答辩问题
1、住房抵押贷款如何满足低收入阶层的需要？
2、国家政策如何影响住房抵押贷款的归还？
3、我国住房抵押贷款如何吸取美国次贷危机的教训？
4、如何避免住房抵押贷款中的道德风险？
四题回答三题。
1、住房抵押贷款如何满足低收入阶层的需要？
答：首先，应在发放房贷时对标准和审查的程序要尽可能的简化。不要让低收入的投资者在审贷时加大压力，投入不需要的钱。其次，在还款方式上满足低收入的阶层的需要。银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本息还款方式尤其适合收入处于低收入但是稳定状态的人群，以及买房自住，经济条件不允许前期投入过大。最后，国家要出台相应的应对低收入房贷者需求的政策。如政府开发的经济适用房和限价商品房，为低收入个人和家庭能拥有属于自己的住房搭建了平台。但从已交付或已申购的经济适用房情况看，真正享受这种优惠的低收入阶层还不是很多。
3、我国住房抵押贷款如何吸取美国次贷危机的教训？
答：我国大量的房地产按揭贷款人可以说主要还是中低收入阶层。虽然我国银行机构发放房贷时的标准和审查程序较次级贷款要严格得多，但一旦经济发生较大的波动，房价由涨势转入跌势，中低收入阶层的承受能力到底有多强，银行机构会受到何种程度的损失，房市的转势会不会影响到人们对国内经济前景的信心，这些都是我们应当从美国次贷危机中吸取的教训。因此，有必要吸取美国次级债危机的教训，未雨绸缪，努力消除引发房市投机的内生机制，并通过引入基于公众意愿的政府住房计划、打击过度投机政策，防患于未然。只有这样做，才能应对和化解可能发生的任何房市风险。
4、如何避免住房抵押贷款中的道德风险？
答：房贷的道德风险主要表现在以下几个方面：借款人使用虚假的经济收入证明；抵押物的重复抵押；借款人故意隐瞒抵押物共有人以及其他的道德风险。若要避免和防范道德风险，应从以下几个方面来着手：1.建立个人资信等级评估制度。银行应要建立全面的个人资信收集和评估体系，然后以此作为是否发放房贷的首要条件。2.银行加强对贷款的内部审查制度。银行应该严格实行贷前调查、贷时审查、贷后检查来控制风险。3.要落实全方位的住房金融社会保险制度。因为完善的保险制度可以有效的防范银行贷款的各类风险也包括道德风险。4.建立抵押贷款的政府担保制度。政府的担保制度的建立不仅可以化解银行抵押贷款的风险，而且还可以扩大银行抵押贷款的发放规模，大大促进房地产金融的发展。
