答辩问题
问题1、简述我国个人消费信贷的发展特征。
答：我国个人消费信贷的发展特征包括以下三点：
（1）增长速度快，规模不断扩张
截至2010年末，我国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至25732.6亿元，规模增长了150倍,年平均增速达到112%。在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。
（2）品种丰富，结构体系日趋完善
我国个人消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。我国消费信贷结构的主要特点为：
①消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。
②汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。
③信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
（3）地区之间发展不平衡
由于消费信贷政策的规定，我国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。截至2013年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余额合计为3192亿元，占全部消费信贷余额比重的61%，其它省市仅仅占39%。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。
问题2、简述个人消费信贷的风险类型及成因。
答：一、 个人消费信贷的风险类型包括以下六种：
1信用风险
信用风险是金融市场上最为古老的风险之一，如果将信用定义为“是在某一段限定的时间内可获得一笔钱的预期”，那么信用风险就是这个预期末能实现的可能。消费信贷中的信用风险与一般借贷和债券中的信用风险一样，都是由于交易对手信用恶化、缺失等造成了贷款不能按期偿还的风险。
2提前还款风险
提前还款风险是指贷款人在贷款期限到来之前归还了全部贷款本息，使得银行因此遭受管理服务成本未得到全部补偿、提前收回资金的闲置、预期收益减少、现金流不稳定等风险。提前还款造成的银行现金流不稳定对证券化资产带来的风险很大，对未证券化的消费信贷产品来讲也影响到了银行机构的正常经营计划、预期收益的稳定性等。
3欺诈风险
欺诈风险指的是消费者以欺瞒、诈骗等手段从商业银行获得贷款，从而给银行带来了直接经济损失。这种风险在消费信贷业务中的信用卡消费中经常出现，主要表现为持卡人恶意消费、盗用别人信用卡消费、伪造信用卡消费等。
4政策性风险
政策性风险是指由于政府宏观调控以及监管部门的政策性变动给商业银行经营管理带来的不稳定性。我国消费信贷是扩大内需的一项宏观调控措施，为了配合国家经济政策的实施，各商业银行积极推进不同消费信贷品种的开展。
5流动性风险
消费信贷中的住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种，还款周期长，占用资金额度大，期限长，流动性比较差，而商业银行的负债期限相对较短，这就容易发生流动性风险。随着消费信贷规模的进一步扩大，“断存长贷”的局面势必会加剧，而银行又很难通过证券化方式把手中持有的流动性较差的债券转化为可以在金融市场上流通的证券，资产负债期限结构严重不匹配，必然导致商业银行流动性风险增加。
6利率风险
利率风险是指在消费信贷贷款期限内，由于存贷款利率发生变动而给银行造成的损失。西方国家金融机构对利率风险的管理主要通过利率缺口管理、浮动利率以及在金融市场通过衍生金融工具交易等方式进行，而我国的资本市场不完善、市场开放程度相对较低，商业银行难以通过上述途径有效化解风险。尤其应该注意的是，目前我国的存贷款利率水平是几十年来最低的，发放消费信贷时要特别注意利率风险，如果贷款期限过长，又是固定利率的话，利率风险就很大。
二、个人消费信贷风险成因包括以下两大点
信用风险是指交易对象无能力履约的风险，也即债务人未能如期偿还期债务造成违约而给经济主体经营带来的风险。本文根据消费信贷信用风险实际发生的情况，对消费信贷信用风险的类型进行了划分。根据消费信贷受信人是否有能力如期偿还贷款，可以将消费信贷信用风险的种类划分为无还款能力型违约风险和有能力如期还款型违约风险。在此基础上，根据消费信贷人是否有意识违约，可将有还款能力型违约风险再划分为无意识忘记还款型违约风险和有意识不还款型违约风险。对于有意识不还款型违约风险，还可以根据其是否有恶意，划分为理性违约风险和恶意违约风险。
1无还款能力型违约风险的成因分析
(1)一般状态下的消费信贷效用分析
消费信贷对消费个人来讲是一种消费行为，通过消费信贷消费者只要用少量的货币支出就可以满足原来无法实现的消费要求。消费信贷是消费者未来需求与现实收入之间的桥梁，通过消费信贷消费者可以购买某些商品来满足目前收入无法满足的某种需求，当然为偿还贷款，消费者必须每月支付一定的月还款额，这部分还款额可以看作是降低了的或分期偿付的商品价格。既然消费信贷是一种消费行为，那么就可以用微观经济学中对消费行为的分析思路来对消费信贷进行分析，不过对消费信贷这种消费行为进行分析的目的并不在消费行为本身，而在于通过对消费信贷消费行为的分析来弄清楚消费信贷信用风险产生的原因，为进一步讨论消费信贷信用风险的管理技术奠定基础。
(2)消费者收入下降导致消费者非均衡的产生
一个理性的消费者总是会权衡再三找到自己的均衡点，这样其自身的效用可以达到最大化，同时银行面临的信用风险也最小。由于大部分消费信贷都是中长期贷款，所以即使在信贷初期消费者能够达到均衡，但在漫长的偿还期限内，不确定因素的发生也极易导致信贷后期消费者非均衡的出现。实践中，由于不确定因素发生导致消费者收入下降的例子比比皆是。
(3)消费信贷信用风险产生的一般性分析
上文分析了由于消费者收入下降引起了预算约束线左移，从而导致了消费者非均衡状态的出现，而消费者非均衡状态的出现极易导致消费信贷信用风险的产生。如果将消费预算约束线的概念扩大的话，即约束线不仅仅代表收入，它还可以表示消费者本身的资源，如信誉、资产拥有状况等，那么就可以在更一般的意义上讨论消费信贷信用风险产生的经济学原因。
2 理性违约型风险的成因分析
下文将通过理性违约模型对理性违约型风险的成因进行分析。理性违约模型讨论的是借款人所抵押的资产随市场价格波动的损益与借款人已偿还借款本金，即贷款标的权益积累之间的关系，当抵押物的资产价值波动损失值大于抵押物的权益积累时，借款人选择理性违约[10]。消费者理性违约的前提条件是借款是抵押贷款，而根据前文分析可知“抵押贷款所占比重较大”正是我国当前消费信贷的现状之一。
问题3、简述个人消费信贷风险防范对策。
答：商业银行防范消费信贷风险的对策，建议面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：
（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度
建立科学有效的个人征信体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。
（二）建立科学的个人信用评价体系
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：
1基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。
2业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。
3设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。
4根据上述累积得分评定个人信用等级：信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠。
（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体
认真探索个人客户差异化服务方法,调整客户结构,培育和拓展一批高端个人客户群体。所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户.选择高端个人客户是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：在读大学生、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员。
（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系
从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险
消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。
在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本。同时，抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。
（六）进一步完善消费贷款的担保制度
消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证,也是制约借款人信用程度的一个有力武器。我国要尽快健全抵押担保制度。
(七)把个人消费贷款与保险结合起来
由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。代理保险业务是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务。这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来。一是可以增加收益,银行通过代理保险业务能够获得可观的代理手续费收入和存款来源;二是可以降低部分不可预测的风险,将保险标的(可以是抵押物,也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定为银行,当标的遭受损害或损失时,保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。同时,银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的保费较低廉,可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息,使得信贷客户既可以得到银行贷款,又可以得到自身的保险收益。
（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息
人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度，实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。
