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答辩问题
以框图的形式写出我国金融机构体系
┌ 中央银行 — — ─ ─ 中国人民银行
∣ ┌ 国家开发银行
├ 政策性银行 ─ ─ ─ ─ ├ 中国进出口银行
∣ └ 中国农业发展银行
银 ∣
— — ∣ ┌ 中国工商银行
行 ∣ ├ 中国农业银行
├ 国有商业银行 ─ ─ ─ ├ 中国银行
∣ └ 中国建设银行
∣ ┌ 交通银行
∣ ├中信实业银行
└ 其他商业银行 ─ ─ ─ ├中国光大银行
├ 华夏银行
├ 中国民生银行
┌ 农村合作银行 ├ 广东发展银行
非 ├ 保险公司 ├ 深圳发展银行
银 ├ 信托投资公司 ├ 招商银行
行 ├ 证券公司 ├ 兴业银行
金 ─ ─ ├ 融资租赁公司 ├ 上海浦东发展银行
融 ├ 城市信用社 ├ 恒丰银行
机 ├ 农村信用社 ├ 浙商银行
构 ├ 投资基金 ├ 城市商业银行
├ 邮政储蓄 └ 农村商业银行
├ 其它公司
∣ ┌ 中国华融(接管工行)
└ 金融资产管理公司 — ─ ├ 中国长城(接管农行)
(接管四大国有商行不良资产) │ 中国东方(接管中行)
└ 中国信达(接管建行)
监 ┌ 中国银行业监督管理委员会
管 ─ ─ ─ ├ 中国证券监督管理委员会
机 ├ 中国保险监督管理委员会
构 └ 国有重点金融机构监事会
2.我国每年有3000多万人中断缴纳养老保险，并且退保人数在逐年增加。你如何看待这个问题？
过高的费率，缺乏市场化投资渠道，以及较高的转接成本，再三降低养老保险的制度吸引力。过去几年中，由于参保人员流动就业时只能转移个人账户资金，不能转移单位缴费等原因，造成养老保险关系转续困难，致使一些人员特别是农民工大量退保。退保后，原来已经建立的养老保险权益就终止了，重新参保后缴费年限要重新算起。这实际上损害了这些参保人员的养老保险权益。国家制定的《暂行办法》规定不再办理退保，如果你在城镇就业并继续参保缴费无论你流动到哪个地区就业参保，即使中间有中断，缴费年限都可以相加计算，个人账户储存额合并计算，到符合待遇领取条件时就可以和城镇职工一样享受基本养老保险待遇。对于农民工中断就业或返乡无力继续参保缴费的，由原参保地社保经办机构保留其基本养老保险关系，保存其全部参保缴费记录，个人账户储存额继续按规定计息。如果不再返回城镇就业，那么在城镇参保缴费记录及个人账户全部有效，并根据参保人员的实际情况，确定是在城镇享受基本养老保险待遇，还是转入新型农村社会养老保险。总之，参保人员的养老保险权益是会保全的，个人的缴费也会全部用于本人的养老待遇。把退保改为转保和续保，说到底对参保人特别是农民工是有利的，是对他们长远的养老保险权益负责的。
无论是断保、退保，还是一开始就不参保，其本质问题都是一个——养老保险的制度吸引力不足。
老百姓要不要参加养老保险，最基本的考虑无非两个：靠不靠谱，划不划算。
在“靠谱”的问题上，我遇到过不少年轻人都有这样的看法，养老是几十年后的事，谁知道那个时候的政策是什么样、养老保险体系还在不在。不过，中国的社会养老保险尽管问题重重，但毕竟以国家信用做担保。相较于普通商业公司经营的商业养老保险，绝大多数老百姓还是信任政府经办的社会养老保险，认为是其年老后的重要保障。
一方面想要一份养老保障，另一方面又不参加养老保险，最关键的还是在于不划算。
等我们退休后，拿到手的养老金有两部分。其中一部分是个人账户，也就是现在每个月工资收入8%累计形成的资金池。若是60岁退休，每个月我们能从个人账户里拿到的钱数，是多年来积累的总额除以139。
尽管是多缴多得，但缴费年限越长，亏损却越多：姑且不谈个人账户空账的问题，目前大部分地区的个人账户是按照一年期的定期存款记入利率——对所有参保人来说，这个低于通膨的利率都是不划算的。不说用这笔长达几十年的存款去做一些长线投资，即便是改存五年期的定期存款，收益也高出现行的记账利率。
我们领取的另一部分养老金，叫做基础养老金，从统筹基金里支出。这一部分养老金的计发基数，是社会平均工资和指数化调整后的个人缴费工资的平均值。在统筹部分，收入较高的人群肯定是“吃亏”的。所谓“社会统筹”，本质上也是一种转移支付，高收入群体必然要“补贴”低收入群体。
放弃社会养老保险的原因有两个。其一便是他们交不起。如果低收入者是自由职业——打零工、摆地摊，他每个月需要缴纳的养老保险金，是社会平均工资的60%，再乘以20%。这对于很多收入在最低工资线徘徊的低收入群体负担巨大。加之社会平均工资的增长幅度往往高于他们实际的工资增长，刚开始几年勉强缴费，因为保费上调而不得不断保者大有人在。
如果他们在一些私人小企业打工，每月要缴纳工资收入的8%，企业再为他们缴纳20%。表面上看起来，参保人本人的负担相对较小，而企业的负担却极其沉重。大多地区要求五项保险捆绑缴纳，若再按12%的比例缴足公积金，雇主的社保费用负担将高达42%。很多私人企业之所以拒绝与工人签订劳动合同，根本在于规避沉重的社保负担。
第二个原因，是转移接续的操作成本。在2009年前，因为养老保险关系无法跨地区转移，每年春节前，南方城市的社保局前都是农民工排队退保，取回养老保险中的个人账户资金。2009年后，人社部出台相关政策，在一定程度上实现了养老保险关系的转移接续，但也正是这两年，青年农民工用工短期化的问题越来越突出。工人在工厂间、城市间流动频繁，转接养老保险的繁琐程序，进一步降低了养老保险对他们的吸引力。
要想让低收入群体进入到能让他们受益的制度中，又要让高收入群体心甘情愿地留下，增强社会养老保险的制度吸引力，需要“一揽子”的改革。
这包括：首先，实现社会养老保险基金的市场化投资运营，提高个人账户记账利率；其次，调整基础养老金的计发公式，加强激励性，与个人的缴费水平和缴费年限充分挂钩，实现真正的多缴多得；再次，从技术上提高养老金的便携性，降低转移接续的操作成本。而最为关键的，则是要降低中国养老保险的高保费。十八届三中全会对此已有论述，学界也为降低费率的可行性做出诸多论证，包括用国企分红补充基金损失等等。而一旦降低费率，不仅增加制度吸引力，更为建立企业年金、个人商业化的养老保险留出空间，才能最终建立多元化的养老保险体系。
你认为我国保险业存在的主要问题有哪些？
1. 管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。
2. 产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。
3. 专业人才欠缺,而又不注重培训储备,势必会给未来的竞争带来被动。
4. 保险法规有待完善,原则性的东西多,细则性的东西少,在操作上尚有许多盲点,不能满足保险业稳定发展的需要。
