内 容 摘 要
近年来，随着我国金融改革的深入，竞争主体多元化，四大国有独资商业银行一统天下的格局已经打破，国有商业银行的市场份额日益缩小。与此同时，新兴的股份制商业银行，以及抢滩登陆中国的外资银行得到快速发展。市场竞争的主要层面有业务领域的竞争、人才竞争、综合竞争力的较量。国有商业银行面对市场竞争的应对策略：一是加快国有独资商业银行的产权制度改革，利用“后发优势”，借鉴国际先进商业银行的成功经验，对我国国有商业银行进行产权制度改革，其关键在于通过产权的多元化，建立科学的现代公司治理结构，提高核心竞争力。二是加大国有商业银行品牌的打造、品牌的管理。三是加快业务创新，提高服务水平，以客户服务为中心重组银行业务，转向多元化经营，“大零售”的发展思想，网上银行建设，完善客户经理制，中间业务创新。四是精简结构，完善组织构架，提高效率。
目录
浅析国有商业银行面临的市场竞争及应对策略2
一、 市场竞争的主要层面分析2
（一） 业务领域的竞争2
（二）、 人才竞争3
(三)综合竞争力的较量3
二、 国有商业银行面对市场竞争的应对策略4
（二） 加大国有商业银行品牌的打造4
（三）加快业务创新，提高服务水平。6
（四）精简结构，完善组织构架，提高效率。6
（2）关注人才的稳定和培养7
浅析国有商业银行面临的市场竞争及应对策略
截止2003年底，四家国有商业银行资产总额达15万亿元，占银行业总资产的55%，承担着全社会80%左右的支付结算量。长期以来，国有商业银行为促进国民经济发展、支持经济体制改革、维护社会稳定作出了重要贡献，在金融资源配置中发挥了至关重要的作用。但近年来，随着我国金融改革的全面深入，中国银行业竞争主体的多元化，四大国有独资商业银行一统天下的格局已逐渐被打破，四家国有商业银行在整个银行业的市场份额有所下降。与此同时，新兴的股份制商业银行，以及抢滩登陆中国的外资银行得到快速发展。国有商业银行当前如何解决不良贷款比例高、资本金不足、公司治理缺陷、提高其市场竞争能力是其当务之急。本文着重分析目前金融市场竞争状况，从国有商业银行实际竞争层面以及应对策略方面作一些粗浅的探讨和分析。
一、 市场竞争的主要层面分析
（一） 业务领域的竞争
众所周知，存款是银行生存和发展的基础，任何时代任何银行存款都是立行之本。因此，抢夺存款市场份额自然首当其冲成为竞争的焦点。新成立的中小股份制银行作为挑战者，在存款业务上发起的进攻十分强劲。有资料显示，2001以来这些股份制中小商业银行存款的发展速度达到40％以上，远高于老牌的国有商业银行。在资产领域，目前主要是对优质客户、优质项目的竞争，尤其在一些国家重点扶持的基础设施能源项目上，竞争更为激烈。在贷款业务上，国有商业银行既有明显的优势，如资金实力雄厚，但同时国有商业银行不良贷款比例高，历史遗留包袱重，消化不良贷款压力大，贷款管理方法和水平有待提高。股份制商业银行按照现代商业银行管理经营模式，在内部机制上具有优势，从而可以在上述存贷款业务上与国有商业银行形成有力竞争。
另一方面，可以预期在不太长的时间内，国有商业银行将受到来自于外资银行的强有力挑战，这也将是国有商业银行面临的主要竞争对手。外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，与分业管理的中资银行相比，更能满足客户多元化的需求。外资银行将首先在跨国公司等高端客户上取得竞争优势。
在业务种类上，零售业务将是金融市场竞争的重点。这是中国的市场环境决定的，中国地大人多，零售市场有着巨大的发展空间。同时，外资银行进入中国以后，其业务将集中于中心城市，这既是股份制商业银行的主要发展所在地，也是国有商业银行的重点业务和盈利来源地，因此，中心城市的零售业务将是未来竞争的重点。
当今的金融竞争同时是高科技运用技术的竞争。网上银行、异地通兑、实时清算等无一不是现代网络技术的最新成果，这是国际银行业发展的趋势，它将促使金融市场更加自由、开放，并且有力推动金融产品的创新。外资银行普遍在科技水平上享有很强的优势。近年来，国有商业银行奋起直追，在业务系统上进行了巨额投入，工商银行和建设银行均形成了覆盖全国所有营业网点的电子网络业务系统，实现活期储蓄存款全国通存通兑，达到了很高的科技水平，形成了强大的竞争实力。网上银行的发展也是业绩喜人，据2003年末中国银监会在上海举办的“网上银行发展与监管国际研讨会”发布的消息，到2003年末，我国以国有商业银行为主的网上银行客户超过4000万户，国内网上交易额达到20万亿，共有40余家商业银行在国内建立网站。
（二）、 人才竞争
商业银行作为现代高科技服务性的金融企业，由于其业务的专业性、技术的科技性以及客户资源的稀缺性，决定了人才的重要性。在业务领域展开激烈竞争的同时，人才的竞争随之而来。目前，国有银行人才向新兴股份制中小银行流失的现象已初现端倪，可以预见，在不久的将来，外资银行凭借优厚的工资待遇、良好的培训机制、优越的工作环境、富有生机的经营管理机制对中资银行的专业人才和应届高学历文档生形成强烈的吸引力。拥有一定客户资源的人员、多年培训的业务骨干等将成为各家银行争抢的重点。由于一个成熟的专业人才与有关的业务发展密切相关，所以，人才的流失往往意味着一定业务量和客户的流失。
(三)综合竞争力的较量
2001年11月11日，中国获得加入世界贸易组织当日，中国人民银行就公布了一份中国银行业开放的时间表。以此为标志，中外银行业在中国金融市场的对决就已经全面展开。5年的时间稍纵即逝，时间上紧迫自不待言，更为严峻的问题在于国有商业银行因体制产生的经营效益和效率低下，资产质量差，综合竞争力弱等先天不足，而竞争的对手却是历经百年市场经济变革洗礼、锤炼出来的国际先进的现代商业银行。就在央行宣布开放时间表不久，南京爱立信公司将在国内银行的信贷业务转至花旗银行上海分行，国外银行进入中国版图对中国银行业的巨大冲击即现端倪。事件反映的表面原因是双方服务水平的差距，但暴露的根本问题是国有商业银行由于长期产权单一，内部治理结构不合理而形成的综合竞争力弱的问题。有资料显示，在国际1000家大银行排名上，我国银行业在资本收益率、资产收益率、税前利润、利润增长率等经营效益指标排名中都属于较低水平。以资产收益率为例，国外先进商业银行通常在10％-20％之间，我国四大国有商业银行的净资产收益率近年仅为3％左右，反映了国有商业银行“大而不强”的发展现状，追根究底，问题的关键在体制、制度上，是治理环境的原因。
二、 国有商业银行面对市场竞争的应对策略
市场竞争策略很多，本文仅针对中国国有商业银行的现状、金融市场竞争状况等比较紧迫的问题，探讨一些应对策略。
当前我国国有独资商业银行“大而不强”， 国有商业银行应尽快进行公司制度改革，力求在上市初期就形成完备的内部治理机制，从实质上解决实质不符合股份制要求的问题。具体而言，应首先从公司内部治理环境即股东会董事会监事会多元利益主体之间的以激励监督体制为核心的分权制衡关系来考虑： （一）加快国有独资商业银行的产权制度改革。
产权多元化是现代企业制度的内在要求，它对提高企业的管理水平的作用已经被无数成功的企业所证明。国有商业银行要从根本上扭转现有的经营和运行机制上弊端，必须确立起与现代银行制度相符合的产权制度。好在这些观念已经成为我国从银行业界到决策层、理论界的共识。在这个巨大复杂的历史变革中，虽然从发展的历程上看，国有商业银行与国外先进商业银行存在巨大差距，但我们可以利用“后发优势”，借鉴国际先进商业银行的历史经验，拉直逼向现代企业制度的线路，节省一些改革推进时间。在对国有商业银行进行产权制度和治理结构改革过程中，迫切需要解决的问题有补充资本金和降低不良资产的比例，尽快达到国际银行业所要求的基本标准。自1994年分离国有商业银行的政策性业务，到1999年成立专门的不良资产管理公司剥离不良贷款，直至2004年动用巨额外汇储备向试点银行注资补充资本金，可见我国商业银行向改革目标迈进的信心和决心。下一阶段最为紧迫的改革焦点无疑应是按照现代公司治理结构原则，对国有商业银行进行股份制改造，实现投资主体多元化，其关键在于健全和完善公司治理结构，提高核心竞争力，在经营管理方面向国际先进银行水平靠拢。对此中国银监会主席刘明康在2004年的十届全国人大上已有披露：在入世过渡期的后3年内，要将试点国有商业银行改造为资本充足，内控严密，运营安全，服务效益良好，具有国际竞争力的现代化股份制商业银行。并对试点的中国银行、中国建设银行提出了具体的目标，如建立规范的股东大会、董事会、监事会；引进境内外战略投资者……以及在2007年以前应该达到的经营责任目标。对未纳入试点的中国工商银行和农业银行也提出了加快内部改革的总体要求。可以预见，通过国有商业银行自身的努力，再加上国家政策的强有力支持，国有商业银行在提升综合竞争力，培育良性的后续发展能力上将会有很好的前景。
（二） 加大国有商业银行品牌的打造
国有商业银行是国家的银行，是“国家金融信用”的代表，这些观念在老百姓心目中已根深蒂固，这种品牌优势是其它银行暂时无法比拟的。一个强大的品牌，能为银行赢得巨大的市场、良好的口碑和长远的发展，所以，国有商业银行必须发挥先天优势，运用好品牌策略。
1、 品牌策略的主要内容：品牌策略的内容主要包括银行的整体形象的塑造和具体金融产品的设计、推广、营销。在银行整体形象的塑造上，银行首先要明确自己的发展目标，创出自己的经营特色和竞争优势，形成自己的整体公众形象。改革开放以来，中国的金融体系建设取得了举世瞩目的成就，与此相伴诞生的四大国有商业银行在老的经济体制下被定位了各自的主要发展目标，形成了较为固定的社会形象，这是国有商业银行打造自身整体品牌的基础。但是同时，这个基础又成为制约国有商业银行参预新一轮金融市场竞争的障碍。现代商业银行的发展要求打破传统的条块分割包括地域上分割，以及业务范围的分割。这就要求国有商业银行在定位自已的品牌形象上要为自已赋予符合时代要求的新的内涵。混业经营，大力拓展与金融相关行业业务的经营，如保险、证券以及各种代理业务等，也是现代商业银行的一种发展趋势。国家信用、实力雄厚应该是国有商业银行突出的品牌特征。
对一个具体的服务产品的推广，首先也必须明确其品牌定位，然后才可能以系列的推广，长期而有效地建立起这一品牌定位，使这一服务或产品成功走向市场。 目前，每家商业银行都有几个产品占有市场优势，相互之间形成了百花齐放、百家争鸣的局面，往往一家刚推出一种新产品，另一家银行就复制式地推出这种品种。这种现象的出现无疑宣告了银行间的竞争开始进入到产品竞争的新阶段，进入到营销竞争的新阶段，如何给多样化的服务产品以清晰的定位，然后以系统推广手段有效地传播这一定位，是各家银行在产品竞争新阶段决胜的关键因素之一。
2、 品牌的管理：首先必须建立完善的品牌管理组织体系，主要是内部营销体系。其核心在于建立一支对银行品牌形象、品牌定位与品牌营销负责的队伍，并定期对银行品牌进行检验与修正。目前，国有商业银行的品牌管理重在做好以下几方面工作：
（1） 根据细分市场推出具有特色的个性化的产品和服务，特色和个性是使企业产品区别于竞争者产品的最强有力的工具。 （2） 树立以客户为中心的服务理念。银行作为服务性行业，必须树立以客户为中心的服务理念，并把这种服务理念贯穿到我们整个产品和服务项目中去。我们必须竭尽所能，通过为客户提供高质量的产品和服务实现顾客价值和满意的最大化。（3） 设计具有特色和个性的视觉标识。通过设计个性鲜明的视觉标识来建立差别形象，形成强有力的视觉冲击和企业品牌，这些标识既可以根据银行的整体风格进行设计，也可以单就一种业务、一种理念、一段时期的工作进行设计，并应用在名片、信封、信笺以及广告宣传品上，以此来扩大银行在市场上的影响力。（4） 做好市场营销和调研。运用市场营销战略为自己在目标市场上定位，为此，银行应该走出去，贴近客户采取形式多样的宣传手段，如企业路演、网上路演和媒体宣传等。通过与客户的亲密接触，互动交流，推出我们的金融产品和服务。同时，收集客户对产品和服务的新要求和意见，以进一步提升我们的产品，改进我们的服务，增强竞争力，赢得更多忠诚的客户。近年来，国内银行已开始重视产品、服务品牌的开发，如工商银行的“理财金帐户“，招商银行的"一卡通"等，都具有较强的个性品质。当然，品牌的培育将是一个长期的积累过程，国有商业银行需要不断学习国外银行的先进经验，加大整体推进力度。
（三）加快业务创新，提高服务水平。
在防范金融风险的基础上，国有商业银行应大力推动业务创新，积极增加业务品种，开展代理业务、开拓中间业务，如票据结算、票据承兑、贴现、咨询等。
以客户服务为中心重组银行业务，转向多元化经营。在业务创新过程中，国有商业银行银行需要推出以下改进措施：（1）加强产品开发的市场调研及管理工作。基层行在对客户需求、市场环境、竞争策略等方面加强调查研究，积极主动地提出适应市场的金融产品；总行加强对业务开发的统一规划和管理，形成新产品研究开发的有效机制。（2）扩大金融商品设计种类，推动金融产品向多元化方向发展，以吸引更多的客户。（3）注重对大客户服务的金融产品设计，包括为大客户提供全方位的咨询培训服务，通过对大客户的调研，了解客户的习惯和需求以及对金融产品的反应，为优质公司客户设计理财组合以稳定大客户。
具体到零售业务领域，应按照“大零售”的发展思想，向客户提供便捷、安全、保值乃至增值的零售业务品种和便捷、安全的网上支付及在线服务。为防范零售业务风险，需尽快建立和推广个人信用评估系统，以全面监控此项业务中的审贷、放贷、追债过程及借款人基本信息档案。
完善网上银行建设，为集团客户建立财务管理中心。客户经理制是国有银行改进服务的一项重要举措。但客户经理制需要得到后线的大力支持才能为客户提供优质、高效的服务，因此，以客户经理为核心，由有关部门人员（如结算业务部、营业部等）参加的客户服务小组机制的健全与完善是落实客户经理制的一项重要内容。同时，保障客户经理（及客户服务小组）有效运行的考评和激励机制、客户经理的业务权限、营销费用以及对客户经理的监督机制等都是在近期内必须制定和落实的。
在中间业务方面，中间业务创新是业务创新的重点和方向。中资银行要大力培养高素质的人才，在信息咨询、理财业务等方面大展拳脚，不断增加中间业务收入在银行业务总收入的比重。
（四）精简结构，完善组织构架，提高效率。
（1） 削减国有银行分支机构层次。按照集约化经营要求，以效益为中心调整和梳理国有商业银行的机构设置，减少机构的层次，合并重复设置的机构，适当撤消一些网点，减少规模不经济。与此同时增设自动存款取款设施，保证服务水平。在这些方面国有商业银行已经取得明显的工作成效，今后，还要继续努力深入改革。在内部职能机构精简上，国有商业银行也面临大量工作要做。长期以来，国有银行习惯于建立全面、完整的组织机构，导致组织臃肿、对市场反应迟钝，严重制约了国有商业银行的竞争力。
（2）关注人才的稳定和培养
在进行机构整合的过程中，需要强调另一个重要的问题，即重视对员工的关爱。业务竞争说到底是人才的竞争。在管理中“以人为本”，就是要重视员工的需要，为员工服务，增加员工培训机会，提高员工素质，充分发挥员工的积极性，实行员工参与民主管理。而为员工服务，则是“以人为本”的根本要求。国有商业银行务必将员工的成长、发展放在比业务发展更重要的位置上。在当前国有银行大阔步进行人事机构改革的过程中，正确处理改革中的各种矛盾，把对员工的关注关爱和改革发展有机结合起来，是不断挖掘和增强国有商业银行的发展后劲的一个不可忽视的重要问题。在争夺人才资源的竞争中，国有商业银行与外资银行相比，劣势在于员工的收入待遇上，但也有自身的优势，主要在于文化积淀和经济激励二个方面。所以国有商业银行应加强企业文化的建设，让员工在情感上有归宿感。另一方面通过推行有效的激励机制，把员工的收入和效益紧密挂钩，增加对人才的吸引力。
（3） 整合、简化业务流程，完善组织架构。从提高服务效率和客户满意程度的角度出发，国有银行内部必须对各项业务的操作流程进行科学梳理，重新整合，适当简化。在整合业务流程的过程中，要着眼于业务流程对顾客贡献的大小，删除不能创造附加值的流程。要力求服务功能的综合化，向客户提供全方位的金融服务。在推行标准化服务、实行手册化管理的同时，根据客户需求的多样化，业务流程也应具有多样性。整合业务流程，最迫切的是简化工作审批程序，提高工作效率。
参考文献：
2003年《中国金融》、《中国城市金融》、《金融时报》、《城市金融报》；
《历史演进中的现实选择——国有商业银行变革论》（陈彩虹著，广东经济出版社出版）；
刘明康--在2004北京国际金融论坛上的演讲《中国国有银行的改革、发展与治理结构》。
