答辩问题
问题一、为什么说农信社的产权关系不清晰？
答：虽然信用社成立时的《章程》明确了社员的地位、权利和义务，但在农信社成立之初，由于农民对金融知识普遍缺乏，很难弄清楚入股农信社享受的权利和应承担的责任，入股农信社是出于对政府的信任，更多地表现为“顺从”和从众行为，属当地政府的意图，而非入股社员的意愿，所以在初始产权时便带有了浓厚的行政色彩。之后，随着农村经济的发展，农民收入的增加，农民的贷款需求逐步加大，这时农民入股农信社的动机更多的是为了求得融资的便利和融资成本上的优惠，很少有人从投资的角度去关心其投资的返还和投资利润的回报，也就很少有人去真正关心信用社的经营和业绩。另外，由于社员股金比较分散、额度小，能从农信社获取的分红回报很少，从而缺乏产权主体意识。非职工社员和职工社员尽管拥有农信社大部分所有权，但由于所有权权能分散且单个社员权能较小，在现实中基本失去因拥有所有要而应行使的其他财产权利，农信社主任以拥有较小的财产所有权行使着较大的财产权利，对农信社实际拥有支配权。尽管基层信用社对县（市）联社拥有所有权，但联社以其决策直接影响着基层信用社的运行和收益。政府对信用社没有所有权，但出于经济发展考虑，对信用社经营管理进行行政干预。所以说农信社所有权与管理支配权不匹配，产权虚置、主体错位，产权关系不明晰，出资人难以真正行使监督职责和民主管理的权利，自然也无法对农信社风险承担责任，从而使经营中的风险承担主体无法落实。没有突出股东在法人治理结构中的核心地位，导致一些地方出现“董事会不懂事、理事会不理事、监事会不监事、出了问题不见股东”的怪现象。
问题二、信用社在发放“三农”贷款上，如何保证信贷资金的安全？
答： 近年来，随着中央一系列惠农政策的出台，各地农村信用社纷纷加大了对“三农”的信贷投入，由于信用社信贷管理中存在一些诸如认识不到位、贷款“三查”流于形式、贷后跟踪工作难落实、抵贷资产管理不善等因素，在一些地方信用社信贷资金安全受到了一定的影响。当前保证农村信用社信贷资金安全，除做好日常性工作外，重点应解决好两个方面的问题：
一是建立健全各种制度。1、建立客户经理制，目的是把方便快捷向客户贷款和防范贷款风险结合起来。2、对新发生的不良贷款实行终身负责制。3、实行不良贷款责任评审制和考核定量制。4、实行独立贷款审查员和无计名投票制。5、实行贷款审查委员会和主管主任双重审批制。
二是完善信贷管理的内部控制。1、重视内控制度的建设，创造良好的内部管理文化氛围。2、明确各管理部门的权责，建立权力制衡机制。3、提高信息处理技术，保证信息的真实、可靠和及时反馈。4、建立对信贷管理科学有效的综合评价体系。
问题三、如何理解金融生态平衡？
答：金融生态是指一定区域内，各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。 2004年，周小川行长借鉴生态学理论，提出了金融生态理论和改善金融生态环境的主张。从生态角度看金融发展问题，进一步揭示了金融业发展的系统性和可持续性的特征和规律，反映了科学发展观的根本要求。
近年来，围绕国有商业银行改革、农村信用社改革、金融风险的处置、利率市场化等方面，改革步伐明显加快。随着这些改革进程的展开，我国的金融生态状况也出现了明显的改善。但是，对照金融生态平衡的基本结构要求，我们还不能说我国的金融生态已发生了根本性改善。在涉及金融领域里的一些根本性问题的金融制度结构和有关金融生态的环境性因素没有出现根本性的改善之前，我们还不能说我们已走上了金融生态体系的良性发展道路。当前，在一些地方比较突出的金融生态问题表现在：一是金融生态体系方面，金融产权的制度性缺陷，阻碍和扭曲了有生命力的金融主体的健康成长。二是金融生态的自我调节机制被严重破坏。三是金融生态的外部环境（法律制度、诚信环境、企业制度和行政体制）严重危害金融生态的平衡和优化。因此，继续深化金融改革是当前金融生态建设的重中之重，金融改革的关键是金融产权制度问题，完善金融产权制度，关键是实现产权主体的多元化，由产权主体对金融机构的经营失败负责，消除任何形式的经营失败成本转嫁，使我们的金融机构真正成为自我发展、自我完善、自我约束的现代金融企业。
