我国个人消费信贷风险分析和解决建议

目 录

一、个人消费信贷概述2

二、我国个人消费信贷风险的分类和特点2

（一）、分类2

1.市场风险.................................................................................................................................2

2.借款人信用风险.....................................................................................................................2

3.银行操作风险.........................................................................................................................2

（二）、特点3

1.客观性.....................................................................................................................................3

2.隐蔽性.....................................................................................................................................3

3.扩散性.....................................................................................................................................3

4.可控性.....................................................................................................................................3

三、我国个人消费信贷风险的形成原因及分析3

（一）、市场风险3

1.抵押物变现会随时间流逝市场变动而变动.........................................................................3

2.我国市场利率化的逐步推进，面临越来越大的利率风险.................................................3

（二）、借款人信用风险3

1.消费信贷本身蕴涵的风险.....................................................................................................4

2.部分消费者信用观念差导致偿还能力不确定性.................................................................4

3.消费行为的不确定性.............................................................................................................4

4.缺乏个人消费信贷担保制度.................................................................................................4

（三）、银行操作风险4

1.银行内部自身制度不完善，管理体制薄弱.........................................................................4

2.银行对工作人员监督的多，而对管理人员监督的较少.....................................................4

3.对个人信贷业务制度执行和风险控制意识较差.................................................................4

4.缺乏专业化的风险研究团队.................................................................................................4

四、我国个人消费信贷风险的解决建议................................................................................4

（一）、规避市场风险4

1.建立有效的个人信用制度，信用评估制度，信用监管制度.............................................5

2.加强消费信贷的担保和保险工作，建立有效的抵押物的动态监控.................................5

3.加强对抵押物、质押物的分析.............................................................................................5

（二）、提高消费者个人信用5

1.提高消费信者的收入水平是解决其偿债能力的关键.........................................................5

2.改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体.................................................................5

3.完善社会保障制度，减少消费者的不确定性预期.............................................................5

4.加大对失信的法律惩罚力度.................................................................................................5

（三）、积极防范银行操作风险6

1.进一步完善内部控制制度，增强自身管理能力.................................................................6

2.建立充分的信息披露制度，加强外部监督.........................................................................6

3.对现有的流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞.....................................................6

4.建立、管理和维护个人客户信用数据库，修订、完善各项信贷管理制度.....................6

5.加强人员管理，优化风险管理岗位设立.............................................................................6

内 容 摘 要

在我国,消费信贷是一种新兴的信贷方式,随着其运作机制的不断成熟,必将在国民经济中占有越来越重要的地位,对于扩大内需、拉动经济增长有着重要作用。个人消费信贷资金是银行信贷资金的重要组成部分，西方发达国家个人消费贷款在银行贷款总额中占比一般都在35%以上，我国现阶段个人消费贷款占银行信贷资金的比重虽然不大，但随着此项业务不断发展，占比将会越来越大。如果个人消费信贷资金的流动缓慢，势必影响到银行信贷资金的流动，严重时甚至会使银行出现支付危机。然而,结合消费信贷本身的特点,以及我国特殊的信贷市场环境、消费者消费习惯等,消费信贷业务中存在着一系列风险与不确定性。从而我国个人消费现代面临了诸多风险，本文对消费信贷存在的风险进行分析,提出了对消费信贷风险产生的解决建议，加强个人消费信贷的管理行整体业务的全面发展才能防止个人消费信贷风险转为实际损实，防范内部经济案件的发生，才能使个人消费信贷这一创新业务健康发展，从而减少消费信贷风险带来的损失。

关键词：消费信贷 风险 防范