答辩问题
问题一、
你认为应如何建立个人信用档案？
诚实守信”既是中华民族的优良传统,也是社会主义制度下每一个公民应具有的基本道德。银行建立个人信用档案既是对公民负责,也是对社会和国家负责。信用档案对遵守“诚信”原则的个人用户既方便有效办理个人信贷业务，又对不遵守“诚信”规则的人筑起了一道防止国有资金流失的“防火墙”。这是市场经济有序发展的要求,是防止金融风险的一项必要措施。世界上多数国家早已实施该项措施,并非我国独创，更谈不上“黑名单”和“侵犯隐私”之说。俗话说“有借有还,再借不难”，“为人不做亏心事,半夜敲门心不惊”。建立个人信用档案于国于民均有好处。
个人的基本信息：包括个人的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行 “这个人是谁”。·个人在银行的贷款信息：何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。 ·个人的信用卡信息：办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及还款的记录等信息。·个人的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。
在许多发达国家，人人都有一份“个人信用档案”，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。如果你有过不良的信用记录，比如欠款不还、开空头支票、诈骗等，在你申请贷款、上保险和求职时将比“清白人”麻烦得多，甚至寸步难行；如果你信用良好，则在各方面都对你大开绿灯。
2.分析目前国家助学贷款还贷率不高的原因是什么？
对于助学贷款的受益者来说，一方面他们感谢国家能够及时地出台这一政策，解决了大学生的后顾之忧，同时也感谢高校和银行为此所付出的努力；另一方面，他们对目前还款率不高的事实有些担忧，对恶意逃款现象表示不满。他们说：“自己获得帮助和支持，就应该懂得感恩，同时也要顾虑到有着同样家庭情况的学弟学妹们，不要因为自己的失信行为，让大学生的诚信形象大打折扣，使得贷款不能进行下去。当然也有部分同学表示：鉴于目前国家的助学贷款政策还不够完善，对一些刚文档的大学生来说，并不具备及时地还贷能力，所以他们也呼吁国家能够进一步完善助学贷款政策，通过自我约束和机制监督来保证助学贷款顺利进行！
在助学贷款的推行上，学校事实上已经作为连接银行和学生的中介，发挥着不可小视的作用。然而,面对已经文档的贷款学生表现的种种失信行为，面对贷款政策调整后,需要承担欠款50%的风险,面对不断出现的急需贷款完成学业的寒门学子,高校将何去何从呢?
首先,本着教书育人的宗旨,学校当然希望更多的贫困学生获得帮助.助学贷款解决贫困学生就学问题，学校也是受益者。学校的初衷是想尽可能多的给学生贷款,普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位在校生总数20%的比例、每人每年6000元的标准计算确定。其次,面对近10%学生恶意欠款的现实,学校由于要承担连带责任,所以又不得不对贷款慎之又慎.于是便有了学位证书与还款问题挂钩，公开发布欠款学生名单等等无奈之举。
“学生如果真想‘失踪’，我们连传票都不知该往哪里发。”这是银行共同的担忧。为什么会这样？
通过采访，我们了解到：国家助学贷款是无担保信用贷款，应以个人信用系统的建立和完善为前提。然而，我国目前恰恰没有建立起这样一个系统。国家助学贷款不是政策性贷款，而是一种商业性贷款，作为商业银行就得考虑收益和风险，而学生文档后流向天南地北，银行又没有担保人、抵押物在手上，贷款者如果恶意逃债，银行还真是没办法。
助学贷款的金额小、数量大，开学时投入大量人和时间，贷款总额也不过千万元，而平日他们一个业务员对企业有时一笔就可做出几千万元的项目；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，助学贷款的推行成本实在太大了！
对于助学贷款业务，银行其实很有兴趣。原因不仅在于有助学兴教的社会意义，更主要是今天的大学生最有可能是明天的高收入一族，是潜在的客户。如果他们在就学期间得到银行的帮助，以后就可能成为该银行的长期客户，而且贷款本身对银行也还有一定利润,只是信誉问题一直是阻止他们积极从事这项业务的主要原因。
3.发放国家助学贷款对商业银行具体有哪些影响？
答：鉴于目前中国教育处于由福利事业向产业转化的过度阶段，国家政策对此具有明显的对比性：一方面，主张在校学生自负求学阶段的一切费用（助学贷款就是比较明显的政策倾向）；另一方面，对于相对比较贫困的学生又放宽政策要求商业银行给予优惠条件，这使商业银行在一定程度上被强制执行国家政策，让渡了部分商业利润。由于学校建设资金由各院校本身法人资产做抵押，同时银校合作，资金-人才相结合的模式使学校建设资金的获得变得相对容易，而助学贷款、创业基金贷款由于基本上是对无产者的资助，担保制度又相对不完善，一般而言，学生助学贷款的担保人是学生本人的老师或校长，平均资金收回率仅为30，事实上该担保是纯粹意义上的信用担保，没有任何资产做抵押，风险系数极高，所以各银行大都把还贷期限定为学生文档前。而这实际上并未起到助学贷款的作用，因为很少有学生能够在文档前具备+还贷能力。至于创业贷款，更是高风险投入。
