目 录
一、难点
二、对策
内 容 摘 要
提高信贷资产质量的难点：一、借款企业或个体户信用度差，农村借贷缺乏严格的法规制约；二、政府行政干预、“点贷”，干扰了正常的农村金融秩序；三、社会闲散人员强行贷款增加了信贷资金的风险；
对策：一、国家应进一步规范农村借贷行为，加大打击逃债力度。二、动员全社会力量培养农民增强市场经营风险意识，帮助提高抗风险能力。三、逐步弱化行政干预农村信用社贷款行为，创造一个良好的农村信用环境。四、农村信用社应以改革为契机，一方面强化内部管理，尤其在信贷管理上要有新办法。
提高信贷资产质量的难点和对策研究
农村信用社在行社脱钩之前，由于管理不到位、行政干预等原因，存贷比例低，信贷资产质量差，行社脱钩之后，由于长期依赖于农行管理，农村信用社没有一个完整的管理体系，又忙于组织内部构架，人事调整，没能将重点放在业务管理改革上，没有及时将历史包袱卸下，因此，农村信用社在1997年至2005年间背负沉重的历史包袱艰苦奋斗，至今农村信用社各项业务虽然发展比较迅速，但要卸下沉重的历史包袱和提高资产质量仍需花大力气，本人现就农村信用社的现
状，对如何提高信贷资产质量的难点和对策作如下浅析。
一难点：
长期以来，农信社虽采取多种措施进行清收，但不良贷款余额和占比仍居高不下，根本原因是农村信用环境差，农信社与地方有关部门也在不断努力进行整治，但收效不大，其难点：
（一）、借款企业或个体户信用度差，农村借贷缺乏严格的法规制约。目前，农村信用社与贷款户以签订合同方式形成借贷关系，借款人到期不归还贷款只能履行合同相关条款，借款人如违约，即便信用社依法起诉，法院也只是形式上的判决，执行起来相当困难。无论贷款金额多大，只要借款人不涉嫌犯罪都不能追究其刑事责任，信用社就算是依法起诉，但起诉费用仍是自己先拿出去，执行不了，信用社只吃“赢了官司，输了钱”的亏，说穿了是农村信用社拿债务人没办法，从而导致部分个体 “老板”、“农民企业家”用贷款赌经营风险。
（二）、政府行政干预、“点贷”，干扰了正常的农村金融秩序。一是个别地方政府为了引导农民快速富起来，以突出政绩，搞些带有“形象工程”、“政绩工程”色彩的项目，不惜花力气找上级金融主管部门领导跑贷款，使基层农村信用联社在被动、违心、无奈情况下发放贷款。比如英德市前几年发放的板粟种植贷款，政府部门不做任何调查（包括市场调查、板粟生长环境是否适宜的可行性调查、农民种植的意愿调查等），结果农民种植意愿不是很强，镇府采取财政贴息的方式，鼓励农民向信用社借款买种苗，最终是不适宜生长，品种差，效益普遍不是很好，归还贷款有一定困难，但少数效益好的贷户也不愿意归还贷款本息，以为本金也是财政补贴，致使其他项目贷款回收也受到不同程度的影响。
（三）、党政干部借款，“私借公用”和村级债务形成的不良贷款清收难度较大，对社会公众带来较大负面影响，对清收普通百姓的沉淀贷款增加了难度，使区域性信用环境进一步恶化。
（四）、社会闲散人员强行贷款增加了信贷资金的风险度。由于市场经济条件下带来的贫富差距和人们追求物质生活的享受欲，借款后外出游荡，到期后无法落实还款，也无法签具《逾期贷款催收通知书》，给农村金融秩序和平稳运行增加了难度。
（五）、农村信用社内部制度贯彻落实不到位，个别信贷人员违规操作是造成农村信用环境差的又一因素。个别信贷人员放贷时对贷户经营状况、财务状况、产品生产、销售情况调查不清楚，有的自有资金比例不足，有的抵押资产虚假、有的一户多名、有的社际间垒大户、有的借机吃拿卡要。收贷时以贷收贷、以贷收息，从而造成放出的贷款风险度提高，人为地弱化了贷户信用观念和主动还款意识。
二、对策：针对上述难点，笔者认为应采取以下对策逐步加以解决。
（一）、国家应进一步规范农村借贷行为，加大打击逃债力度。在现有法律法规的基础上，研究制定追究借款人违约的民事及刑事责任。公检法部门要加大执法力度，提高办案结案率。
（二）、动员全社会力量培养农民增强市场经营风险意识，帮助提高抗风险能力。同时政府部门应引导农民成立行业协会，发展“公司+农户+基地”的生产模式，整合耕地，形成规模经济，打造参与市场竞争团队，培养农民的经济意识，形成龙头企业带动千家万户发展商品生产的格局。
（三）、随着省联社的成立，农村信用社已成为省政府领导下的地方农村金融组织，各市、县政府部门要逐步弱化行政干预农村信用社贷款行为，并积极主动帮助农村信用社清收党政干部贷款和村级债务，引导农民诚实守信，协调相关部门创造一个良好的农村信用环境。
（四）、农村信用社应以改革为契机，一方面强化内部管理，尤其在信贷管理上要有新办法。要将信贷人员的工作业绩与工资挂钩，与行政职务相联系，与法律条款相对照，内部稽核审计部门要积极配合领导加强监督，实行责任追究制度，从内部管理上避免违规违纪违法操作行为。另一方面积极开展评审信用乡（镇）、信用村、信用户活动，建立农民信用信息披露制度，在群众中创造诚实守信者荣，拖债欠款者耻的良好氛围。
参 考 文 献
中国金融网（作者：刘忠忱、骆建新、刘伟忱）
