答辩问题
问题一、1、什么是贷款五级分类法？农信社目前在实践中实用这种方法会存在什么困难？
2、什么是风险？如何全面的理解这一概念？
3、简述商业银行的中间业务与表外业务的联系和区别。
答：1、贷款五级分类法：即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
农信社目前在实践中实用这种方法会存在什么困难：
一是素质问题。实行“五级分类”是一种新事物、新业务，而且是一种手续繁琐、对个人主观素质尤其是分辨能力要求很高的新业务，需要对贷款风险等级进行逐笔全面的重新划分，这就对员工政治素质和业务素质提出更高要求。在具体试点工作中，我们也遇到了这两方面的问题。一是个别员工对“五级分类”认识不清。他们认为“五级分类”与“四级分类”没什么区别，“换汤不换药”，而且“特麻烦，一笔贷款要登记更多的账、表，重复劳动太多”等等，因而在具体操作上不够认真仔细，尤其是“五级分类”要对每笔贷款进行动态监测，过去是正常的贷款，现在因贷户出了意外事故或犯了法，这笔贷款已经存在较大风险，要从正常贷款之列转入次级可疑，这就会涉及具体放款人的业务成绩，有的人怕暴露问题，影响个人利益，就不愿进行真实反映，因此推行“五级分类”会遇到员工思想认识和政治觉悟是否合格的问题。为了保证“五级分类”法的顺利实施，我们加强了对员工的思想政治工作，使之充分认识到实行“五级分类”的必要性和意义，从信用社发展大局出发认识问题、分析问题，认真操作，不怕麻烦；加强员工道德教育，使之正确处理集体与个人的利益关系，最大限度减少因道德因素而导致贷款形态划分不准而产生的危害。二是员工业务素质偏低，使“五级分类”的具体实施受到制约。农信社信贷人员普遍学历水平较低，再学习机会少，掌握新知识难度大，且长期身处农村社区，对宏观经济金融政策掌握不够，在综合分析和判断能力上存在明显的不足和欠缺；此外农信社在“五级分类”方面没有进行专门的研究、探讨，信贷人员对“五级分类法”的知识基本上是空白，实施难度较大。 二是准确性问题。“五级分类”既要求定性分析，也要求定量分析，由于农信社信贷人员的平均文化水平、观念视野、业务能力、敬业精神等方面与国有商业银行相比存在较大差距，农信社又是初次推行甚至是初次接触“五级分类法”，分析判断难免出现误差，准确性难保百分之百。解决这个问题，首先要杜绝主观故意，其次要通过对每笔贷款连续的、动态的分析，逐渐提高准确度、真实性，逐步修正技术上、操作上的误差。 三是企业贷款分类难。由于“五级分类法”非常倚重于财务分析，而农信社主要贷款对象之一的乡村企业和私营企业的财务制度不够健全，这给农信社实行五级分类增加了分析难度，也影响了判断的准确性。因此要克服这类困难，除督促和辅导贷款企业健全财务制度、加强对贷款企业的财务状况监测以外，我们对企业负责人的个人品质、信用意识和经营水平、家庭状况进行重点考察，同时控制贷款额度，降低风险集中率。
2、风险：是指能够对项目目标产生负面（威胁）或正面（机会）影响的不确定性。
如何全面理解风险这一概念。
风险管理的目标就是对风险进行管理。但是在风险管理过程中，当进行风险识别时，最常见的一个错误就是把不是风险的事物误认为是风险。很显然，如果风险管理过程的这一早先步骤失败了，接下来的步骤就会注定要失败，风险管理也就不可能产生效果。因此，确保风险识别这一步骤能够识别出真正的风险是至关重要的。许多人在进行识别风险时，往往会把风险和不确定性相混淆。事实上，风险与不确定性并不相同，那么它们之间的联系何在呢？关键是要认识到，风险的定义只能与目标相联系。风险的最简单的定义是“起作用的不确定性”，它之所以起作用，是因为它能够影响一个或多个目标。风险并不是存在于真空中，因此我们需定义什么“处于风险之中”，也就是说，如果风险发生的话，什么目标将会受到影响。因此，风险的一个更加完整的定义是“能够影响一个或多个目标的不确定性”。这个定义使我们认识到，有些不确定性与目标并不相关，它们应该被排除在风险管理过程之外。把风险与目标联系起来，可以使我们很清楚地看到，生活中风险无处不在。我们所做的一切事情都是为了达到一定的目标，包括个人目标（例如快乐和健康），项目目标（包括准时并在预算内交付成果），公司商业目标（例如增加利润和市场份额）。一旦确定了目标，在成功达到目标的过程中，就会有风险随之而来。风险与目标之间的这种联系也可以帮助我们识别不同级别的风险，它们是基于组织中存在的不同层次的目标。例如，战略风险是指那些能够影响战略目标的不确定性，技术风险可能影响技术目标，而声誉风险则会影响声誉。从风险的概念“能够影响目标的不确定性”来看，我们可以提出另外一个问题——会产生什么样的影响？有些不确定性的发生会使得我们达到目标更加困难（即威胁），而有些不确定性事件的发生则会帮助我们达到目标（即机会）。当我们进行风险识别时，不仅要看到不确定性的负面影响，也需要看到不确定性的正面影响。有效的风险管理要求识别出真正的风险，即“能够对一个或多个目标产生正面或负面影响的不确定性”。把风险和目标相联系，就可以确保风险识别过程关注于那些起作用的不确定性，而不会被不相关的不确定性分散精力。
3、简述商业银行的中间业务与表外业务的联系和区别
商业银行的中间业务和表外业务之间既有联系，又有区别。
其联系是：二者都不在商业银行的资产负债表中反映，二者有的业务也不都占用银行的资金、银行在当中发挥代理人、被客户委托的身份；收入来源主要是服务费、手续费、管理费等。
其区别是：中间业务是指不构成表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，比如代收电费、电话费，代发工资，代理保险等代理类中间业务；银行卡业务；结算类业务等。中间业务更多的表现为传统的业务，而且风险较小。
表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转化为表内资产业务和负债业务的经营活动。表外业务更多的表现为创新的业务，风险较大，这些业务与表内的业务一般有密切的联系，在一定的条件下还可以转化表内的业务。
