答辩问题
问题1、商业银行消费信贷有何风险？
答：（一）信用风险
信用风险是指在信息不对称的情况下借款者违背贷款合同的条款约定，未能如期偿还债务而造成违约，从而给银行经营带来风险，可能导致银行不良资产增加，收益水平下降，是目前我国商业银行消费信贷业务面临的主要风险。
我国当前由于个人信用制度还不完善,以及个人收入的不透明性和个人征税机制的不完善性，银行难以对借款人的个人收入和还款意愿等做出正确判断，以致在消费信贷过程中,各种信用风险问题时常发生。其中信用风险主要表现在这几个方面：
1．个人信用制度不健全
个人信用制度的基本内容是由自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人银行账户和个人收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等组成的。但目前的征信系统中只有涉及到自然人极少的信用内容，而且其中的大部分内容为银行资信记录和一些基本的个人资料，使得数据不能够全面而有效地反应个人资信状况。
2．数据使用机构的覆盖面窄
目前我国只有为数不多的几个大型商业银行才能分享征信数据，其他金融机构是无法拥有数据库的享用权和使用权的，更没有财力和权力来建立大型中央数据库。消费信贷个人信用信息的缺失往往伴随的是高违约率，使银行陷入风险。
（二）市场风险
市场风险是指由于市场条件如利率、汇率等发生不利变化而可能给银行带来的损失，包括市场波动风险、通货膨胀风险、利率风险等，而目前我国商业银行消费信贷所面临的市场风险主要是利率风险。由于目前消费信贷的利率必须符合国家相关政策的规定，浮动空间有限，因此市场风险主要表现在以下几个方面：
1.抵押物价值降低带来的风险
由于通货膨胀和市场经济规律的影响，汽车、住房等抵押物都有可能面临着价格下跌的风险。一旦消费贷款发生风险,银行通常会把抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。
2.市场不规范带来的风险
由于目前我国利率尚处于管制阶段,商业银行无法差别定价,而消费贷款的客户风险状况存在显著差异,商业银行就难以实现以实现贷款收益的最大化，而且难免存在市场风险。但增加对高风险客户的贷款,就不能有效地降低平均损失率。
（三）操作风险
操作风险是各商业银行消费信贷普遍存在却难以避免的风险，也是目前各商业银行需要花大力气极力规避的风险。操作风险主要包括法律风险、内部风险和外部风险等。
1．法律风险
法律风险是指由于商业银行被消费者利用法律漏洞而造成的损失。业务操作存在不合法性,合同漏洞以及相关文件档案的纰漏或遗失等,都可能使银行面临由于不当操作带来的法律风险。而法律风险通常包括以下两个方面：
（1）人员道德风险
人员道德风险是指银行贷款经办人员由于个人原因或者某种利益关系, 明知借款人提供的是虚假材料而不指出, 导致借款人相关资料不真实, 误导贷款审批人；
（2）法律文件不完整带来的风险
由于目前我国至今还没有制定出一部完整性的《消费信贷法》，导致不少的消费信贷档案中缺少必要的法律要件。相关的法律文件也没有对个人消费信做出明文的规定，而各种有关消费信贷的品种、方式、方法等操作细则，更是无章可循。从而就可能导致银行消费信贷程序的不规范，而带来了不必要的风险损失。
2．外部风险
外部风险是指由于商业银行以外的第三方故意欺诈、盗窃资金财产等所造成的损失。据相关资料，在中国工商银行的不良个人住房贷款中，80%的是由于虚假按揭造成的；而全国目前虚假按揭情况看，大多数消费信贷中外部欺诈的根源却是由银行的某些内部因素造成的。
（四）流动性风险
流动性风险是指商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失，是指经济主体由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。而风险消费贷款多为中长期贷款,也就需要中长期资金来源与之对应。一般说来，当商业银行消费贷款达到银行资产总额的15%时,银行头寸就会出现不足,就有可能出现流动性风险。而一旦存款结构发生变动导致活期存款大于定期存款或者消费信贷余额接近储蓄额, 将使银行面临着流动性风险。
由于现阶段我国商业银行主要盈利手段仍依赖于存贷款利差，在流动性过剩的情况下，商业银行为保证其业务增长和维持盈利能力，就很可能非理性地通过降低贷款条件来争夺大客户和优质客户，商业银行的过度竞争，放大了消费信贷风险。
问题2、商业银行有何对策？
答：完整的法律体系、成熟的预警机制、完善的社会和个人信用体系是防范消费信贷风险的良好外部条件, 但要真正控制好消费信贷风险,还有赖于银行自身的信贷管理。
（一）规范我国个人信用征信体系
1．完善个人征信系统
（1）个人征信机构的运作要市场化、集中化。
个人信用征信机构能够良好运作是消费信贷信用管理得以开展的前提和基础，不仅要对征信机构实施市场化运作而且要将征信机构集中化。而且要尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统，利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享
（2）政府要加强对个人征信机构的监管。
政府需要对个人信用行业进行直接监督和间接管理，这对于创造良好的法律制度环境有良好的促进作用。另外，政府需要对个人资信数据资料的采集、等级评定、征信的程序进行统一规定并使其正规化、合法化。
2．建设信用评估模型
借鉴成功经验，提高我国商业银行信用评估技术水平，建立适合我国的个人资信评估模型。将资信评估分为四各方面: 第一,背景状况：主要包括年龄性别、家庭状况、教育背景、职业性质、所处行业、岗位性质、目前工作持续年限、职称等。第二,借款人经济状况：主要包括借款家庭月均收入、可测算家庭资产、所有债务与收入比例、家庭资产流动比例等。第三，借款人信用状况：主要包括外部征信记录、业务往来、贡献度及风险度、主观印象及操作等。第四，借款担保状况：主要包括担保方式、担保充足程度等。
（二）完善消费信贷风险转移机制的市场化建设
1．通过保险转移风险
由于违约风险的可能性存在，银行在对客户提供贷款时，可以要求借款人投保。故银行可以和保险公司积极拓宽业务领域，开发消费信贷与财产险，失业险，意外伤害险等组合金融产品，既能分散银行消费信贷业务的风险，又能增加保险公司利润来源。
2．建立消费贷款担保机构
建立政府支持的消费贷款担保机构，可以降低消费信贷抵押品的风险。信贷担保机构为无法找到有效担保的借款人提供担保，借款人以其所购房屋或其他有价权证向担保公司提供反担保。
3．实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险
在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或者以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过信托公司对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，也可以降低发行人的融资成本。
（三）完善相关的法律法规和银行的内部管理
1．完善信贷法律法规
为确保消费信贷市场的有序运行，政府应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。法规中对于信用缺失的情况要有的强有力的惩罚措施。明确银行、贷款人和零售商等的权利和义务，避免不必要的损失。
2．加强银行内部管理
银行内部要建立专门机构，办理具体消费信贷业务，同时成立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。建立消费贷款的风险管理制度。
（四）完善流动性风险监管体制
国家货币当局应该根据商业银行的经营管理和市场状况，制定出科学合理的流动性监控指标体系，并分别对不同的银行采取不同的要求，抑制经济过热带来的行业盲目扩张，以降低商业银行贷款的呆坏账风险，同时避免经济出现紧缩，使商业银行的经营与行业、经济呈现良性互动的局面。
问题3、对策的效果如何？
答：（一）有利于提高消费倾向，扩大内需
（二）有利于为经济增长提供推动力
（三）可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。
（四）提高居民收入水平,减轻人们的消费心理压力
（五）提高了银行的竞争力
（六）创造了良好的法律制度环境
