答辩问题
问题一、1.我国商业银行中间业务发展过程中存在的突出问题是什么？造成这一问题的原因是什么？
答：我国商业银行中间业务发展过程中存在突出的问题是业务管理粗放，内部控制不健全。主要表现在以下几个方面：
一是管理体制不健全。缺乏统管的中间业务部门，多头管理，分散经营，中间业务发展缺乏统一规划和营销，各家行和各级行自行其是，存在系统指导协调力度不够、组织效率较低、信息传递慢、市场反应迟钝、资源浪费等现象，在一定程度上影响了中间业务的发展。
二是考核激励机制不够完善。主要表现为：（１）由于考核力度与业务发展速度呈正相关关系，中间业务指标权重每年设置值不同，考核力度的强弱程度不同，造成中间业务发展波动较大。（２）利益分享机制不健全，主办行与协办行的分配关系没有理顺，系统合力难以发挥，甚至有的协办行不愿做好相关的服务工作，影响了商业银行的总体形象。
三是尚未建立科学有效的成本核算体系。由于中间业务品种数量庞大，对各类产品的成本核算涉及到复杂的间接费用分摊问题，对产品的成本和收益难以准确测算，造成成本投入与效益产出不相称，寻求成本与利润的契合点难度大，定价标准难以掌握。
四是中间业务风险管理不到位。无论是管理者还是操作人员，对中间业务风险的认识都存在一定程度的偏差，认为中间业务不涉及资金，造成损失的可能性不大，在工作中往往忽视了风险管理，风险防范意识不足。同时，由于银行内控制度、技术支持系统、业务操作流程等建设滞后，造成员工道德风险、业务操作风险等情况也时有发生。
2.商业银行中间业务如何进行有效的市场细分？
答：发展细分化、多样化的服务内容，同时改善商业银行的服务质量，是各家商业银行的当务之急。
首先，细分市场、创新业务类型。
随着外资银行的进入，可供广大客户选择的金融机构，各类理财机构是越来越多，服务内容及种类也越来越多，不同群体的口味差异也越来越明显，针对方便、快捷、安全、保值等内容为客户提供对口服务将会带来良好效果。
其次，是推进基础设施建设、改善服务环境。发挥各种高科技的手段，利用网络，存取款机及各类非现金结算方式的增加，减少用户使用中间业务排队的现象产生，基本杜绝窗口排长队的现象，这也能带动中间业务的发展。
最后，发展好的营销模式。可结合当地特点及在充分进行市场调查的基础上采取“套餐化”的个性组合服务推向用户。例如针对单身家庭、两口之家、两代同堂、大家族等不同年龄组合建立起“量身定做”的服务模式。对用户而言，这种服务方式更具亲和力，也更能达到好的效果。
3.如何开展个性化中间业务服务？
答：找准市场定位，明确发展方向。要突出区域发展重点，省分行、市分行及各支行、营业部，特别是一些发达城市分行要把工作重点放在发展高起点、高科技、高收益的中间业务上，着重发展贷记卡、银证合作、银保合作、投资银行、理财咨询评估、代保管、网上银行等业务和大型中间业务合作项目。沿边沿海地区的分行要充分利用区位优势，抓住金融危带来的政策和机遇，重点发展国际业务类、个人理财类、代理保险和边贸结算等业务产品。一些欠发达地区分行和县级区域以下机构主要发展银行卡、代收代付、结算、资产评估、委托贷款等业务，并加强与其它金融机构的合作，大力发展代理他行业务。同时，要突出，应将银行卡、代理业务、知识密集型业务、投资银行业务、结算业务等业务作为中间业务发展的重点。
