答辩问题
1.网络银行有哪些特点?
2.网络银行的发展趋势是什么?
3.如何解决我国网络银行目前存在的制约发展的问题?
1.网络银行有哪些特点?
网上银行通过Internet或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产、负债业务和表外业务。其实质也就是为各种通过Internet或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。它主要有以下几个不同于传统银行的特点：
1、以电信网络为基础。电信网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的网上空间。
2、银行服务不受时空的限制网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。
3、服务成本低。建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用5%左右。而且网上银行系统可以通过Internet网为大量客户同时提供银行服务，使经营成本减少。例如：美国汉华银行精简分支机构，通过统一的信息网络，直接为分散在各地的客户提供金融服务，取得了很好的经营效益。
4、提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。
5、业务运作的自由度更大，竞争激烈。网上银行开展的业务超越时空，金融业全面自由、金融市场全球开放，网上银行业务的运作有极大的自由度。银行推行新业务更容易了，银行业的竞争成了金融业与非金融业、网上银行与网上银行、网上银行之间更为激烈的竞争。
2.网络银行的发展趋势是什么?
网络银行代表了未来银行的发展方向，已经成为现代银行业发展的战略选择。总体而言，网上银行的发展将表现出以下两大趋势： 一个是以客户特定需求为中心的个性化服务趋势；另一个是为客户提供大量金融管理与理财等银行“增值服务”。 客户服务个性化需求要求网络银行业务必须针对特定行业特定用户的特定需求提供“量身定做”的特色化服务，从而最大限度地吸引和留住客户，提高客户忠诚度，源源不断地创造银行利润。同时，网络银行还应对传统银行业务不断进行提升和创新，根据客户需求提供他们迫切需要的金融管理、投资与理财、网络安全等方面的银行“增值服务”，提升盈利空间，增加客户满意度和忠诚度，从而提高自身在同行中的总体竞争力。 随着中国网络的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来。 目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11业银行共建金融权威认证中心（CA）已经进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用，如电子存折和电子钱包，并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。 网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（INTEL）总裁格罗夫（GROVE）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力 从目前的发展趋势看，网络银行仍然给传统的银行业带来了挑战，网络时代的新世纪已经到来，网络银行的发展趋势，将犹如滔滔江水势不可挡！
如何解决我国网络银行目前存在的制约发展的问题?
1把发展网上银行提到银行业发展战略的角度去认识。毫无疑问，21世纪是一个网络世纪，在人们日常生活和工作中网络将无处不在。业务网络化，经济全球化，将在金融业掀起阵阵波澜。电子技术的兴起和网络的普及，金融交易可以通过遍布全球的电脑网络进行，传统的以机构网点、金融产品连接进行资金清算和交易的运营方式将受到巨大冲击。谁占据了网络制高点，谁就会在21世纪的银行业竞争中占尽先机。所以，我们必须对传统的银行经营理念（主要靠设置机构或网点进行经营）作出调整， 把发展网上银行提到银行业发展战略的角度去认识。2改变传统的经营理念，对现有机构进行重组并实行新的管理模式。 网上银行的出现要求调整经营理念，改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识。比如一直被当作银行标志的富丽堂皇的高楼大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障；那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，银行分支机构的作用将会相对削弱。这要求银行按照经济区划的原则调整现有机构，对一些亏损的机构要大胆地关、停、并、转、迁，减少机构的层次，合并重复设置的机构；对银行部门进行改革，建立以客户为导向部门设置；通过对组织机构的调整，实现一个对内能够灵活调度、对外能够充分反映市场的组织体系。网上银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，它所需要的人才、工具、技能和理论都是全新的，其组织框架和管理方式也要作出相应的调整。可以说，网上银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网上银行多数以失败而告终。3扩大科技投入，提高网上银行的服务质量和水平。邓小平“科学技术是第一生产力”的论断，在21世纪将更显示出其真理性。科技手段落后对银行业务发展的制约是有目共睹的。我们有必要加大科技投入，进行技术创新，将科技引入传统业务领域，进行金融产品的创新，从根本上改善服务手段，提高竞争力。4建立或完善网上银行体系。 根据中国互联网信息中心公布的统计报告，截至1999年12月31日，我国上网用户为890万户，如此快速增长的网络用户，为在Internet上开展交易和银行业务提供了雄厚的社会基础。但目前网上支付的安全性滞后于电子商务的发展，网上业务在整个银行业务中所占份额微乎其微。网上业务必须有个逐步发展和适应的过程，当前重要的是为其发展创造良好的客观环境。首先要建立全国统一的金融认证中心（CA）。中国人民银行为此发起成立了“金融系统电子商务联络与研究小组”，调研结果认为：金融系统建立统一的安全认证中心不仅是必要、也是可行的。1999年1月人民银行和全国12家商业银行共同组织成立了“金融认证中心工程项目小组”， 目前已顺利完成项目招标。其次是确定网上支付、数字签名的法律依据。电子商务和网上银行业务已经启动，但有关法律建设滞后。目前新合同法规定合同的书面形式包括“电子邮件、电子数据交换”等，确定了电子合同与纸合同的同等效力，为电子商务扫清了一个基本障碍。而网上银行业务的最大法律欠缺是电子凭证和数字签名作为支付指令的法律依据，以及金融认证中心的性质、地位、作用的权威认定。中国银行在网上银行章程中规定“数字签名是银行为客户履行支付的唯一依据”，不失为一项有效过渡措施。再次是研究制定网上银行业务的规范和标准。网上银行业务有两个最基本的要求：即安全和方便。例如目前互联网支付协议安全电子交易（SET）协议，规定了严格而细致的交易过程和条件，降低了风险，也统一了全球银行卡支付标准，极大地方便了网上电子交易。5不断开发并推出网上银行服务新品种。近来世界各大银行纷纷开发网上银行新产品。如美国银行在网上提供帐单支付、信用卡、贴现经纪和互惠基金等品种，1999年3月底其网上银行客户达120万个，居全美第一；富国银行在网上提供帐单支付、帐单提示、信用卡、住宅首期贷款、其他贷款贴现经纪和互惠基金等服务，1999年3月底，其网上银行客户86万个，居全美第二。美国运通公司也通过会员优惠计划和交叉客户销售帐户管理、个人贷款、保险、资产管理等收费业务和旅游服务发展客户，成为美国第二大受欢迎的网上信用卡公司。1998年初Schwab 决定对所有通过互联网进行股票交易的客户每笔收费从过去的70美元，下调到29.95美元后，最初公司收入受到一些影响，但却刺激了网上交易帐户和交易量的增加，目前已成为美国最大的证券经纪行。国外大银行不断推出新的网上服务品种的做法值得我们学习，国内银行也应逐步推出新的产品，比如网上贷款网上证券、网上基金销售等。6培养能适应网上银行发展需要的高素质人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的因素。如何培养高素质人才，是一个企业发展的关键性问题。网上银行，决定了计算机网络和金融的高度渗透性， 既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并作出积极回应，网上银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才，必须采取有效措施进行培养。7加强网上银行监管和风险防范。应注意将ATM机、网上银行等纳入加强网上银行监管和范围。国外不少国家或地区已将此纳入了监管范围。如新加坡监管当局规定，中国银行在新加坡有5台ATM机，但仅限于4个营业机构内，不允许设在商业口岸。网上银行的主要风险包括：法律风险、技术风险、信用风险、网络犯罪风险等，必须注意防范。网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行发展而努力。
