目 录
商业银行个人金融业务的现代概念与范围定位---------------2
现代商业银行的个人金融业务-------------------------------------2
现代个人金融业务的经营范围-------------------------------------2（三）现代商业银行经营个人金融业务的必要性---------------------------2
二、现代商业银行个人金融业务的经营现状与发展-------------------3
国家相关政策---------------------------------------------------3
金融业与银行业现状---------------------------------------------3
个人金融业务的经营现状-----------------------------------------4
个人金融业务的发展现状-----------------------------------------4
个人金融业务的发展趋势-----------------------------------------5
现代商业银行个人金融业务发展的问题---------------------6
当下个人金融业务所面临的问题-----------------------------------6
（二）未来个人金融业务发展所面临的问题-------------------------------7
现代商业银行个人金融业务问题的对策---------------------7
针对已知问题的对策-----------------------------------------8
针对未知问题的防微杜渐-------------------------------------8
内 容 摘 要
个人金融业务是商业银行不可或缺的组成因素，其在于一国经济中地位特殊，关乎民生与国体经济。我国个人金融业务起步较晚，发展背景复杂，历经多次金融改革与“股改”之后，今天的个人金融业务已是初见雏形，呈现出积极发展态势。对于追求实现现代化的个人金融业务，我国还需总结审视自我发展，加强自身建设，进一步积极向上发展。本着金融实质，向安全健康，积极稳健与互惠共赢的面向未来而行。
关键词：概念范围 特殊地位 市场数据 市场痛点 战略战术
商业银行个人金融业务的现状及发展对策
一、商业银行个人金融业务的现代概念与范围定位
（一）现代商业银行的个人金融业务
在历史洪流中，商业银行从最初的市场单独主体之间的货币兑换到自主经营，逐步发展到今日以吸收存款，发放贷款为主要业务的金融机构。其根本性质上与个人金融业务密不可分。
在金融市场中，参与主体具有多重性，而个人即可为主体。换言之，庞大的金融市场，正是由一个个单独的主体，或者个人组成。
由此可见，个人金融是与金融市场紧密相联，相辅相成的主体与参与者。在21世纪的今天，想要把二者结合到一起，通过商业银行无疑是最正确的途径。所以，世界主流的商业银行对个人金融业务的定义应该是具有多层次的：
从宏观上说，个人金融业务是运用一套科学的方法，专业的流程，辩证的逻辑，更好的参与，规划和调控金融业。
从微观上说，个人金融业务是专门的金融机构或其下属人员提供专业的个人金融业务的一系列服务，使金融目标达到的流程。
现代个人金融业务的经营范围
一般来说，今天商业银行的个人金融业务是在存贷款，银行卡，信息咨询，转汇，网上银行等传统的银行业务下，衍生出集个人理财，投资，保险，基金，代理，互联网金融等更为广泛的金融类业务。
以2017年上半年，中国工商银行为例，其提供的个人金融类业务包括：窗体顶端
以2017年上半年的中国工商银行为例，其提供的个人金融业务的具体产品包括：
1.融e借，是工行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规的消费用途的无抵押无担保贷款。
2.个人联名账户，由2-5（含）名个人客户，为实现经营资金，家庭财产等多人共管的需要，而在工行开立的本外币个人定活期账户，从而实现共管存款的目的。
以上数据仅选取中国工商银行部分个人金融业务产品为代表。
1.融e借。窗体顶端
现代商业银行经营个人金融业务的必要性
在现代化的商业银行中，个人金融业务的地位十分重要，这要归功于它适应经济发展的要求，具有高收益，风险分散，成本低廉的特点。在如今竞争激烈，利润趋向走量的银行业情况下，各大商业银行积极开展个人金融业务。如，西方现代化商业银行的非利息收入占银行的全部收入比重逐年提高为例：
在现代化的商业银行中，个人金融业务的地位十分重要，这要归功于它适应经济发展的要求，具有高收益，风险分散，成本低廉的特点。在如今竞争激烈，20世纪80年代初至90年代初，美国银行的非利息收入占全部收入比重的逐年提高，从30.0%上升至%38.4；英国从%28.5上升至41.1。更有一些大型商业银行的个人金融业务收入达到其总收入的一半以上，总部设立在芝加哥的美国北方信贷银行，每年的非利息收入占总收入的60%。而当时的香港名列前茅的银行每年的个人业务收入可大80%，为其主要业务收入。（摘1）
总而言之，现代商业银行个人金融业务具有不可替代的重要性。它本身与银行密不可分，对经济安全和社会安定产生直接影响，使得经济运行效率提高。总体可以归为一下几点：
增加了盈利来源。传统的银行业务，其发展受到诸多限制。面对日益增长的客户需要，社会经济发展，银行唯有不断的开辟出新的盈利渠道，满足客户多方面多样化的需求，才能不被淘汰，获得继续发展的机会。
应对客户日益多样化的需求。随着社会进步，人们对银行的需求也不仅再限于传统银行业务。银行必须尽职尽责的主动去开辟这样的道路。
转移或者分散了风险。个人金融业务具有高收益，高风险的特点。但其也有分散风险的特点，能够帮助商业银行分散其他业务中的风险。
增强了资产的流动性。个人金融业务所产生的现金流动量，流动资产价值是一笔巨大的数字，为商业银行带来的持续的好处，分散了风险。
一定程度的弥补了资金缺口。个人金融业务充分的流动性使商业银行可以在通货资金紧缺时期，面临清偿等风险时，快速变现，周转资金。
现代商业银行个人金融业务的经营现状与发展
（一）国家相关政策
根据市场信息反馈与对相关政策搜集，目前我国就个人金融业务的相关政策呈现出关切支持与大力发展的趋势。如：
《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》：
普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。总体目标到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。（摘2）（二）金融业与银行业现状
长时间以来，我国银行与金融业正处于并将长期处于发展中的状态。然而就自1978年以来，随着我国的金融业不断调整，社会总体发展，新兴的各种金融项目逐渐增多，呈现出愈演愈烈的姿态。并且也毫无疑问的将会持续这一姿态。对于这一行业现状，银监会副主席王兆星2017年7月作出如下总结：
党的十八大以来，全国银行业系统以深化供给侧结构性改革为主线，把防控金融风险放到更加重要的位置，改革、发展和监管各项工作有序推进，银行业保持了稳健运行。2017年5月末，我国银行业金融机构资产总额233万亿元，商业银行不良贷款率1.86%，资产质量和流动性基本稳定，资本和拨备较为充足，盈利水平和风险抵御能力均处于国际同业较好水平。同时，我国银行业的国际影响力也逐步提升，目前有126家中资银行进入按一级资本排名的全球银行1000强，工、农、中、建四家大型商业银行连续多年位居前十。（摘2）
（三）个人金融业务的经营现状
在今天的发展中中国，个人金融业务是牵涉民生大计的金融工程。首先，个人金融业务因其本质与特点，站在了一国金融业的地基与顶点处。其次，今天的中国正处于大力发展的时期，无论是国内日益增长的国民内部需求，还是各大金融机构转型的需要，都需要经营好个人金融业务。
自各大银行近些年“股改”以来，商业银行金融消费更加活跃与专业，其中个人金融业务首当其冲。股改以来，建行战略转型取得了实实在在的成果。大力拓展消费金融、个人住房贷款业务。至2010年6月末，个人贷款超过全部贷款的23%，其中个人住房贷款余额突破1万亿元。五年来中间业务平均每年增速50%，中间业务收入在主营业务收入中占比达到22%，比上市前提升16个百分点。最后是大力拓展投资银行、基金、信托、租赁、保险业务，向多功能银行转变。
从这些市场数据可以看出，早在2010年“股改”时期，国内商业银行就积极顺应经济潮流发展，精准预判个人金融业务趋势，努力铺设以个人业务为主的全能型银行道路。为满足国内广大国民个人理财需求，建设国际专业金融机构奠定了基础。这正是现如今我国个人金融业务的经营情况。总体呈现出“上顺国家发展，下接民意民生”的状态。
（四）个人金融业务的发展现状
时至今日，个人金融业务的地位越发重要。我国在经历金融3次改革，入世与“股改”等金融业重大变革之后的今天，在面临金融业与国际密不可分，新兴互联网金融冲击下，经营个人金融业务的革命也随之展开。
经过改革开放30多年的发展，我国经济迅速腾飞，居民金融意识不断提升，投资理财需求不断扩大。建设银行去年个人高端客户数量和金融资产规模大幅增长，分别较上年增长50%，49%。工商银行在2009年个人贷款增加3000多亿元人民币，增幅45.5%，占各项贷款的21.1%，个人住房贷款增加2768.70亿元，增长46.3%；个人消费贷款增加564.90亿元，增长55.9%.（摘3）
随着经济持续发展和金融体质改革的日益深入，我国商业银行逐步将个人金融业务作为银行的主要发展战略之一，个人金融业务取得了突飞猛进的发展，呈现出多元化的市场格局。各商业银行都将发展个人金融业务提到全行发展战略的高度上。工行明确指出，以个人客户为服务对象的个人金融业务就是现代商业银行最重要的利润增长点及主要的支柱业务；农行表示要将个人金融业务放在优先发展的战略地位，把个人金融业务做大做强；中行提出了“大公司与大零售并重”的发展战略。
此外，由于新中国建国以来，我国金融业发展起步较西方发达国家较晚，正处于奋起追赶与饱含中国特色发展的态势。而纵观个人金融业务发展在前列的发达国家，自20世纪70年由于经济稳定增长，商业银行均开始业务重组，逐步适应发展的经济。个人金融业务进一步扩张，到90年代时个人金融业务已是主营业务。从业务规模看，个人金融业务量一般占银行整个业务量的50%左右，最高可达70%；从经营范围看，已经涵盖了从个人储蓄到消费信贷与证券投资，连外汇，保险，融资与租赁也涉及。以个人金融理财产品最丰富，其服务品种可达200余种，成为个人金融业务的核心产品；从利润收入看，一般占银行利润总额的40%以上，最高可达70%。
通过中外商业银行对比可以看出：其一，个人金融业务当今作为主营业务的地位是经过历史考验与选择的，不管是现在或者将来，这一态势无疑是长久不变的；其二，我国个人金融业务与发达国家存在差异，在未来的发展中，经济全球化，金融网络化必定是无法逆转的大势。商业银行要想盈利的基础上为人民谋取福利，那么对于个人金融业务的科学发展，就更加不可懈怠。
（五）个人金融业务的发展趋势
上文部分已经涉及从市场实际数据和国家政策来总结与预判我国商业银行个人金融业务的现状与趋势。在对以上数据进行分析，再结合理论分析，可以得知关于我国个人金融业务未来发展的趋势如下：
1.未来更具发展潜力，离峰值还有路程。
无论是从我国个人金融业务的发展阶段与背景，还是未来与国际化接轨的发展模式，人人都将普及金融业务的大势显而易见。但是纵观当下，我国的个人金融业务与经济还需要时间，空间与政策推动。2017年7月27日，国务院发表《关于强化实施创新驱动发展战略进一步推进大众创业万众创新深入发展的意见》，指出：不断完善金融财税政策，创新金融产品，扩大信贷支持，发展创业投资，优化投入方式，推动破解创新创业企业融资难题。在有效防控风险的前提下，合理赋予大型银行县支行信贷业务权限。
2.个人金融业务将成为个人经济与国体经济的桥梁。
一国的经济与国民个人息息相关，未来大趋势无疑将二者的关系联系得更为紧密。今天，如中国银行推出的政策性惠民金融产品已初见端倪——“惠保障”是“惠民金融”体系在社会保障领域推出的个人客户服务方案。主要包括“社保金融IC卡”、“常青树卡”等社会保障联名卡产品以及相关的“五险资金代发”、 “五险资金委托代扣”、“五险信息查询”、“社保、金融账户联动挂失”等服务。
社会保障联名卡产品是中国银行与各地人社机构合作发行的联名卡，既是社会保障卡，又是银行借记卡。作为银行借记卡，客户可持卡办理银行各类传统现代化业务。作为社会保障卡，客户可持卡享受数十项现代化民生业务。
3.将与新兴金融产业想结合。
随着互联网的发展，电子银行与网络银行在成本，速度与便捷性方面表现出十分突出的优势。电子银行与网络银行实现了线上与线下，实体业务与虚拟网络IT相结合，由此扩大到互联网金融领域更是一个质的飞跃。互联网金融使全球经济联系在一起，使金融媒介更加迅速，市场主体内外部连接与沟通更加紧密，让传统金融业务更加具有号召力，更加高效与便捷。
4.金融市场将迸发出新一批专业机构，而传统金融机构将更具竞争力而加强权威性。
搞市场经济，尤其是金融市场经济，经营分业化与专业化不可避免。现如今的金融市场，衍生出一批批专业的第三方金融机构，如国泰君安，中国证券行业长期、持续、全面领先的综合金融服务商。国泰君安跨越了中国资本市场发展的全部历程和多个周期，为个人和机构客户提供各类金融服务。从2007到2015年的九年里，营业收入有七年名列行业前三，在致力于实现高质量增长的同时，注重盈利能力和风险管理。自2008年以来，中国证监会授予A类AA级监管评级。
金融市场第三方机构的“一叶知秋”便是金融市场的真实写照，而今天活跃在金融市场的类似机构，已成为金融市场不可或缺的组成部分。
三、现代商业银行个人金融业务发展的问题
（一）当下个人金融业务所面临的问题
我国个人金融业务处于发展中阶段，具有该阶段常规问题与明显的“中国特色”问题。
1.相关法律法规不够完善，金融监管存在漏洞，法律存在盲区。
由于我国的个人金融业务起步较晚，故相关法律法规未能全面覆盖。再加上行业结构缺乏合理性，痛点分布不均，导致产业链中“头重脚轻”的现象屡屡出现。其次，是由于个人金融业务的特殊性——是金融业产品，也是银行业的产品，更是证券业的产品。这导致了多头法律因素同时出现，金融监管机构鞭长莫及。而法律问题主要指我国暂时缺乏与时俱进甚至面向未来的行业结构性基础大法。对于相关的法规细则更是匮乏。而市场中表现最多的即是金融机构与客户之间的信息不对称现象。这是一种严重的，性质恶劣的陋习与市场痛点，一旦发生金融市场动荡，市场风险一触即发。其结果往往金融机构与客户两败俱伤。
2.金融机构市场产品缺乏规范性，科学性。
无论是银行或者金融机构，推出的个人金融产品不仅仅为了增加盈利，更是为了版图的扩张，对市场进行吞并。在实际的市场中，大量的缺乏科学性与专业性的金融产品不断在市场中推陈出新，表现为以虚高承诺产品收益来吸引客户，对售后服务不负责，法律风险实行所谓的“外包”现象，以及实际后果无人承担等。更有甚者，规范性的商业银行也进行所谓的“拆东墙补西墙”现象，宁愿对某一金融产品亏损，也要保证客户的流量与自身声誉，客观来说这也是一种市场行为，但这无疑降低了对金融风险的抵抗能力。
（二）未来个人金融业务发展所面临的问题
1.解决庞大的营销产能，调整自身内部结构。
在未来，我国个人金融业务首先应该面对市场中的营销大于产品本身的问题。分布于基层营业网点的个人客户经理，柜员等形成了国有银行个人业务营销网络上的一个个节点，把国有银行的产品和服务辐射到客户群体中的同时，其结构还依靠网点扩张或集中来达到扩大市场份额的目的。而对于此种分销体系，难以让客户得到更高层次的服务，增加了银行本身与客户的链接。此外，加上该类传统客户经理实质上缺乏专业性，往往更多时候为私人利益而套用或是扭曲产品，导致现在我国个人金融业务市场中客户对此类人产生排斥，进而影响金融机构。
2.找准自身市场痛点，加强自身实体建设。
（1）各行在发展个人业务的认识上不够统一，特别是相当多基层缺乏发展个人业务的内在动力与外在压力，对个人金融业务发展的重视程度不够，积极性和主动性不高。
（2）发展理念上追求规模和市场份额，缺乏对成本和风险的评估。如部分银行在引用卡发行中采用的免年费的价格手段。而年费在信用卡发展初期是非常重要的收入来源，这将对中国信用卡产业的发展带来不利影响。
（3）由于法律配套环境和不配合，个人征信体系不健全，我国尚未建立完备的个人信用评估系统，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请，到办理公证。期间手续反锁，步步谨慎，费时费力，大幅度制约了消费信贷业务的开展。
四、现代商业银行个人金融业务问题的对策
（一）针对已知问题的对策
1.健全相关法制，监管机构持续发展监督体系，共同建设结构更加合理的法律环境。
全文已论述出个人金融业务的重要性与必要性，相关金融监督管理机构对其早已有所作为，但仍存在诸多风险。监管机构应该持续完善相关法律法规，从市场实际回馈情况改善个人金融业务法制环境。完善个人金融业务的相关法律规定、填补其存在的法律空白是商业银行个人金融业务法律风险控制首当其冲的任务。对于个人金融业务法律关系的定位问题，法律法规需要进一步明确；在注重对个人金融业务监管的基础上重视市场各主体之间关系的调整，明确双方的权利义务，各司其职。
2.严格审核产品上市制度，监督把控金融市场稳定。
产品问题是一个典型的“中国式”问题，主要表现为市场中流通的金融产品，以不实宣传与对收益率过高的承诺，吸引客户选择购买产品。这种不负责任的行为为金融机构与客户双方带来的两败俱伤的后果，其结果也是对金融市场的一种伤害。我国应该加强对上市产品制度审核制度的完善，制定贴合实际，面向未来的规章制度。把安全，诚信，负责的金融产品审核落到实处。杜绝不法分子的非法集资行为，避免广大客户被任何性质的“圈钱”。此外，以“一行三会”为主导的金融监管机构，应该严格把控金融市场秩序，要持续的向市场传递信息，不断的接收市场信息的反馈。二者相辅相成，与时俱进的创造建设健康、安全与稳定的金融市场。
（二）针对未知问题的防微杜渐
对于发展中的个人金融业务市场，任何风险都应该抱以“预防为主，补救为辅”的战略手段。金融市场事关国家经济发展大计，一旦发生金融动荡，其后果都是巨大的。面对未来，做好现在的准备：
1.提高产品创新的速度与质量
（1）产品创新要主动功能的延伸
一种新的金融产品能否被客户所接受，主要看他能否满足客户两个方面的需要：一是资产保值增值的本质需要。二是资金使用快速传递、方便的服务需要。个人金融产品创新要朝着满足这两种需要的综合化方向发展，延伸产品功能。
与此同时，产品的创新与研发要建立在符合国情实体需要，合法合规，面向未来的实质基础之上。不能盲目追求其速度与数量。只有步步严格把关，才能更好更快发展金融市场。
（2） 产品创新要注重结合实际
充分利用传统产品具有广大客户群体，强大吸存能力等优点，采取“去产能，补短板”，有取有舍才能有得的套路，将传统业务进行重组与升级。发挥我国商业银行特有的“中间业务”，扬长避短，在己方长处多做文章。以点带面多头发展与创新个人金融业务市场，牵动己方不足并及时弥补。全方位，多角度推进个人金融业务市场的革新。
2.提高人员素质与服务水平
银行服务说到底属于服务行业，但其地位特殊，关乎国体与民生。遂银行服务必须对其本质进行革新。要打造“客户的最终目标”、“银行的最终目标”与“国家的最终目标”三者相结合的体系，从不可能变为可能。银行内部要改善工作方式，实行管理职务与业务技术职务相互结合与牵制，一方面更加科学的筛选与提升高素质人员的同时，另一方面淡化传统死板的晋级体制，达到因地制宜，因材施教的背景。
金融业是一个需要多头复合型人才的产业，一个合格的金融人不能仅仅指望市场改变，指望客户理解，妄图不合理的牵动市场规律。金融产业市场中的任何一个参与主体，都要从自身做起，理智积极的创建引领市场发展，共同建设积极向上、解决市场实质痛点与现代化、未来化的金融市场。
参 考 文 献
《现代商业银行》，中国工商银行长春金融研修学院，2017年4月
中国中央人民政府网站，.gov.cn
财政部信息布告年报，2009年股改数据
其他市场反馈
