答辩问题
问题1、农信社信贷业务有何特点？
答：(一)业务品种少、规模小，但发展速度快、潜力大
目前农信社的中问业务主要是结算和代理两类，少数地区开办了银行卡业务。整体看，中问业务品种单一。在业务规模方面，信用社中问业务收入无论是绝对额，还是相对额都较小。从动态看，农村信用社中问业务发展迅速，品种不断丰富，收入快速增长。
(二)业务开发以被动的适应模仿型为主，主动引导型开发少，特色业务品种缺乏
受资金、技术等因素制约，农信社现有业务品种主要是迫于竞争和客户需要，模仿其他商业银行做法而开办，缺乏适合自身特点和比较优势的特色业务品种。
(三)业务对营业收入贡献小，直接经济效益不明显，但间接经济效益和社会效益显著，财务贡献作用日益重要
问题2、农信社信贷业务的风险有哪些？
答：1、信用风险
信用风险是指借款人因经营管理、市场变化、道德、自然灾害等因素的影响，不能按照事先达成的协议履行其义务，无法按期归还贷款本息而出现的风险.信贷资金运动过程随着借款人的信用风险，而信用风险的根源主要来自于借款人经营风险.由于借款人经营管理不善、财务状况恶化、缺乏还款意愿、蓄意骗贷或故意逃废信用社债务，形成信用风险.特别是由于借款人诚信意识较差，社会征信体系不完善，资金体外循环等而形成的道德风险，对信用社贷款有较大的影响.目前信用社绝大部分资产都是以贷款形式存在的，所以信用风险是信用社面临的最大、最主要的风险。
2、政策风险
政策风险主要是指由于各种经济政策和财政税收政策调整给借款人带来重大经营影响，间接给信用社造成贷款损失的可能性.80年代初期，农村推行联产承包责任制后，相当部分集体农贷、集体经济组织贷款的债务无法落实，债权悬空，形成了信用社呆帐.随着市场经济体制的完善和深人，乡镇企业和城镇中小企业、集体企业相继转型或改制，地方政府或企业逃废债务形成债权悬空，即使是债随物走也因抵债资产严重缩水而形成大量的呆帐贷款。根据我国可持续发展的要求，在产业调整政策的冲击下，原来的小煤窑、小钢铁、小火电等企业关停并转，使信用社贷款资产难以保全.
3、市场风险
市场风险主要指借款人在投资决策时或在生产经营中因市场行情变化致使生产经营无法继续维持或严重亏损，给信用社造成贷款损失的可能性.在市场经济的时代，市场瞬息万变，无疑给业主和信用社的决策提出了更新更高的要求。特别早在市场竞争更加激烈的时代，预先不可知晓的各种因素和可能导致的后果更难预测，因而形成损失的可能性也就越大.
4、经营风险
经营风险主要是借款户(企业或业主)经营管理不善，出现严重经营性亏损或严重资不抵债，致使信用社贷款无法收回造成损失的可能性.有的借款初期虽然经营正常，但由于业务盲目扩张与自身经营管理能力极不相适应，出现较大额度的经营亏损，形成资不抵债，使企业关停、倒闭或破产.当企业丧失还款能力后，有的故意转移或变卖抵押物，使金融部门的贷款无着落.
5、道德风险
道德风险主要指信用社工作人员责任心不强，违背职业道德甚至以贷谋私，以权谋私给信用社信贷资产造成损失的可能性.主要表现为:一是工作人员责任心不强，对担保抵押物的审查不严，对中介机构评估的抵押物价值与实际价值相背离的情况听之任之，最终造成物不偿贷的差额损失.二是个别工作人员为谋私利，以原则作交易，明知借款人经营不善或资不抵债仍然继续贷款甚至“垒大户”，致使贷款有去无回，形成呆滞或呆帐.三是信用社对洗钱、诈骗行为防范不力或内外勾结，给犯罪分子以可乘之机，最终形成贷款损失.四是信用社“重放轻管”“重放轻收”，贷款放出后疏于管理，失去控制而形成呆帐。
问题3、如何管理农信社信贷业务的风险？
答：建立信贷风险补偿机制
通过金融渠道，把对金融的补偿转变为以间接补偿方式为主的对农业的补偿，由经济主体对国家政策的被动依赖，转变为市场主体能够清醒地判断和把握市场规律，自主做出经营决策，主动进行投资选择，这是适应加人世贸组织的需要.
在信用社内部要充分建立和完善信贷风险补偿机制，使信用社经营风险逐年得到化解。一是信用社经营观念必须树立以资本金为核心的业务
