微信支付的背景和意义
微信支付的分类和现状
微信支付的分类
微信支付的发展现状
微信支付存在的风险
资金沉淀风险
网络技术风险
合规风险
4、系统安全风险
微信支付风险的防范和建议
完善相关法律建设
提高网络技术
监督机构加强对微信平台的监督
提高系统的安全使用率
微信支付风险的应对建议
结论
内 容 摘 要
随着我国经济与互联网技术的不断发展,电子商务已逐渐成为社会进步的风向标。以电子商务为中心的第三方电子支付平台也已经成为很多人生活中不可分割的一部分。第三方支付平台的兴起正在以一种势不可挡的姿态改变着大众的生活。随着网络技术的不断进步,电子商务迈入高速发展阶段,由此带动了第三方支付行业的发展。第三方支付是网络技术进步与金融创新的结果,近几年呈现出迅猛的发展势态。但同时,我国相关法律规范十分欠缺,监管制度尚不完善,这使得第三方支付中存在着众多法律风险,虽然如此。但是微信支付方式也得到了广泛的应用.微信支付改变了传统的支付模式,为新时代的资金和交易往来提供了新的途径,本文研究的核心内容是第三方支付平台的风险分析监管和防范,主要研究方法是以微信支付为案例,首先对微信支付进行风险分类，然后对这些风险进行详细剖析,并在最后给出了关于实施全面监管和规范建设,完善第三方平台安全保障体系,加强用户信用体系建设等一系列行之有效的建议，让微信支付更加具有安全性.
浅谈我国第三方支付的风险及监管——以微信为例
微信支付的背景和意义
微信是腾讯公司于2011年1月21日推出的一款通过网络快速发送语音短信、视频、图片和文字，支持多人群聊的手机聊天软件，这也为微信用户的数增长推波助澜。用户可以通过微信与好友进行形式上更加丰富的类似于短信、彩信等方式的联系，好友可以从QQ好友以及手机通讯录中直接进行加载，实现了线上与线下的融合。不仅如此，微信还可使用基于空间、地理、位置的定位交友，使用户与真实生活中的线上好友进行交流。微信软件本身完全免费，使用任何功能都不会收取费用，无疑是一种福音，也给以往依靠低成本流量收取高额通讯费用的移动运营商注入了一针强心剂。而微信支付服务则是财付通公司基于微信客户提供的支付服务，用户通过微信向指定商户付款需要在微信上添加本人信息 绑定银行卡或者是信用卡，经过财付通公司和银行进行信息交互系统校对之后就可以使用微信支付了。微信支付的背景是由于微信的用户体验良好，平台开放，微信的用户数量在短短的两年之内，2014年底就达到 4 亿用户，从而创造了移动互联网的奇迹。移动互联的发展必然会促使第三方支付的进一步推广。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，而微信支付正是在这样的大环境下发展起来。2013 年 8 月，微信在 5.0 版本中正式推出支付功能。2014 年 9月 26 日，腾讯公司发布微信支付 5.1 版，其独创了“微信支付加密”功能，大大提高微信支付的安全性，由于微信支付软件具有良好的兼容性及操作简单，能为用户提供安全、快捷、高效的支付服务，正在吸引着越来越多的用户加入使用 .微信支付是一种全新的第三方支付方式，对其进行研究，对促进商家提高经营效益，消费者提高对支付方式的满意，以及丰富第三方支付理论有着十分重要的意义。
微信支付的分类和现状
微信支付的分类
公众号支付：微信公众号是开发者或商家在微信公众平台上申请的应用账号，通过公众号，商家可在微信平台上实现和特定群体的文字、图片、语音、视频的全方位沟通、互动。形成了一种线上线下微信互动营销方式，商家要注册公众平台账号，可以选择账号类型为服务号，然后填写相关资料并通过微信支付认证。在资料提交后，微信支付会向您的结算账户中发一笔数额随机的验证码，进行商户验证。待资料审核通过后，登录商户平台，填写收款数，数额正确即可。验证通过后，商户即可上线产品进行售卖。其次公众号内选购商品，是公众平台向有出售物品需求的公众号提供推广销售、支付收款、经营分析。商户通过自定义菜单、关键字回复等方式向订阅用户推送商品消息，用户可完成选购支付的流程。用户扫描后可打开商品详情，在微信中直接购买。APP支付是在微信里面完成支付APP注册并认证，通过开放平台应用审核；在线提交申请资料签署协议，认证完成后，APP内即可调用微信支付内容，发起支付，例如现在比较广泛应用的嘀嘀打的软件。其次用户，在相关的 APP 内选择好自己想要购买的商品，然后放入购物车提交订单，然后进行商品信息的确认，然后再输入微信支付的密码，就可以使用微信支付了。扫描二维码支付，商户首先要注册公众平台，选择账号类型为服务号，选择账号类型为服务号，填写相关资料并通过微信支付认证。然后商户再填写自己的资料信息，再进行商户验证，验证通过后在线签署线上协议，开发完成之后，即可上线产品进行售卖，首先用户选好商品，然后扫描商品二维码，再进行商品信息确认，用户输入自己的微信支付密码，支付成功。刷卡支付：商户也是要注册公众号，然后填写相关企业资料，再进行商户验证，验证通过后，在线签署线上协议，即可上线产品进行售卖，用户打开微信，我，我的钱包，刷卡，然后再向收银员出示条码，即支付成功。
2、微信支付的发展现状
2014年，第三方移动支付市场交易规模达到59924.7亿元，较2013年增长391.3%，继续呈现出较高的增长状态。而2013年，第三方移动支付的增长率达到了707.0%。在2015年开始，移动支付的增速将放缓，而在如今2018年才开始移动支付的交易规模有望超过1万亿。2014年中国第三方移动支付的市场集中度更加明显，支付宝、财付通两家企业占据了93.4%的市场份额，其中支付宝的市场份额为82.8%，财付通的市场份额为10.6%。在第三方支付时代，不同于传统的第三方互联网支付的是，同时拥有庞大用户群的互联网企业掌握了绝对的市场优势。财付通凭借微信支付腾飞，在用户和支付场景方面有了飞跃，前景值得期待。2014年9月26日，腾讯公司发布的腾讯手机管家5.1版本为微信支付打造了“手机管家软件锁”，在安全入口上独创了“微信支付加密”功能，提高微信支付的安全性。用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信APP的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。目前微信支付已实现刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付，并提供企业红包、代金券、立减优惠等营销新工具，满足用户及商户的不同支付场景。此外，微信支付还支持以下银行的支付，包括:广发银行、平安银行、兴业银行、民生银行等等。
微信支付存在的风险
资金沉淀风险
在微信支付中要经过官方授权才可以进行资金的转化，使得即将支付的资金在微信账户上会有一定得停留时间，随着流量增多会无形使得资金沉淀，缺乏流动性，这样会带来一定的资金安全，也有可能会不受有关的部门管理出现越权挪用大量资金的情况，这样会使得用户资金无故缺失，资金沉淀带来的就是客户资金没有流动性，没有增长，甚至还有可能出现资金丢失的可能，对这一部分资金的管理尚处于空白阶段，没有专门的法律法规来监管这部分交易款项，为了确保沉淀资金的安全，我国要求沉淀资金只能以短期银行存款的形式存在。这从资金的安全考虑，这种要求是恰当的。但是要从资金的利用角度分析，这就没什么必要了，这样会导致一些闲置资金失去应有的作用。随着第三方支付交易规模的不断扩大，沉淀资金的数额不断增加，在保证资金安全的前提下，怎么样用活用好这笔钱，实现经济效益的最大化，建立完善的客户备付金管理制度这才是最重要的。
网络技术风险
在微信支付过程中，跨行支付清算是由腾讯公司所承担。但与央行支付清算相比，腾讯公司在风险控制环节相对较弱。同时，在商业利益下，微信支付履行约定当中可能会出现道德风险。微信支付属于典型的移动支付，必然离不开网络环境的支持。一旦脱离了网络环境，微信支付自然也就无法发挥作用。网络环境出现问题时，微信支付系统的安全性及稳定性就会受到影响。在信息技术快速发展的如今，黑客活动变得愈来愈频繁。特别是在我国网络安全建设还不够健全的情况下，微信等移动支付容易受到黑客攻击，可能会出现数据盗窃、破坏的情况。还有某些不法商家借助二维码扫描，将用户引导至具有木马病毒的钓鱼网站，企图盗窃用户账户信息来获得不法收益。这种行为严重影响了微信支付秩序及安全，侵害了用户合法权益，随着信息急速的发展，特别是在越来越多的黑客活动在钓鱼网站中 ，就容易发生盗号、冒用个人信息的问题，引导客户自己访问点钓鱼网站来使用户带来损失。
合规风险
因为我国没有破产制度 ，信用卡本来就是一种借贷工具，总会发生恶意借款不还，在微信支付中，因为对资金的流向和交易对象并没有太过重视，在这样的情况下就容易造成不法分子套现资金，就可以通过注册虚拟账户，将非法资金转入虚拟账户实现资金的转移，在我过的第三方微信支付平台的使用中，并没有建立完备的用户认证体系这样是不符合规定的，必须要加强和中国人民银行反洗钱中心等相关部门的合作，严格审查用户信息，确保信息的真实性和可靠性。同时，也要充分利用智能设备进行实时的监控技术来加强对网上交易系统及交易记录的监测，及时捕捉异常操作的用户账号。在各有关部门的通力合作下，必须定期对资金流动进行监督审查，建立完备的用户认证体系，健全第三方支付平台管理制度。
4、系统安全风险
现如今使用微信支付的商家越来越多了，而且使用的系统软件也是层出不穷的，但是保障手段却没有跟上步伐导致支付的时候会产生一定的风险，在涉及银行系统，通讯运营商，微信支付这三样的时候系统软硬件设施的保障并不是很好，所以如果在遇到用户在支付过程中系统出现漏洞，那会带来不可估量的后果，这样会严重影响用户对微信支付的信任和使用率。
微信支付风险的防范和建议
完善相关法律建设
通过完善相关法律建设，实现移动支付的强制性法律监管，让移动支付市场变得更为规范，为用户群体利益提供保障。一方面，国家有一部专门的电子商务法律，并且在电该法律中对移动支付业务进行系统性的规范，包括市场准入、行业自治、资费管理、平台管理、业务安全等，并将其作为移动支付市场当中的最高上位法。另一方面，要对相关行政法规、司法解释及配套措施进行完善，逐渐形成一个健全的电子支付法律体系。相关部门要密切关注我国电子支付、移动支付及电商领域的发展状态，针对性地对行政法规及司法解释进行完善。特别是对于微信支付这种用户基数庞大的业务，具体规定，降低法律纠纷发生概率，进一步控制微信支付风险，为用户创造一个健康、有序的微信支付环境，
提高网络技术
微信支付是网络信息化技术的特殊产物，在其应用过程中，必然会存在一定的技术漏洞。因此，需要采取针对性的技术措施来消除这些技术性缺陷，从而降低技术风险，为用户提供一个安全的使用环境。腾讯公司可强制性地将实名制数据与微信账户关联起来，通过安全控件、加密认证等措施，提升软件安全系数。同时，微信平台自身要及时修补漏洞，并结合用户资金交易记录、支付习惯等构建出风控模型，为用户提供建议，引导用户规范自身使用行为，以此来降低操作风险。同时，腾讯公司要加强与监管机构之间的合作，共同创建绿色网络环境，保障用户的账户安全和支付安全，在微信支付过程中，跨行支付清算职能由腾讯公司所承担。但与央行支付清算相比，显然腾讯公司在风险控制环节相对较弱。同时，在商业利益驱动下，微信支付履行约定当中可能会出现道德风险。微信支付属于典型的移动支付，必然离不开网络环境的支持。一旦脱离了网络环境，微信支付自然也就无法发挥作用。网络环境出现问题时，微信支付系统的安全性及稳定性便会受到影响。在信息技术快速发展的背景下，黑客活动变得愈来愈频繁。特别是在我国网络安全建设还不够健全的情况下，微信等移动支付容易受到黑客攻击，可能会出现数据盗窃、破坏的情况。还有某些不法商家借助二维码扫描，将用户引导至具有木马病毒的钓鱼网站，企图盗窃用户账户信息来获得不法收益。这种行为严重影响了微信支付秩序及安全，侵害了用户合法权益。
监督机构加强对微信平台的监督
如今我国电子商务已经进入了快速发展阶段，微信支付正是电子商务快速发展过程中形成的，在鼓励电商发展的同时，也应该加强相关监管工作，为电商创造一个稳定且有秩序的发展环境。在移动支付方面，应建立有效的市场准入制度，加大相关企业监管力度，需要确定一个具有主导性的监管主体并以监管主体为导向，明确各监管部门责任，引导其他部门开展有效的监管工作。期间要求相关部门维持良好的沟通关系，相互合作，促使监管工作得到落实，进一步提升监管效率。结合我国国情来看，可以中国人民银行为主导监管机构，对重大事项进行监管；工商行政部门则负责打击非法交易行为；工信部门则对运营商进行监管，确保移动支付技术达到安全标准。同时，腾讯公司作为微信支付的运营商，也要加强自身内部监管，并配合相关部门逐步完善行政监管体系。一方面，微信平台可构建信用评价体系，通过收集用户评价信息，构建信用评价数据库。对于评价中反映的不法商家或欺诈行为进行针对性处理，尽最大可能为用户创建一个安全、健康的微信支付环境。另一方面，微信平台要提升商家准入门槛，通过完善担保交易制度、实施实名制等方式对商家行为进行规范，保证微信支付用户基本权益不受侵害、
提高系统的安全实用率
改进支付手段尽可能的降低支付风险，在支付平台上加强风控管理，在二维码支时候保障交易信息传递和确认的完整，对安全控件、加密认证、数据储存进行及时补休安全漏洞，对微信支付的账户进行重点监视 用户的交易记录、做出适当的风控模型、加强技术人员的培训，提升用户的甄别能力，接腔应急设备的管理，针对那些不可以退货的商品，建立转卖模式，直接在为微信上出卖，就如现在淘宝上面的闲鱼一样，卖掉不需要的或者说是自己已经用不着的，使系统的使用率更加提升。
微信支付风险的应对建议
布置合理的市场准入门槛，防止行业垄断侵犯消费者的利益。根据市场发展的实际，注重发挥市场的主导作用，进一步提升第三方微信支付市场的，逐渐放松准入要求。同时根据支付业务的不同类型和风险程度，实现政府和市场的有机结合。其次，尽快建立信息反馈机制，将用户评分纳入信用评级当中，建立社会信用体系，通过制定公平的评价标准对用户信用进行相互评价，用此来加强对第三方支付中的各个参与主体在网上交易的约束，以实现共同监管。要建立环环相扣的责任制度，对不同层次、不同岗位的工作人员制定出精细的责罚条例，明确责任意识。对于存在明显的过错行为，实行严格的责任追究。在信息的传递过程中，要重视信息的反馈，完善第三方支付平台监管体系。立足于现存的监管体系，划分出各种不同的类型，按照监管机构的组织体系制定不同的政策，让市场在经济发展过程中有更多的实际能力，第三方微信支付要利用自身的服务器端做好安全防范措施，加大投入安全研发的资金比重，开发例如移动令牌等更加安全的技术，保证第三方支付账户认证和交易信息的保密性、完整性、不可改变性及可审查性，确保数据和信息的安全，以免非银行机构利用非法所得的信息损害消费者利益。同时做好相应的软硬件和相关技术型人才配套措施供应和升级。另一方面需要消费者和第三方支付机构共同就安全防范意识达成高度的统一认识，出台关于平台和用户的安全使用守则，从意识形态上保持警醒 ，并且还有加强企业内部建设，保证资金运营安全 ，伴随着交易规模不断的扩大，第三方微信支付处理客户资金规模越来越庞大，涉及到客户资金的资金沉淀等风险隐患和管理漏洞也日益凸显，这就要求第三方微信支付机构制定支付风险控制和资金安全方面的发展，筑起支付机构的资金安全的新防线，再就是第三方微信支付机构通过建立客户备付金支付准备制度、客户备付金险保障基金和保险制度体系来保障资金的安全。且改变制度允许第三方支付机构根据机构的规模、管理和运行情况制定沉淀资金支取准备金的提取比例。最后，保险公司甚至是人民银行可以参照金融机构存款准备金，允许机构在不影响正常支付和清算的情况下启用沉淀资金，并动用上限和加以相关管理机构的批准严格限制权限，资金使用必须限定在低风险、高流动性的投资项目上，全方位建立并完善客户备付金管理制度，在技术上尽量实现双重保护，确定一个监管主体来引导其他的，让各个部门尽量在一起多加交流，互相学习，也要大力配合政府实行监管，这样会降低风险。
结论
以微信支付为代表的移动支付业务已经成为了人们生活、工作当中不可或缺的一部分。相关部门应通过加强法律监管、行政监管、技术措施，为用户提供一个相对安全的使用环境。在支付过程中，微信带来的方便程度是增加用户量的一个特点，所以作为普通用户，也应增强自身安全意识，并约束自身行为，共同创建一个绿色、健康的移动支付环境，但是，在此过程中也要注重支付安全。
参 考 文 献：高雅、王伟，(移动支付中的风险类型及防范——以微信为例），南京师范大学，商学院
蒋银科、肖毅、聂笑一，（微信支付的现状分析与信用问题研究）
刘珊（微信支付的现状和风险防范）国家统计局江门调查队
骆敏（移动支付的风险与防范研究）湖北、武汉商贸职业学院
