答辩问题
问题一、1．和传统业务相比，中间业务的风险性如何？在风险监控和防范方面和传统业务的风险防范有何不同？
2．结合我国实际，商业银行推行中间业务应从哪些业务品种入手？
3．如何认识中间业务的收费问题？
第一题，答：商业银行的中间业务与传统业务相比其风险程度相对较低。而且具有隐蔽性、杠杆性、转移性和连带性等特点。主要表现为：一、自由度较大。中间业务不象传统的资产负债业务，受金融法规的严格限制，灵活性很大，限制小就是潜在风险大；二、透明度较差。许多业务不能在财务报表上得到真实反映，经营透明度不高；三、部分交易风险高度集中在金融机构。金融衍生业务的交易主要集中于银行和证券商，一旦出现风险，就容易产生连锁反应，有一定的危害性；四、多数交易风险分散于银行的各种业务之中。银行的各个业务部门都与中间业务有关，风险点较多，防范难度较大；五、高杠杆作用。在金融期货和外汇资金较易等业务上，存在着小本博大利现象，因此既容易大赚，也容易大亏。
在风险监控和防范方面，与传统业务的区别主要在于：一是要加强市场风险控制。努力防止因市场利率、汇率、股票、债券等行情的波动而使银行产生损失；二是要加强操作风险控制，防止因人为错误或计算机系统故障而造成损失；三是要加强战略风险控制，重视对经济和政治形势进行动态研究，及时调动经营策略，避免因社会形势的变化而使银行不能实现预定的目标。四是加强法律风险控制。中间业务产品种类多而且经常创新，容易在法律上有漏洞，甚至无法履行或产生诉讼，因此，必须要对每一个中间业务的产品都从法律角度进行分析，防止产生法律风险。五是在办理代理业务中，必须明确银行是中介人，银行不干预委托人与对方的纠纷，风险主要由委托人来承担。
第二题、答：我国目前金融市场发育还未完善许多中间业务的法规未有健全，从这一实际情况考虑，我国商业银行推行中间业务应主要从以下业务品种入手：首先是代理业务。包括代发工资、代收公用事业性收费、代理保险、代理国债的发行和兑付、代理发行基金等。其次是银行卡业务。包括发行借记卡、准贷记卡、贷记卡、智能卡和多功能的柜员机服务，努力增加特约商户，改善用卡环境，扩大电子货币使用量。三是保管箱业务。四是个人外汇买卖业务。五是电话银行业务。六是理财顾问业务。七是咨询和征信业务等。
第三题、答：中间业务的收费问题是一个既关健又敏感的问题。一向以来，商业银行由于不重视中间业务和业务品种小，对经营效益影响不大等原因，都是不收费或较小收费的，在市场经济条件下，不可能长期不收费，推行收费就存在两个方面问题：一是长期以来社会普遍认为，代收代付等中间业务是为银行增加业务，是银行应做的，银行不应收费；二是中央银行和国家有关部门还没有为商业银行的中间业务制定相应的收费标准，收费问题上各自为政，造成同业竞争，产生了费用不敢收和不好收现象，这些问题成为商业银行推行中间业务的一大障碍，严重阻碍了中间业务的发展。我认为中间业务收费是大势所趋，符合国际惯例，也在情理之中，多服务就多收费，符合市场经济原则。解决收费难的办法只能是由国家有关部门和中央银行迅速制定有关商业银行中间业务收费的政策和实施细则，各商业银行和有关金融机构共同执行，银监部门和同业公会监督约束，这样社会公众容易接受，商业银行有积极性，是解决中间业务收费问题的最好解决办法。
