答辩问题
问题1、请简述理财产品与存款产品的区别？
答：理财产品不同于存款，两者在流动性、收益、风险等方面有较大区别。其区别主要体现在以下三个方面：
1.理财产品收益通常更高。银行存款利率由央行制定，存款收益是可以确定的。而理财产品有固定收益和非固定收益两类，非固定收益理财产品的最终收益要视投资表现而定。理财产品收益通常高于存款收益。
2.存款流动性更强。银行存款可以随时支取，流动性强。活期存款没有存取款时间限制，即使是定期存款，也可随时支取，只是提前支取不享受定期收益。而理财产品，是否能提前取现终止合同，要看理财产品合同上的相关约定。有的理财产品可提前终止，但可能会损失部分本金。
3.存款流动性更强。银行存款可以随时支取，流动性强。活期存款没有存取款时间限制，即使是定期存款，也可随时支取，只是提前支取不享受定期收益。而理财产品，是否能提前取现终止合同，要看理财产品合同上的相关约定。有的理财产品可提前终止，但可能会损失部分本金。
问题2、理财产品在一定程度上替代存款，对金融系统的影响有哪些？
答：储蓄业务一直以来是市民们最熟悉的传统理财方法，可它并不是最好的。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬——定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤。而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。所以理财产品在一定程度上替代存款，对金融系统的影响有：
1.销售起点下调，增加银行理财吸引力。投资门槛的下调，无论是对于银行还是投资者来说，都是利好。降低起售点后能增加银行理财的吸引力,有效扩大银行理财的客群基础，目前理财门槛降低的产品主要是灵活型的活期类产品，额度都比较紧张。
2.除投资门槛下降外，银行理财新规备受市场关注的还有银行公募理财产品投资范围拓宽，可以通过公募基金间接投资股市。根据现行监管规定，银行私募理财产品可以直接投资股票，但公募理财产品不能直接或间接投资股票，所投基金只能是货币型、债券型基金，这也与银行理财产品安全稳健的核心优势相一致。理财新规放开公募理财产品不能投资与股票相关公募基金的限制，允许公募理财产品通过投资各类公募基金间接进入股市。
3.投资门槛下降、投资范围拓宽，新规之下，百姓理财将有更多选择。据了解，今后监管部门对理财子公司销售的理财产品将不再具体规定销售起点，银行可自行设置。而对于不能直接投资股票的限制，银保监会表示，下一步，银行通过子公司开展理财业务后，允许子公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投资股票。
问题3、请根据理财新规简述未来理财产品发展方向？
答：9月28日晚，中国银保监会下发了《商业银行理财业务监督管理办法》，这意味着银行理财新规正式落地。未来理财产品发展方向将从以下几点展开：
1.“简约型产品”——将成为市场主流的“简约型”。理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高。适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
2.同业理财规模大减。同业理财业务发展受限后，各银行会逐步加强居民个人理财业务以及高净值客户理财业务的力度，优化业务结构。未来，银行理财将逐步向净值化、非刚兑化、资产配置化方向发展，加强客户细分，包括一般居民理财、高端理财以及高净值客户私人银行服务等；银行逐步实现理财业务专业化发展，有助于未来成立资管子公司，进一步提升理财业务的专业化发展程度。
3.未来我国理财产品将全面以满足客户需求为理财产品的最终导向，为不同层次的客户提供不同的服务。把个人理财服务扩展到居家、保健、旅游等多方面，从而满足客户不同时期对理财产品的不同需求。并且，根据客户的等级不同来采取差异化服务，根据客户需求的不同为其提供符合要求的理财师，从而保证理财产品的销售。
