答辩问题：
问题1、试述农村小额信贷的特点。
答：（1）以信用为前提。不设置抵押。根据农户的信用观念、偿还能力、资金需求和家庭状况而在一定信用额度内发放的信用贷款。 （2）手续简便。借款户直接凭本人身份证、本人私章、本人借款证到信用社办理借款，不再需要任何环节审批。 （3）额度较小。一般是几百元、几千元，经济发达地区最多也只是2—3万元，欠发达地区一般在万元以内。 （4）对象较广。只要是信用社服务辖区内的农户、个体户均可申请办理小额信贷。 问题2、如何理解小额信贷能有效化解风险？ 答：（1）这是小额信贷的特点所决定的。小额信贷是以农户的偿还能力为前提，信用社根据借款户的资金需求、信用状况和家庭状况，采取到户评级核定的办法为每个农户评定信用等级，核定相应额度。所以，不同信用等级的农户其获取信用贷款的额度也不同，发放多少关键是要看其偿还能力。加之小额信贷面宽额小，相比大额贷款而言，风险较为分散，即使出现风险，也只是几千元，最多几万元，不象一些企业贷款，一损失动辄几十万、几百万、甚至上千万元。“不要把所有鸡蛋都装在一个篮子里”正是其能防范和化解风险的最好说明。 （2）这是农户诚实信用，憨厚朴实的品格所决定的。我国农村有“借钱还帐，天经地义”、“父债子还”等观念根深蒂固于广大农民之中，多数农户品质诚实，性格憨厚，不到万不得已他们是不会主动到信用社借款，即使借了款，总是节约其它开支，想尽一切办法首先还贷，谁都不愿意在左邻右舍、亲戚朋友面前落个“赖债”的印象。按照农村的俗话说“信用信用，有信才有用”。所以，它不会象企业借款一样，借破产、改制、租赁等借口，逃废信用社债务。 （3）这是开展信用工程建设所决定的。小额贷款的推广是以信用户、信用村、信用镇（乡）的创建紧密相联的。开展信用工程建设是为了更好地推进和推广小额信贷，其实质也还是要防范和化解小额信贷风险，在农村营造一个“守信光荣、失信可耻”的氛围，其目的就是要让守信者得益，失信者受损。 综上所述，小额信用贷款可以有效地防范和化解金融风险。 问题3、试述农村小额信贷风险管理的重点。 答： 〈一〉 完善有关小额农贷的内控制度。 首先，要认真落实小额信贷“三查”制度，要对执行“三查”制度中的各个环节明确责任。信贷员负责贷前调查，把好信用评级、核定额度的真实性关口；门市人员负责贷时审查，主要负责手续是否合规，本人是否亲自到场办理；主任要负责贷后检查与管理，要深入借户家中，检查信贷员评级是否真实，门市人员放款是否坚持“三证合一”。其次要完善农户信用评级制度，把风险关口前移。在评级过程中，要坚持以信用社为主，村社配合为辅的原则，既充分听取村组干部意见，又要以信用社防范风险为前提出发，果断决策，“自主经营”，评出真正的信用等级户。第三，要建立责任追究制度，对小额信贷工作中出现的因失职、不履责产生的责任贷款，要逗硬与工资及奖金挂钩，实行责任赔偿，促使其履职守责。第四，要制定逗硬的检查惩处制度。对“三查”制度流于形式，信用等级评定走过场导致信贷资金出现风险的人和事，要加强检查，逗硬惩处，发出一起，查处一起，绝不能迁就，促使信用社岗位之间相互监督，各岗位人员尽职守责，用逗硬的惩处增强教育的说服力，制度的约束力和监督的威慑力。 〈二〉 要“以人为本”，加强从业人员队伍建设。 无数事实证明，制度再完善，如果执行制度的人出现问题，那么再好的制度也形同虚设，“高素质的员工会自觉堵漏，低素质的员工会想法钻漏”，所以，在小额农贷风险管理中，一定要坚持“以人为本”，加强员工队伍建设。一是要开展职业道德教育，帮助员工树立起爱岗敬业精神；二是要形式教育，通过身边的典型案例、先进事迹即正反两个方面的教育活动，帮助员工树立起正确的人生观、价值观；三是要加强信贷业务知识的培训，提高员工严格依法办贷、依法管贷水平，杜绝操作上的风险；四是要加大对违法违纪人员的打击查处力度，杀一儆百，以敬效尤，纯洁信用社干部队伍
