1、中间业务概述
2、我国商业银行发展中间业务的现状与存在的问题
3、发展中间业务存在问题的原因
4、进一步拓展中间业务的思考
内 容 摘 要
目前，国有商业银行的主营业务收入主要有贷款利息收入和中间业务收入两大块，而中间业务收入逐渐成为银行利润的主要来源。同西方发达国家相比，我国国有商业银行中间业务收入差距较大。为此，近年来，我国国有商业银行正在下大力气发展中间业务增加盈利。本文通过对国有商业银行在发展中间业务中存在的问题、原因及对策三方面进行论述，指出了国有商业银行在发展中间业务尚需努力的方向。
[关键词] 商业银行 发展 中间业务 问题 对策
我国商业银行发展中间业务的问题研究
一、中间业务概述
所谓中间业务，是指商业银行在经营活动过程中基本不动用自己的资金，接受客户委托办理有关业务并从中收取一定手续费的经营活动。它主要包括以下几个方面：一是结算性中间业务。包括人民币结算、外汇汇入汇出汇款、进出口托收、出口来证议付或通知、结售汇及外汇买卖业务、外汇结算业务、承兑业务、信用卡、个人电子汇款业务等。二是代理性中间业务。此项业务品种繁多，涉及的服务客户众多 ，按代理业务的性质、功能和服务客户的不同，可进一步划分为代理政府机构委托业务、代收代付业务和其他代理业务等。三是咨询评估等专业技术性中间业务。主要包括财务顾问、投融资咨询、验资及贷款项目评估、个人理财和审查工程概算、预算、结算和标底等业务。四是担保性中间业务，主要包括预收款担保、工程招标投标担保、履约担保、进口开证业务、提货担保业务、备付信用证、证明及担保书、其他担保业务等。五是部分衍生金融工具类中间业务。主要包括外汇资金交易类业务。六是其他中间业务，主要有保管箱出租、金融计算机服务、融资性租赁、设备租赁等业务。
中间业务总体概括起来有如下一些特点：
第一、最大特点是不动用自身的资金。银行是以货币为经营对象的，其主要业务可以根据资金的来源与去向划分为负债和资产业务。中间业务虽然也涉及到资金但并不动用银行自己的资金，在整个业务过程中，只起到中介作用。因此它既不属于资产业务，也不属于负债业务。
第二、开办中间业务的主要目的是通过服务收取佣金，赚取手续费。中间业务是一项典型的服务性业务。在西方发达国家，它已成为银行利润的主要来源，中间业务的收入一般占其总收入的40%-50%，在一些著名的大银行则高达70-80%，如2000年的美国花旗银行甚至达79.83%，摩根银行更是占到83.16%。
第三、能产生附加值。中间业务虽然不动用银行自己的资金，不列入资金平衡表，但对其资产负债还是会产生很大的影响。如结算业务、代发工资、代收行政罚款等，都会直接起到增加存款的作用。同时，也能提高银行的知名度，提高银行在客户中的信誉等等。
第四、中间业务所依托的是银行现有的特定优势。如雄厚的资金，崇高的信誉，健全的网络，优秀的员工，先进的科技等等。它实际是使银行的优势在正常的业务范畴之外得到更充分的体现，是银行现有资源的充分利用。
第五、成本低，风险小，收益稳定。
第六、具有高科技性和技术密集型特点。随着市场经济的发展和科技的发展和科技的不断进步，传统的中间业务与现代科技愈来愈紧密，现代中间业务的创新与科技密切相关，每一项新业务品种的推出，都是现代科技不断发展进步的结果。而随着科技的发展，中间业务的形式、内容和范围也会随之发生显著变化。
二、我国银行业发展中间业务的现状与存在的问题
1、思想认识问题。整个金融系统尤其是各级领导干部对发展中间业务的重要性和紧迫性认识不足。在目前经济滑坡的情况下，没有把发展中间业务作为新的效益增长点。由于受传统思想束缚，国有商业银行普遍存在“存贷款业务是主体，中间业务是副业”的片面认识，未能从战略的高度对中间业务予以重视，因而在实际工作中没有采取措施扶植中间业务，导致中间业务开展不力，发展缓慢，陷入被动落后局面。
2、体制问题。对中间业务的发展缺乏统筹规划，没有形成一套完整的行之有效的开发、实施、监管的经营管理体系，存在着较大的盲目性、自发性和随意性。各家银行各自为政，零敲碎打，未能发挥整体优势和综合实力。各个部门之间未能形成统一认识，权责不分，职能交叉，相互推诿扯皮，内耗严重。没有明确的强有力的经营管理体系，使得在人员配置、机构设置、经费开支、收入分配等方面都没有解决好，以致贻误时机，造成被动落后。中间业务收入管理不规范，有的银行被当作了单位职工的“小金库”，结果不仅不利于经济效益的增长，还腐蚀了部分干部职工，影响廉政建设，从而在一定程度上涣散职工队伍的凝聚力和战斗力。
3、竞争优势问题。目前国有商业银行中间业务发展缓慢、规模小、品种单一、科技含量不高，缺乏“拳头产品”。目前的中间业务还只依靠网点优势和时间优势。在科技创新方面还有许多问题需要研究解决。
4、集约化问题。目前，国有商业银行的中间业务范围过于狭窄，大部分业务还只停留在代收、代付、代发、代扣业务止，其规模虽然不小，但效益却不明显。如代发工资业务，片面追求数量和规模的扩张，而忽视对质量的要求，把大量原来由企业做的现金收付业务都拿过来做，银行成了社会的“勤杂工”，导致大量低效、重复性劳动现象出现。不注意分析中间业务的发展方向，未能占领高科技、高质量的业务领域，与集约化发展的要求背道而驰。这种代发工资业务不仅浪费了大量人力、物力、财力，加大了员工的工作量，而且还挤走了部分优质客户，使国有商业银行的整体利益受到损害，这非常不利于国有商业银行整体竞争力的提高。
5、风险问题。防范金融风险，提高金融资产的质量和安全性始终是商业银行发展中的一个重要问题。但目前国有商业银行发展中间业务还只片面追求规模和数量的绝对扩大，不把盈利作为发展中间业务的首要目标，因此在发展中间业务过程中还广泛存在着银行垫款不计成本的现象，使中间业务的发展存在着较大的风险。而一旦认识到风险问题的存在时，有的银行对发展中间业务又产生畏难情绪，不敢大力开展业务。这种不规范的操作也制约了中间业务的发展。
三、发展中间业务存在问题的原因
（一）客观原因
1、金融体制的原因
首先，随着我国经济体制改革和金融体制改革的不断深入，以及市场经济体制的不断发展和完善，我国现行金融体制较以前引入了较多的竞争机制，而且具有一定的合理性，但长期以来国有商业银行在政府的保护下经营着自己的“肥田沃土”，缺乏有效的竞争，形成了较为稳固的金融垄断。而中间业务则是竞争的产物，在这样的金融大格局下，国有商业银行的中间业务发展自然缓慢，服务和创新都跟不上时代的要求。
其次，国有商业银行实行的是一级法人的总分行制，按行政区域设置，同各级政府有着千丝万缕的联系。在计划经济时代，国有商业银行是政府的一个行政部门，其中间业务的发展则更多的受到各级政府的行政干预，使其在开展业务时不可能摆脱各级地方政府和上级行的强有力的干预，难以自主地开展中间业务活动。
再次，我国目前实行严格的金融分业管理模式，不允许商业银行经营证券业，这不仅限制了与证券有关的中间业务的开展，也妨碍了金融市场的发育和完善。2003年7月，央行颁布了法令，把商业银行中间业务的范围拓展到了证券、财务顾问、投资咨询、投资管理等领域，这虽然意味着商业银行多了一条增加利润的途径，但短期内还不具有可操作性。
2、法律、市场和信用环境方面的原因。
一是开展中间业务缺乏相应的配套法律支持。规范银行和客户之间法律关系不健全，不能适应业务发展需要。在国际结算业务中，面临国内有关法律如何与国际法律、惯例的接轨问题。对国内的有关法律、法规规范问题。二是不完善的社会信用体系使银行缺乏发展业务所必备的社会环境。在我国，社会信用意识淡薄，还没有建立起对个人和单位的信用评级制度，社会经济生活中信用机制不健全，结算类和信用类中间业务的开展将使银行承担更大的风险。银行票据欺诈、信用证恶意透支、客户弃保等事件屡屡发生，增加了中间业务发展的难度。三是我国的市场机制尚处于不断建立和完善之中。金融市场尚处于初级阶段，各市场主体和要素尚不完善和健全，利率和汇率市场化程度较低，银行开展中间业务缺乏强有力的依托。
3、金融监督方面的原因
从总体上看，银行业监督管理委员会对中间业务的监管滞后于业务发展的要求，业务发展的政策不明确，监管有待完善和强化，这也在一定程度上制约了国有商业银行中间业务缺乏强有力的依托。
(二)主观原因
1、运行机制方面的原因。
首先，已颁布实施的《商业银行法》虽然在法律上保证了商业银行的权利和义务，但在实际操作中还存在着权利的软化和义务的硬化，我国国有商业银行作为全国70-80%的国有大型企业最大的“股东”，尚未成为真正意义的商业银行。它在发展中间业务时，不仅要考虑经济效益，还要考虑社会效益，这在一定程序上制约了中间业务的发展。
其次，银行业监督管理委员会对商业银行的管理尚停留在资产负债业务上，缺少对中间业务的监督协调，使中间业务的发展很不规范，缺乏公平合理的竞争环境。而国有商业银行又主要实行以资产负债比例为中心的管理制度，特别是风险贷款管理，而对中间业务的风险不够重视或一味强调风险，这也影响了中间业务的进一步发展。
2、经营理念上存在偏差。
由于受传统思想的束缚，长期以来国有商业银行自上而下普遍对中间业务重视不够，没有从战略上把中间业务作为支柱产业进行发展，因而在人、财、物的配置上滞后，阻碍了中间业务的发展。
3、中间业务的品种少，层次低，功能不够完善。
尽管到2000年底，国有商业银行已开办的中间业务品种最多的商业银行，但劳务型、低收益的业务品种较多，高知识、高科技含量、高收益的品种较少。在开办的200多个业务品种中，60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，高知识含量、附加值高的投资银行业务、理财业务等不足10%。
4、技术与人才支持不够。
中间业务的发展，特别是资金结算、信用卡、代收、代付等业务必须依托强大的电子化网络资金清算系统，中间业务发展所需的技术支持力度不足。一方面，各级分行在硬件、软件开发方面各自为政，重复建设，且互不兼容，规模效益较差；另一方面现有的技术又不能满足市场的需求。这制约着国有商业银行中间业务的发展。中间业务是知识密集型业务，集人才、技术、信用为一体，需要一批懂技术、有经验、会管理的复合型营销人才，但长期以来，国有商业银行自上而下，由于经营理念上的偏差，导致对中间业务人才的引进和培养重视不够，缺乏高素质的复合型的中间业务人才，难以适应日益发展的中间业务的需要。
四、进一步拓展中间业务的思考
1、要转变思想认识，发挥自身优势，坚定发展中间业务的决心和信心。只有思想观念的转变才能带动经营方式的转变。要使扩大干部职员工认识到发展中间业务的重要性和必要性，增强他们发展中间业务的危机感和紧迫感，走出目前的经营困境。要改变那种“中间业务是副业”的错误认识，牢固树立拓展中间业务的思想观念和意识，从而重视和加快发展中间业务。使员工认识到国有商业银行发展中间业务的优势，从而坚定全行上下发展中间业务的决心和信心。
2、要统筹规划，集体开发，加强管理，促进国有商业银行中间业务健康、有序、持久地开展。银行中间业务是一项涉及面广，关系复杂的系统工作。一项中间业务的推出，从需求到可行性研究，从操作规程和组织实施到负责事后监督，既涉及到主体业务，又涉及到相关业务，既需要上级部门的指导，又需要下级部门 的理解配合。如不作统筹规划，只是零敲碎打，不作集体开发，就会造成混乱，不仅不利于中间业务的健康、有序发展，还会打乱全行的正常经营秩序。
3、要在巩固和完善现有中间业务的基础上逐步创新，加大科技开发力度，实行“集体推进，重点突破”的方针，促进国有商业银行中间业务上档次，上规模。中间业务品种繁多，范围广泛，国有商业银行在巩固完善传统中间业务的同时，要因地制宜，本着积极稳妥的精神，努力开发中间业务新品种、新领域，要有步骤有选择地发展一些中间业务，使中间业务上档次上规模上台阶。具体来讲，首先，在总体上，国有商业银行可利用网点众多，客户资源丰富，全行电脑联网的优质大力发展中间业务，开拓新的业务品种，如个人支票，电话银行，网络银行，个人理财，客户服务系统等，并努力与国际结算业务接轨；其次在全国部分地区尤其是一级分行(准一级分行)所在地重点搞好委托、保管、银证通业务，大力开展为企业提供现金、财务管理、项目资产信用评估以及投资项目、环境、政策法律顾问等高智力、高层次信息服务。在沿海和内地部分发达地区要有选择有计划的逐步介入承诺、保证等中间业务。
4、要加大投入，注意培养和引进人才，加快电子化建设步伐，营造发展中间业务的软硬环境。人才的竞争始终是商业银行发展的关键。在当前环境下，如何培养和引进人才，获得较大人才优势已成为商业银行发展中间业务的关键所在。在发展中间业务方面虽然已培养和引进了一批专门人才，但并未做到人尽其才，还存在着许多制约人才发展的问题。如待遇、激励机制等。并且人才的流失也很严重，为他人做嫁衣裳现象突出。因此为适应今后竞争的需要，国有商业银行一定要改变当前的用人机制，大量培养和引进熟悉保证、承诺、个人理财、金融、财会、计算机、法律等方面的人才。另外，现代科学技术尤其是电子技术是商业银行发展中间业务兴衰成败的关键。目前国有商业银行中间业务是粗放式的，科技含量不高，难以形成整体合力。随着现代科学技术的发展，未来银行业间的竞争将是科技力量的竞争，谁先推出新的电子产品，谁就先占领市场。早投资，才能早受益。
5、要加强风险防范，促进中间业务持续、健康、稳定发展。中间业务能够转嫁风险，但不能消除风险，它在提高利润率，改变资产负债结构的同时，也不可避免的将风险引入了金融系统。因此国有商业银行在经营中间业务时必须采取风险管理措施来防范风险。首先，要对中间业务交易双方进行信用检查，并通过抵押来预防和减少风险。其次，可综合采用有选择，有限额和谨慎原则等来规避和减少风险。
6、完善考核机制，突出以效益为中心。国有商业银行目前中间业务的发展还处于初期，代理业务仅占总业务量的20%左右，个人理财业务虽然已经在全国大中城市行的诸多网点开办，但从总体来说其规模较小，品种也不多。遵循效益优先原则，开展中间业务要选择那些有手续费收入，资金沉淀率高，与人民生活密切相关的，能带来较好经济效益和社会影响的项目。主动出击抢占新兴的中间业务，并列入长期经营目标考核之中，对中间业务进行必要的投入产出核算。同时对一线员工要制定奖励机制，调动他们的工作积极性，促进业务的发展。
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