答辩问题
问题1、为什么要把个人消费信贷业务和保险业务结合起来？怎样结合？
答：个人消费信贷业务是小额且分散的业务，金融机构消费信贷发放成本高，同时加上我国征信体系的不完善以及缺少第三方信用担保中介，使得个人消费信贷业务是一项高风险的业务；保险公司的介入个人消费信贷业务，不仅解决了金融机构流动性风险问题及风险转移问题，同时也增加了保险公司的业务规模及利润。采用个人信贷保证保险，即保险公司承保投保人（借款人）不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的风险（同时保险公司根据贷款金额按每月向借款人收取一定的保费），当借款人不能按期偿还贷款时，由保险公司承担偿还责任，也就是由保险机构为消费贷款发放机构面临的“欠债不还”的风险等兜底。
问题2、简述个人消费信贷的发展对社会有哪些利弊？对总体经济有哪些影响？
答：个人消费信贷的发展有利于满足消费者的生活需要，提高消费者的生活质量，同时激励人们更努力的工作去解决自己的负债；有利于提高消费倾向，扩大内需，增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。同时对于消费信贷的过度依赖也使得社会上的拜金主义思想日益严重，公众的价值观人生观极度扭曲，过度负债，以贷养贷，一方面，它会对借贷方的财产构成侵害，产生社会信用危机；另一方面，也会影响负债人的信誉，造成他们在经济和精神上的压力，更会产生经济纠纷。但个人消费信贷的发展对目前我国经济的发展是有正向作用的，开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的；政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。
问题3、简述制约我国信贷消费发展的因素?你认为应该如何开拓信贷消费市场?
答：制约我国消费信贷发展的因素包括居民收入水平相对较低、传统的消费观念（量入为出、无债一身轻）、社会保障机制不健全（必要收入中更大部分需要储蓄）、风险保障机制的不完善等因素。
关于要长期稳定的发展消费信贷及扩大市场规模的建议：1.需要在收入政策上采取增加收入的措施（如适当提高城镇居民基本工资和最低收入标准、完善税收制度等），同时完善失业、退休、医疗等社会保障制度。2.建立起有保障的信用制度，降低金融机构消费信贷的风险。3.消费信贷发放机构(银行)应加大宣传力度，引导消费者转变观念，让居民了解消费信贷的好处。4.消费信贷发放机构应同保险公司、经销商联手共同承担风险，扩大消费信贷的规模
