商业银行个人住房贷款实施中的问题与对策

目 录

一、个人住房抵押贷款概述2

（一）个人住房抵押贷款的定义、种类及特点2

1.个人住房抵押贷款的定义2

2.个人住房抵押贷款的种类3

3.个人住房抵押贷款的特点3

3.1.零售业务3

3.2.关系的多重性3

3.3.贷款期限长4

3.4.分期偿还性4

3.5.风险性与安全性并存4

二、我国商业银行个人住房信贷发展阶段及其快速发展的原因4

（一）我国商业银行个人住房信贷发展阶段4

（二）个人住房抵押贷款快速发展原因分析6

三、个人住房抵押贷款的风险分析6

（一）由借款人造成的住房抵押贷款风险6

1.信用风险6

2.提前还款风险6

(二）政策风险7

（三）利率风险7

（四）由抵押物引起的风险8

（五）“假按揭“风险8

（六）商业银行内部产生的风险9

1.管理风险9

 2.操作风险.......................................................................................................9

四、个人住房抵押贷款风险防范对策9

（一）加强政府管理及以产权为中心的制度建设，使银行成为真正的市场主体9

（二）完善和改进我国的个人信用制度11

1.加强个人征信系统的法律法规建设11

2.建立个人信用的风险预警和监控机制11

（三）深化商业银行改革,完善我国商业银行内部管理体制11

1. 加强银行内部管理,建立良好的信贷激励与约束机制,全面提高银行从业人员素质11

2. 在贷款投向的选择上,根据各地区风险状况,继续强化差别化管理,合理配置资源13

内 容 摘 要

 

近些年来，随着我国住房制度改革逐步深化，我国各商业银行的个人住房按揭贷款业务发展得十分迅猛，大大推动了房地产业的发展，尤其对住宅业的发展起到了积极的作用。个人住房抵押贷款已成为商业银行信贷业务重要的一部分，在银行贷款中所占比重日渐提高。与此同时，个人住房贷款不良贷款率也在逐步上升，且有加速的迹象，产生了一系列的贷款风险。基于此，本文对我国商业银行个人住房信贷风险进行了较为系统的研究。

本文分析了我国个人住房信贷发展历程和现状，总结了商业银行个人住房信贷的成绩和经验教训。随后，对我国个人住房信贷风险及产生原因进行了详尽的分析，探讨了政策风险、法律风险、利率风险以及借款人信用风险、开发商经营风险、抵押物引发的风险及产权制度缺陷引发的风险等风险。阐述了我国商业银行个人住房信贷风险的复杂性及严重性。

最后，根据前面的分析，针对个人住房贷款的风险特征，结合我国现状，提出防范及完善对策，强调加强政府管理和以产权为中心的制度建设，使银行成为市场主体；完善银行内部信贷管理体制，深化商业银行改革，提高我国商业银行信贷违约风险管理技术；加强对个人信用风险的防范管理，银行应建立真实、科学、完整的个人信用体系，以方便不同的贷款人在信用等级上有所区别，减少借贷双方对信息的不对称，提高商业银行自身对系统风险的防范能力等措施。

 

关键词：住房信贷 风险 防范措施