答辩问题
问题1、简述商业银行信贷风险管理的现状和面临的问题。
答：内部控制体制不健全，内部控制力度有待加强，审计监督职能未能充分发挥，信贷风险管理组织及方法不完善，风险定价缺乏科学性和系统性，抵押担保缺乏有效性和实际补偿能力，贷款期限管理不够完善，我国信贷资产在国际市场上的信用评级不高。
缺乏专门的信贷决策机构，因此无法正常地对银行的信贷管理制度以及客户的信用评级标准进行拟定。以独立的信贷风险管理部门为中心，由商业银行董事会与高级经理直接领导，同时与银行内各部门具有较强业务关联的信贷风险管理机构，是银行信贷风险管理效率得以提升的重要保障。但目前，我国商业银行无论是独立的信贷风险管理机构，还是专职的风险经理，均不具备独立承担高效的管理信贷风险的能力，进一步增加了商业银行信贷风险发生的几率。
银行在对企业信用进行评估和分析时，仍然以传统的比例分析等定性手段为主，且缺乏科学、系统的定量分析流程，导致对企业信用的评估结果存在较大偏差，一旦企业信用评估失效，则极有可能增加银行的信贷风险。
问题2、简述提高商业银行信贷风险管理水平的对策。
答：建立并完善信贷风险管理机制建立并完善信贷风险管理机制是商业银行提高其信贷风险管理效率的首要方法。首先，商业银行领导者和管理者应在充分认识信贷风险特点和危害的基础上，建立起专门的信贷决策机构，通过组建独立的信贷风险管理部门，并委派专员进行信贷风险的预测和评估，从而为银行董事和高级经理提供关于信贷业务的决策信息支持。同时，建立并完善商业银行信贷管理制度，增强内部各部门的联系，以信贷风险管理制度为依据，对客户进行信用评级，以确定其是否具有申贷资质。其次，在对企业（客户）进行信用评估与分析时，商业银行还需引入量化的处理方式，对某一具体信贷业务的风险进行评价和分析，通过选定具体评价指标，并借助计算机信息技术建立信贷风险的评估体系和评估模型，以量化的形式将信贷业务存在的风险直观地呈现到银行领导者和管理人员面前，通过与风险的定性分析方法进行有机结合，从而提高对企业信用评估的准确性，将相关风险规避在可控范围内。
完善银行内部信用评级与内控制度完善银行的信用评级除了上述的风险评估模型的构建外，还应有针对性地构建商业银行风险信用的评级系统，以健全的风险管理体系对企业信用进行评级，使银行自身对市场局势的变化和企业基本情况予以全面了解。基于此，对于商业银行而言，应当有必要也必须建立起各行业数据库和信贷业务企业的数据库，通过对管理信息系统、风险控制新系统以及决策支持系统的构建，从整体上提高企业信用评级结果的科学性和可靠性，为降低信贷风险提供良好保障。在内控制度方面，银行领导者和管理人员需要积极构建现代金融企业的决策程序和制度，通过完善内部信息传递机制，确保信贷业务各类信息在银行各部门传递过程中具有良好的保真度，从而为银行领导者和决策者做出关于信贷业务的各项决策提供良好的信息支持。此外，进一步强调信贷部门在银行内控体系中的职责，同时，强调部门内的各岗位职责，通过对各岗位人员业务进行量化考核，确保其具有良好的岗位能力，并辅之以相应的内部监控措施，合理规避因人员道德低下和操作失误所引发的信贷风险。
加强信贷风险监控与风险评级加强信贷风险监控和信贷风险评级
问题3、试比较四大国有商业银行在风险管理方面的异同。
答：中国银行：帐户服务,投资服务,信用卡服务，网上支付， 资讯服务等，在进入时设置了开户地,可以让用户能快速地进行交易
中国工商银行：办理网上支付,网上查询,入账,转账,结算,还有一些外汇和股市行情,证书的申请等.安全性能比较高，在用户进入个人帐户时要先安装补丁和了解安全知识，还提供了动态的演示,使人有一种安全感.
中国建设银行：除了个人网上银行和简版企业银行外,中国建设银行还开设了网上支付商行.简版企业银行和网上支付商行在进行登录时要进行的是身份验证，而个人网上银行则要输入附加码．同时还推出了个人理财DIY服务。用户在网上输入个人资料、风险和财务资产状况等之后，系统就分析测算用户的投资风格，给出投资组合的建议，供用户参考。
中国农业银行：交易查询,密码修改,银行卡临时挂失。网上注册申请等功能。针对性强，针对不同的客户提供了全面的服务。
