目 录
一、商业银行个人理财的基本概念和内容3
（一）个人理财业务的概念3
（二）个人理财业务3
（三）个人理财产品的分类4
（四）个人理财的意义和作用5
二、我国商业银行个人理财业务的发展现状5
（一）理财业务产品不断拓展6
（二）理财业务规模不断扩大6
（三）理财业务体系日益完善6
（四）理财业务风险控制加强6
三、我国商业银行个人理财业务中存在的问题及原因7
（一）存在的问题7
（二）产生的原因8
四、我国商业银行个人理财业务的发展对策9
（一）理财产品以及服务多样化原则9
（二）做好市场细分，实行差别化服务9
（三）加强复合型理财人才培养10
（四）加强横向联合，降低分业限制影响10
五、我国商业银行个人理财业务的发展趋势10
（一）发行规模扩大化10
（二）投资方向多元化10
（三）客户定位细分化10
六、结论11
内 容 摘 要
与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。
关键词：商业银行；个人理财；发展
论我国商业银行个人理财业务的发展
近年来，由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。但国商业银行个人理财业务的领域、范围、空间以及潜力十分巨大，经过了不断的探索，也形成了相对比较科学、规范、健康的业务模式，得到了越来越多的银行客户的追捧，随着我国以“市场化”为重点的新一轮改革的全面实施，商业银行个人理财业务也暴露也一些不足甚至是隐患，对此必须有理性的认识，并采取积极有效的措施认真加强完善和解决，推动我国商业银行个人理财业务持续、快速、健康发展。
一、商业银行个人理财的基本概念和内容
（一）个人理财业务的概念
按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，所谓个人理财业务，就是指商业银行为个人客户提供的资产管理、投资顾问、财务规划、财务分析等专业化的服务活动，实现个人财富增长，满足客户投入与产出要求。
个人理财，可以从不同角度来进行理解。事实上，对于任何家庭来说，都有一个对家庭的收入和财产如何安排的问题。这种安排既要满足家庭当前消费的需要，也要考虑家庭发展的长远需要，还要考虑应付各种突发事件的需要。如何在这几种需要之间取得平衡，由于价值观的不同，或者说效用函数不同，不同的家庭可能会给出不同的答案。这种多样化正是导致社会生活丰富多彩的重要原因之一。
（二）个人理财业务
个人理财业务是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。在农业经济的时代，人们过的是自给自足的生活，生产力水平的低下使得绝大多数的人面临的基本问题是生存。而在封建社会，“重农轻商”、“君子不言利”的观念使人们不敢或者说是羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗的时期, 在商品极度短缺的年代，绝大多数老百姓一辈子的最大奢望也不过是吃饱饭，填饱肚子。也许人们唯一能将自身与理财联系起来的字眼也无非就是把钱存到银行去, 再接近一点, 说到理财人们自然想到的也不过就是炒股赚钱。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如英国政府规定, 一个儿童从5 岁上学开始, 学校就必须让学生接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的？有什么用途？等等，而7岁以后,学生便要逐步的学习如何妥善处理自己的金钱，如何通过储蓄来照应日后的各种需要以及可以影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们学会如何合理的运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以说理财是人们适应商品经济，是进一步社会化所必须的因素，理财也是社会进步的表现。
（三）个人理财产品的分类
1、理财顾问服务
商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。其主体主要是保险、证券、银行等专门的金融机构，包括为个人客户提供专业财务咨询服务、销售及储蓄存款服务以及一般业务咨询之外的信贷产品介绍服务，客户通过接受财务顾问提供的财务管理与使用资金服务，随着由此产生的收益和风险。
2、综合理财服务
综合性金融服务主要是指商业银行按照事先约定与客户的投资和资产管理业务的投资计划和方案，接受客户端的基础上，客户授权银行提供金融服务。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。在综合金融服务活动中，客户授权银行按照合同来代表客户进行投资和资产管理，投资回报和风险方向是按照既定合同或客户可能接受的风险和收益比进行收购或承担。
综合性服务主要包括私人银行和理财计划两大类，理财计划又细分为非保证收益理财计划和保证收益理财计划，非保证收益理财计划又分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划：银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划：银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。
（四）个人理财的意义和作用
“个人理财”是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。理财是人们适应商品经济，进一步社会化所必须的，理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高，人身目标的实现为终极目的。理财与我们每个人的生活息息相关，理财不是富人的专利，而是每一个人的人生规划。
下面是理财的三个作用：
1、有利于商业银行拓展业务
党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出要充分发挥市场在资源配置中起决定性作用，并明确提出“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，给商业银行拓展业务创造了有利条件。特别是随着我国“利率市场化”改革的不断深化，商业银行依靠“存贷利差”的发展模式已经难以为继，而随着人们理财观念的不断深化，商业银行大力发展个人理财业务将有利于拓展业务，为商业银行未来发展创造有利条件。
2、有利于商业银行吸引客户
随着CPI持续快速的递增，人们开始变得对自身资产的保值和增值过程非常的关心。所以为了迎合很多人的意愿，银行透过当前繁荣的经济现象和经济发展轨迹，开始拓展自己的业务空间和业务范围，不仅仅是数量级上的增加，还有很多是质量和内涵上的提升，也在不断的走向深入。商业银行大力发展理财业务，能够使商业银行个人理财业务不断走向繁荣，特别是随着商业银行个人理财业务水平的不断提升，必将会吸引更多的顾客转向理财业务。
3、有利于商业银行强化竞争
特别是随着我国金融市场开放度的不断提高，我国各级各类商业银行不仅要面临被整合的局面，而且还要面对国内市场的激烈竞争环境，更面临着国外金融机构进入中国的冲击，我国商业银行优化发展策略已经刻不容缓。个人理财业务作为未来我国商业银行金融服务的重要发展趋势，商业银行只有大力开展个人理财业务，才能迅速占领个人理财业务市场份额，不断提升市场竞争力，实现商业银行科学、健康、持续、快速发展。
二、我国商业银行个人理财业务的发展现状
西方发达国家，商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟，服务内容丰富、方式多样，个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”,美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%,年平均赢利增长12% -15%。我国商业银行个人理财业务起步晚，发展慢，主要包括：1995年招商银行发行的“一卡通”、 1998年工商银行在上海等五地的个人理财业务试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。目前，各家商业银行都有自己具有特色的个人理财业务品牌，服务项目各不相同。从2005年起，个人理财规划师的出现标志着我国商业银行个人理财业务进入综合开拓阶段。汇丰银行，香港恒生银行在我国上海、广州等地推出个人理财中心，引起了市场普遍反响。
目前我国商业银行个人理财业务发展状况主要有以下四个特点：
（一）理财业务产品不断拓展
从个人理财业务产品来看，2007年只有3000款，2009年达到近8000款，2010年突破10000款，2011年更突破20000款达到21251款，2013年则达到了22460款，2013年理财产品的收益率创下历年之最，收益超过5%的产品比比皆是，银行个人理财不断蚕食券商、信托、保险、基金等机构的市场份额和客户基础。
（二）理财业务规模不断扩大
随着我国金融体制改革特别是金融创新的不断推进，商业银行个人理财业务作为一种“低风险、高收益”的金融产品取得了飞速发展。有数据显示：2013年我国商业银行个人理财产品规模突破5万亿元人民币，比2012年增长32%、比2011年增长64%、比2010年增长102%，表明我国理财业务规模呈现不断扩大的趋势。
（三）理财业务体系日益完善
尽管我国商业银行个人理财业务产品各类繁多，但一些规模较大的理财产品已经形成了成熟的产品体系。如果对我国商业银行规模较大的理财产品进行分析和总结，基本上可以划分为四大类分别是资产管理、期次产品、QDII产品以及结构化产品四大类。特别是资产管理类理财产品是商业银行个人理财业务的创新产品，通过与券商、依托公司、资产管理公司、基金等机构合作，能够为客户提供集股票、基金、市场债券优化配置型理财，具有较强的竞争力，越来越与资本市场上的基金专户投资、阳光私募、券商集合理财形成了“竞合”机制。
（四）理财业务风险控制加强
在经历了“次贷危机”的洗礼后，很多银行客户都把“安全性”放在了理财产品的首位，由于担心出现理财产品亏损的情况，80%以上的银行客户更加偏重向于购买“稳定型”理财产品。商业银行面对银行客户理财心理变化，都做出了积极的、符合银行客户心理预期的调整，将控制风险放在第一位，在业务开展过程中更加倾向于发行货币类、债券类等收益稳定的理财产品。银行对于市场风险的分析更加细微，在产品设计阶段，将风险控制置于首要位置，对风险控制越来越重视。
三、我国商业银行个人理财业务中存在的问题及原因
（一）存在的问题：
1、理财产品单一
目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌。如招商银行“金葵花”理财品牌、中信实业银行的“理财宝”品牌、工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同；但功能、特点类似，投资收益相当，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。
2、金融分业经营
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作。因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
3、专业理财人员缺乏
银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。
4、营销宣传渠道单一
国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开。在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。
（二）产生的原因：
1、人们理财观念制约
目前我国商业银行个人理财主体80%以上属于工薪阶层，虽然都有稳定的收入，但其收入并不高，这也就直接导致工薪阶层经济实力相对较弱，投资理财安全与否就成为工薪阶层最为关注的问题。工薪阶层在进行投资理财过程中，普遍都会在保护基本生活目标、资金具有结余的情况下，而且不会使自己产生财务危机的情况下进行投资理财。更为重要的是，工薪阶层在投资理财过程中，以确保资产安全性作为首要前提，因而虽然对投资理财具有较强的愿望，但在选择投资理财产品过程中往往过做过多的考虑，以确保资产安全。
2、我国金融环境制约
尽管我国商业银行个人理财业务已经有30余年的历史，但国发达国家个人理财业务相比还有很大的差距，这其中最为重要的因素就是目前我国的金融环境还不够优化。特别是由于我国经济政策和发展环境还处于探索阶段，尽管已经建立了市场经济体制，但目前仍然还不够完善，我国商业银行在个人理财业务方面受到诸多方面的影响和限制，各个地区的分支机构都无法根据市场的变化来釆用相应的对策，只能在全国一盘大局下进行调整工作，更谈不上根据客户需求量身定制个人理财服务。
3、银行金融创新制约
尽管目前我国商业银行之间的竞争十分激烈，但目前我国几乎所有的商业银行，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及农村商业银行，都具有很强的“行政色彩”，尽管目前我国很多商业银行，比如山东省最早的股份制城市商业银行青岛银行，高度重视个人理财业务，但服务体系还不够健全和完善，普遍存在着就市场营销来抓市场营销的问题，特别是70家分支机构必须按照总行的要求进行对个人理财业务进行市场营销，这就在一定程度上扼杀了分支机构的在个人理财方面的市场营销创新意识和创新能力，这就直接导致青岛银行在个人理财业务市场营销方面过于重要数量而忽视质量，甚至出现了一定的欺诈宣传。
4、理财专业人才制约
商业银行个人理财业务要想取得良好的发展，就必须有一大批个人理财方面的专业人才，但目前我国既懂金融、又懂理财、更懂市场的“复合型”人才少之有少，据工商银行的一份数据显示：2013年工商银行个人理财业务方面的人才制品高达12000人，这在很大程度上制约了工商银行个人理财业务的深入开展，据这份数据显示，如果该行能够增强5000名专业化的个人理财人员的话，那么其个人理财业务将提高60%，表明我国商业银行个人理财方面的专业人才是多么的匮乏。
四、我国商业银行个人理财业务的发展对策
（一）理财产品以及服务多样化原则
开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同。因此，要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展。不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的社会综合性服务，以满足客户要求的多样性。
（二）做好市场细分，实行差别化服务
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 。
（三）加强复合型理财人才培养
个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家。他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧。在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。
（四）加强横向联合，降低分业限制影响
当前，由于政策、法律的限制、我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作。一方面，可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，也可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。
五、我国商业银行个人理财业务的发展趋势
（一）发行规模扩大化
目前我国商业银行个人理财产品的数量已经超过20000个、规模已经超过5万亿元人民币，而具中国银监会的一份调查显示：2014年我国商业银行个人理财业务将超过7万亿元人民币、2015年将有望突破10万亿元人民币、2017年将达到15万亿元人民币。但随着我国商业银行个人理财业务的饱和，在规模扩大到一定程度上之后，商业银行必须将重点放在提高个人理财 产品的质量以及投资方向的确定上，以提高顾客的收益，提升个人理财业务的竞争力。
（二）投资方向多元化
信贷方向是理财产品不可忽视的一个方向，由于信贷类理财产品收益稳定，这类理财产品深受消费者青睐，所以在未来理财产品市场中，信贷类理财产品仍将是主要的种类之一。但可以预见，随着银监会《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》的不断深入落实，我国商业银行个人理财的投资方向将呈现多元化的方向发展，在未来的基金类、股票类理财产品的发展将进一步扩大，呈现出信贷、基金、股票“三足鼎立”的局面。
（三）客户定位细分化
随着我国商业银行个人理财业务的快速发展，客户定位细分化将成为未来的重要发展趋势，以及未来商业银行在个人理财业务方面提升竞争力的重要战略性举措。特别是随着我国“利率市场化”改革的不断深化，个人理财业务市场竞争将日益激烈，商业银行将根据自身的实际情况，必将在“细分市场”方面狠下功夫，国有商业银行将会更多的关注富裕阶层和高端投资者，而中小商业银行会将重点放在工资阶层以及中小投资者身上，这样有利于商业银行之间形成“错位竞争”。
六、结论
综上所述，随着我国经济发展水平的不断提升，人们的理财观念发生了深刻的变化，这也给我国商业银行个人理财创造了有利条件，使我国商业银行个人理财业务产品不断拓展、规模不断扩大、体系日益完善、风险控制加强。但深入分析我国商业银行个人理财业务，还存在理财产品缺乏多元化、市场定位缺乏合理化、内部控制缺乏完善性、理财模式缺乏创新性的问题，造成这些问题的原因，既有人们理财观念不强的因素也有我国金融环境不优因素，既有银行金融创新不足因素也有理财专业人才匮乏因素。在我国大力推动金融体制改革的历史条件下，各级各类商业银行必须对个人理财业务的重大价值和发展趋势有深刻的认识，着眼于解决当前个人理财业务存在的突出问题，重点在强化理财产品创新、合理定位客户市场、完善内部管理体系、打造专业人才队伍等方面狠下功夫，使商业银行个人理财业务步入更加科学化、健康化、持续化、快速化发展的轨道。
参 考 文 献
1、樊志刚，胡婕，《理财产品热的理性思考》，《中国金融》，2013.24.
2、吕乐千，《我国商业银行个人理财产品发展趋势研究》，《武汉金融》，2014.1.
3、曾锦，《商业银行个人理财产品的法律性质》，《中国律师》，2014.8.
4、黄春铃，《2013－2014年商业银行个人理财业务发展分析》，《银行家》，2014.2.
5、周新发等，《我国商业银行个人理财业务发展的对策研究》，《经济视角（下）》，2013.9.
6、朱永利，《我国商业银行个人理财业务发展问题研究》，《南方金融.2013.3
7、南黄云，《我国商业银行个人理财产品发展现状及对策分析》，《金融教育研究》，2013.3.
8、王黎，《我国商业银行个人理财业务策略探讨》，《财会通讯》，2013.23.
