我国现行金融体系分析及改进

 随着改革开放的不断深入，我国金融业得到了长足发展，并已展现出金融机构体系的新格局，但与市场经济体制的要求相比，我国现行的金融机构体系仍存在着许多问题。就中国人民银行而言，还没有成为真正的中央银行，不具备独立地执行货币政策的能力。就专业银行而言，一是政企不分，受到的行政干预仍然很大，没有充分的自主权，同时在信贷业务上出现了严重的条块分割，二是同时经营政策性和商业性业务，专业银行已不断演变为货币供应的行政机关，其结果，一方面专业银行超负荷经营日益严重，另一方面信贷资金财政化趋向不断加重；三是专业性、垄断性和封闭性还很强，既不利于区域经济发展，也不利于全国统一市场的形成。据此，近几年来，我国又进行了近一步的金融体制改进。改进的目标是建立在国务院领导下，独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系；建立以国有商业银行为主体、政策性金融与商业性相金融分离的，多种金融机构并存的金融组织体系；建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系。从金融机构体系方面来看，改进主要有以下几个方面：
 一．确立强有力的中央银行宏观调控体系
     改进的首要任务是把中国人民银行办成真正的中央银行，建立起国务院领导下的独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系。建立了货币政策委员会，强化中国人民银行制定和实施货币政策的功能；把货币政策的目标从原来的双目标（稳定物价、促进经济增长）改为单一目标——稳定物价；同时，针对金融风险较大的现实，将中国人民银行的工作重点放在加强监管、防范风险上。取消了中国人民银行的专项贷款和指定投向的贷款业务，禁止财政透支和借款，出台了《中国人民银行法》，强化了其中央银行的法律地位。区分了总行和支行的职能。总行掌握货币发行权、基础货币管理权、信用总量调控权、基准利率调节权，只对全国性商业银行总行融通资金；分行作为总行的派出机构，主要进行金融监管、调查统计、现金调拔、横向头寸滴剂、外汇管理和联行清算。区分的结果是，中国人民银行各级分支机构不能向金融机构发放贷款，不能独自进行公开市场业务和外汇市场业务，货币政策和金融调控的权力集中在总行。1994年取消了各级分支机构的利润留成和税收制度，建立了总行和各级分支机构的财务预算管理制度，为保证货币政策的顺利实施创造了条件。撤并中国人民银行的省级分行，设立1 2个跨省、自治区、直辖市的一级分行，以根治以往省级分行过多受地方政府干预的状况，增强中央银行的独立性和权威性。
    二．建立政策性银行
     建立政策性银行的目的在于，实现政策性金融和商业性金融分离。以解决国有专业银行身兼二任的问题；割断政策性贷款与基础货币的直接联系，确保人民银行调控基础货币的主动权。政策性银行，一般是指由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的，不以盈利为目标的金融机构。在经济发展过程中，常常存在一些商业银行从盈利角度考虑不愿融资的领域，或者其资金实力难以达到的领域。这些领域通常是那些对国民经济发展、社会稳定具有重要意义，投资规模大、周期长、经济效益低、资金回收慢的项目，如农业开发项目、重要基础设施建设项目等。为了扶持这些项目，政府往往实行各种鼓励措施。各国通常采用的办法是成立政策性银行，专门对这些项目融资。这样做，不仅是从财务角度进行考虑的，而且有利于集中资金，支持重大项目建设。政策性金融机构与商业银行和其他非银行金融机构相比，有共性的一面，即要对贷款进行严格审查，贷款要还本付息、周转使用等，但作为政策性金融机构，也有其独特的特征，一是政策性银行有自己特定的融资途径，财政拔款、发行政策性金融债券是其主要的资金来源，不面向公众吸收存款。二是政策性银行的资本金多由政府财政拨付。三是政策性银行经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目标，一旦出现亏损，一般由财政弥补。但不能把政策性银行的资金当作财政资金使用，政策性银行也必须考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则，力争保本微利。四是政策性银行有自己特定的服务领域，不与商业银行竞争。其名称往往与其特定服务的领城相适应，如进出口银行，一般是服务于进出口领域的。
     1994年，我国组建了三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。设立国家开发银行的主要考虑是，一方面为国家重点建设融通资金，保证关系国民经济全局和社会发展的重点建设的顺利进行；另一方面把当时分散管理的国家投资基金集中起来，建立投资贷款审查制度，赋予开发银行一定的投资贷款决策权，并要求其承担相应的责任与风险，有利于防止盲目投资，重复建设。随着我国对外经济贸易的扩大，运用补贴以施加特殊保护，促进出口的老办法已经过时。为了按照国际惯例运用出口信贷、担保等通用做法，扩大机电产品特别是大型成套设备和高技术、高附加值产品的出口，合理促进对外贸易的发展，创造公平、透明、稳定的贸易环境，我国成立了中国进出口银行。农业是国民经济的基础。我国农业基础薄弱，比较利益低，地区差异大。农业的发展，尤其是落后地区农业的发展，粮、棉、油等主要农产品的生产、收购、储备和销售与国计民生息息相关，在相当程度上需要国家的支持。长期以来，国家在农业方面投入了大量资金，但信贷资金被挤占挪用的情况也十分严重。为了集中力量解决农业和农村经济发展合理的政策性资金需要，促进主要农产品收购资金的封闭运行，国务院决定成立农业方面的政策性银行，即中国农业发展银行。
    国家开发银行于1994年3月17日正式成立，其总部设在北京。经批准可在国内外设置必要的办事机构。国家开发银行的注册资本金为500亿元人民币，从国家财政逐年划拨的经营性建设基金和经营基金回收资金(含原“拨改贷”)中安排。国家开发银行的主要任务是：建立长期稳定的资金来源，确保重点建设资金需要，办理政策性重点建设贷款和贴息贷款业务；对固定资产投资总量和结构进行调节；逐步建立投资约束和风险责任机制，按照市场经济的运行原则，提高投资效益。国家开发银行的资金来源主要靠向金融机构发行政策性金融债券来解决。其资金运用领域主要包括：制约经济发展的“瓶颈”项目；直接增强综合国力的支柱产业的重大项目；高新技术在经济领域应用的重大项目；跨地区的重大政策性项目等。投资项目确定后，国家开发银行负责进行项目资金配置和贷款条件的评审。国家开发银行的资金运用，主要分为两部分：一是软贷款，即国家开发银行将属于资本金性质的资金以长期优惠贷款的方式，按投资项目配股需要，贷给国家控股公司和中央企业集团，由它们对项目进行参股、控股。二是硬贷款，即国家开发银行将发行政策性金融债券筹集的资金直接贷给投资项目，到期向项目单位收回资金。
    中国进出口银行于1994年7月1日成立，总行设在北京。它不设营业性分支机构，但根据业务需要和发展情况，可在一些业务量比较集中的大城市设立办事处或代表处，负责调查、统计、监督代理业务等事宜。中国进出口银行的注册资本金为33.8亿元，由国家财政全额拨给。中国进出口银行的主要资金来源是发行政策性金融债券，也从国际金融市场筹措资金。其业务范围主要是为机电产品和成套设备等资本性货物出口提供出口信贷(包括卖方信贷和买方信贷)；办理与机电产品出口有关的各种贷款、混合贷款和转贷款，以及出口信用保险和担保业务。
    中国农业发展银行于1994年11月18日正式成立，总行设在北京。注册资本金为200亿元。中国农业发展银行的主要资金来源是中国人民银行的再贷款，同时该行也发行少量的政策性金融债券。其业务范围主要是办理粮食、棉花、油料、猪肉、食糖等主要农副产品的国家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款，以及国家确定的小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款。中国农业发展银行在机构设置上有别于其他两家政策性银行，在全国设有分支机构。
     三．逐步建立起商业银行体系
     我国商业银行体系包括国有商业银行、交通银行以及中信实业银行、光大银行、华夏银行、招商银行、福建兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行和农村合作银行、城市合作银行等。
     在政策性业务分离出去之后，现国家各专业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国人民建设银行)转为国有商业银行，按现代商业银行经营机制运行。在城市信用社的基础上试办城市合作银行，在农村信用合作社联社的基础上组建农村合作银行。合作银行主要为中小企业、农业和发展地区经济服务。农村合作基金会不属于金融机构，是社区内的资金互助组织。对已办理存贷款业务的转变为农村信用合作社。同时。根据对等互惠的原则，有计划、有步骤地引进外资金融机构。
     四．引导非银行金融机构稳健发展
     保险业逐步实行人身险和非人身险分别经营；发展一些全国性、区域性、专业性的保险公司；成立再保险公司。并采取多种形式逐步发展农村保险事业。信托投资公司的资金来源主要是接受长期的、大额的企业信托和委托存款，其业务是办理信托贷款和委托贷款、证券买卖、融资租赁、代理和咨询业务。企业集团财务公司主要通过发行商业票据为企业融通短期资金。对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营。
    经过20多年的改革和发展，现已初步形成以中国人民银行为中央银行，国有商业银行为主体，包括政策性金融机构、股份制商业银行、其他非银行金融机构并存，分工协作的金融体系。我国的金融机构，大致可分为四大类。
    第一类是中央银行，即中国人民银行。
    第二类是银行金融机构。包括政策性银行、商业银行。商业银行分为：国有独资商业银行，股份制商业银行，城市合作银行，以及住房储蓄银行。
    第三类是非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司，城市信用合作社及农村信用合作社，信托投资公司，证券公司，证券交易中心，投资基金管理公司，证券登记公司，财务公司，及其他非银行金融机构。
    第四类是在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。包括外资、侨资、中外合资的银行、财务公司、保险机构等在我国境内设立的业务分支机构及驻华代表处。
 

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