世纪70年代以后，国际货币制度的变化为银行金融创新提供了基础，产生了大量的创新，出现了形式多样的与汇率、利率有关的金融产品和服务。21世纪，经济全球化将给银行业金融创新带来新的动力，中国银行业也将在改革与开放的推动下产生制度创新、工具创新、市场创新、管理创新，极大地推进中国金融业的发展。
银行业金融创新的动力
　　金融创新是指采用新的技术和方法，对金融体系的基本要素进行重新配置和组合，产生新的金融工具、金融市场或金融体系，提高金融效率的过程。银行业作为传统的金融行业，最早是以融资中介身份出现，在存款人与贷款人之间搭起桥梁。
　　20世纪30年代以后，大多数国家实行分业经营，对银行业与证券业采取隔离政策，严格控制银行资金流向，目的是要防止银行发生经营风险。
　　实行严格的管制使银行业金融创新受到一定的抑制，竞争力随之下降，面对不断变化的金融市场环境，银行业往往不能适应投资者资产管理需要，难以提供具有竞争力的金融服务产品和项目，从而失去大量的市场份额，致使收入增长缓慢。同时，银行业由于不能有效运用新的金融工具管理其资产负债，导致管理失控甚至发生金融危机。事实证明，严格的分业经营并不能使银行业与金融风险“绝缘”，相反却使银行业由于缺乏创新动力和竞争实力而处于不利的竞争地位。
　　20世纪70年代以来，一些国家逐渐采取浮动汇率制度并实行利率市场化，这些政策变化成为金融创新的动力。其中，证券业、期货业、保险业的金融创新表现得尤为突出，各种证券、期货、保险工具不断涌现，相关金融行业得到了空前发展，市场规模日益扩大。其间，银行业金融创新也得到一定的发展，出现了适应汇率和汇率变化的一系列新的金融工具和服务项目。
　　与过去30年相比较，21世纪银行业金融创新的速度将会进一步加快，主要原因在于：
　　一是经过较长时期的分业经营之后，越来越多的国家开始认识到，分业经营不能与风险防范划等号。为了提高银行业竞争力，有关监管部门将逐步放松对银行业创新的管制，采取银行业综合经营模式，在管理体制上允许银行通过股权参与控制其他非银行金融机构的经营活动。
　　二是在金融对外开放的条件下，经济全球化、调控间接化、价格市场化将逐步增强利率、汇率的市场性，进而使金融资产价格的易变性有所增强，相应产生风险规避和风险投资的需求，为银行业推出新的金融工具创造必要的市场条件，成为银行业金融创新的市场需求拉力。
　　三是金融发展过程中，传统银行业务的利润趋于下降，银行业将从利润最大化出发推进金融创新，通过业务多元化、综合化经营扩大市场份额，提高竞争力，增加新的利润来源，提升创造利润的能力。
　　四是金融市场变化会使银行业的资产价格风险日益显现，银行需要通过金融创新来提高管理风险的能力，保证经营的稳健性。从提高银行内控水平入手，运用新的金融工具和风险监控方法，对银行经营风险实行动态监测和管理。
　　银行业加强金融创新的动力还来自与证券机构和保险机构的竞争，证券市场和保险市场的各种基金、投资连结等金融产品都是银行储蓄存款的竞争对象。银行迫切需要根据客户要求，加快金融创新步伐，推出具有竞争力的金融服务。
21世纪银行业金融创新展望
　　21世纪银行业金融创新既会在制度创新方面有所突破，又会在产品创新和管理创新方面得到发展。
　　1.制度创新。一些实行分业经营的国家，为了提高银行业的竞争力，将逐步引进银行业综合经营模式。在加强银行业商业化、法治化管理的基础上，实行机构管理创新，建立银行控股集团公司，允许银行参股非银行金融机构。从区域来看，商业银行不仅可以在同一国家跨地区开展业务，而且可以在全球范围内跨国开展业务，促使银行业经营国民化和国际化。
　　2.产品创新。银行业将根据经济发展对金融服务的要求，率先在传统的存贷款业务方面进行创新，通过推出一系列融存款与投资于一体的金融产品，综合运用商业贷款、债券投资、股权参与，甚至在一定程度上参与企业风险投资，为企业提供全方位的融资服务，保证银行资产规模、市场规模的扩大以及收益的持续增长。目前，证券、期货、保险已经成为保值、投资的重要手段，这些金融工具有别于传统的存贷款业务的特点在于：它们不是直接满足融资需要，而是为客户管理资产服务，起到保证投资者收益的作用。其中，有的金融产品既具有投资功能，又具有存款替代功能，如果银行不能提供相应的金融产品和服务，就会失去大量储蓄资金来源，更会失去大量的市场份额。因此，在未来金融发展过程中，银行业将适应直接融资比例增加的趋势，重视拓展中间业务，并在证券、期货、保险业务的代理、投资顾问等方面拓展业务。
　　3.管理模式创新。业务创新将对银行业管理模式提出要求，使银行业在管理创新方面得到新的发展。银行管理已从早期的“三性原则”（收益性、风险性、流动性）发展到现行商业银行的“CAMEL体系”（资本、资产、管理、收益性、流动性）和“ROCA标准”（资本充足率）。最新推出的“BOPEC标准”（BOPEC为银行子公司、其他非银行子公司、母公司、收益、资本充足率的缩写），提出了对银行控股公司实力和稳健性的总体、综合评价标准，规定其总资本占总资产的比率不能低于3%。在金融创新不断推进的过程中，银行业还需进一步完善相应的管理制度，按照有关银行经营原则，从审慎管理的要求出发，制定提高效益、降低风险的有效管理方法和措施，提高银行业资本运作水平。此外，银行业将适应业务开展的需要，完善内部机构设置，建立权责明确、机制健全、分工合理、管理有效的新型银行管理体制。
　　4.风险管理创新。金融创新在给银行业收益结构带来有利影响的同时，也会给银行业带来新的风险，这就要求银行在风险控制方面采取有效措施实行风险管理创新。银行风险控制将会是动态的，即根据银行自身业务开展情况，不断完善风险控制措施。金融创新将使银行业务的风险发生变化，表面上看，中间业务在银行资产负债表外，但在一定情况下却会转变为银行表内资产。总体而言，银行业金融创新将促使银行提升风险管理能力和水平。
21世纪中国银行业金融创新趋势
　　中国现代商业银行的建立和发展起于20世纪末，多年来，银行业金融创新受到严格的制度约束，集中表现为：尚未建立现代商业银行体制，缺乏严格的内控机制，激励机制和约束机制不健全等。如果监管部门放开对银行业金融创新的管制，便会产生并累积严重的金融风险，因此，过去相当长一段时期内，我国商业银行金融创新的主要任务是建立健全商业银行制度，发展传统的银行存贷款业务。
　　21世纪中国银行业金融创新的外部环境利弊共存，有利的一面表现为，金融宏观调控改革将进一步推进，利率、汇率市场化步伐加快，由此形成有利的金融创新外部环境。不利的一面表现为，企业和居民参与金融创新意识较差，运用新的金融产品可能会出现偏差，一些新的金融工具不能得到有效运用，其中，既有对新的金融工具运用不够熟悉的一面，也有公众和居民热衷投机、忽视保值的一面。尽管如此，与过去30多年相比较，21世纪中国银行业将出现全方位的金融创新，银行体制改革、业务创新、内控管理、风险防范等方面将发生深刻变化，并将对未来中国金融业发展产生深远的影响。
　　1.在银行业管理体制方面，中国加入世界贸易组织后金融开放进入程序化、规范化时期，外资银行的进入与竞争将促进银行业的制度建设，银行业将从健全现代公司法人治理结构出发，把银行办成真正的现代金融企业，有条件的商业银行将建立符合国际发展潮流的银行控股公司，参股其他非银行金融机构（甚至商业银行），实行业务综合化、专业化、全球化，提高竞争力，增强创造利润的能力。
　　2.在产品创新方面，20世纪末中国银行业已经在加强贷款管理的基础上，根据国民经济发展对银行信贷的需求，积极开展消费信贷、助学贷款，拓展银行中间业务，加强银证、银保合作，推进金融业务电子化、网络化建设。21世纪，银行业务创新会进一步发展，尤其是与住房消费、汽车消费、电话银行、网上银行相关的银行业务会有新的突破性发展。银行业传统的存贷款利差将进一步缩小，存款来源因证券业、期货业、保险业的发展而受到抑制，因此，银行需要适应直接融资不断扩大的要求，为客户提供多元化的中间业务服务，外汇交易、衍生交易、投资理财等金融服务将会有较快发展。此外，银行业将通过银行控股的证券公司、保险公司推进综合业务开展，加强银行与证券、保险之间的业务联系与合作。在拓展中间业务时，银行业将适应客户对中间业务的需要，注重业务的特色化、专业化，创造高效的金融服务品种。
　　3.中国银行业将适应金融创新的要求，在内部管理方面建立有助于促进金融创新的机构设置。银行业工具创新要求银行在机构管理上进行相应调整，根据潜在业务发展的需要，及时增加有利于促进金融创新的部门设置。成立金融创新部门或金融工程中心，专门负责金融市场监测，制定有关金融创新规划。率先把握潜在金融工具需求趋势、推出新的金融工具的银行，可以有效开发市场基础，促进相关业务的开展，通过业务的综合经营，获得更大的市场份额和利润来源。
　　4.金融创新的本质是进行金融风险的重新配置，因而金融创新也会产生一系列新的金融风险，这就要求商业银行对经营风险进行动态监测和评估，采取相应的防范措施。21世纪，中国银行业将适应金融市场变化的要求，在推进金融创新过程中，建立稳健的风险控制机制，如在利率、汇率剧烈变化的情况下，充分利用新的避险工具，保证银行资产的保值与增值。
　　金融创新要与银行商业化改革、完善内部风险控制相结合，建立动态的风险预警系统，及时跟踪各种新的金融工具的风险和收益情况，在保证银行业稳健经营的基础上，努力提高银行的创新能力和盈利水平，充分发挥金融创新对银行业发展的促进作用。

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