目 录
一、大学生信用卡的含义、功能 3
（一）大学生信用卡的含义 3
（二）大学生信用卡功能 3
二、大学生信用卡的使用现状 3
（一）大学生办卡数量持续激增 4
（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动 4
（三）大学生对信用卡的使用频率还不是很高 4
三、大学生信用卡存在的风险 4
（一）信用风险 5
（二）操作风险 5
（三）欺诈风险 5
（四）法律风险 6
四、大学生信用卡风险防范策略 6
（一）提高诚信意识，学会合理理财 6
（二）银行要规范营销方式，加强对大学生信用卡的管理 6
(三) 各大银行之间可以形成共同的数据库,将大学生信用卡的卡主信息做到共享 7
（四）银行应采用合理的衡量信用卡办理业务的业绩评价 7
（五）大学生办理使用信用卡应以引导为先 7
（六）完善相关法律体系，加强监管力度 7
内容提要
大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。各种信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。大学生作为还没有收入的一类人群开始超前消费，他们对信用卡与理财观念以及个人信用体系的建立有着怎样的认识，社会各界对大学生办卡消费持着一种怎样的态度，是支持鼓励还是反对不提倡？大学生们能否安排合理的消费计划，有目的、有方向的合理消费，真正实现信用卡的价值，这对社会各界都是一个很大的考验。
本文围绕大学生这一特殊群体并结合信用卡的市场环境,分析了大学生信用卡的信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险，得出结论只要做到这四方面的管理到位,对于大学生信用卡风险就可以达到最大程度的降低。
关键词:信用卡 大学生 信用卡风险
浅谈大学生信用卡存在的风险与对策
一、大学生信用卡的含义、功能
（一）大学生信用卡的含义
大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能，是广大莘莘学子开启信用生活、熟悉金融理财的好帮手。
（二）大学生信用卡功能
与普通信用卡功能相比，大学生信用卡具有以下功能：
1、免费异地汇款：父母可以凭您的卡号在异地存入现金，您在本地取款，无需支付任何手续费。
2、先消费后还款：在您刷卡消费后，银行会在20天以后再向您收款，期间您无需支付任何利息或费用。
3、分期付款购物：在购买心仪的电脑等大件商品时，您可以申请办理信用卡分期付款，期限从3个月到24个月不等。
4、建立信用纪录：良好的信用记录便于将来办理住房贷款或其他消费贷款。
二、大学生信用卡的使用现状
近几年，学生信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。花明天的钱,圆今天的梦”,这句话也获得了越来越多大学生的认同,信用消费也不再是陌生名词。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。“目前有六种大学生信用卡，包括中国工商银行发行的“牡丹学生卡”、中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”、中国农业银行发行的“优卡”、招商银行发行的“Young卡”、广东发展银行发行的“Fantasy卡” 和中信银行发行的“I卡”。 而《2006中国大学生调查报告》提供的数据显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达25.6％，大约平均每4个大学生就有1人持有信用卡，大学生使用信用卡的现状可以概括为以下几方面：
（一）大学生办卡数量持续激增
随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐成熟，商业银行开始涉足大学生信用卡市场，大学生将成为未来社会生活的主体，是整个社会消费的中坚，更是银行个人金融业务的主要客户。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短四年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据《2008年大学生理财观念与行为调查报告》显示，2008年受访大学生拥有信用卡的比例为37%，比2007 年增加8 %；另有超过四分之一的学生计划申请信用卡。71%比例的大学生表示还是愿意接受信用卡这种消费方式的。在北京、上海、广州三地的大学生中, 有超过40%的在校学生打算申请信用卡。
（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动
据调查，有53.8%的持卡学生是通过银行对校园的促销活动办理的信用卡，其次由父母办理的占33.3%，由老师、同学介绍、报纸电视等媒体广告及其他途径办卡的分别占10.3%、10.3%、2.6%。可见，银行对校园促销是一个提高信用卡知名度与发卡量的有效手段。
（三）大学生对信用卡的使用频率还不是很高
通过对大学生的消费习惯调查，72.7%的学生选择通过银行贷款来支付大宗商品的购买，但仍有35.4%的学生选择自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，仅为10%左右。拥有信用卡的大学生中，71.1%的持卡人将卡用于商场购物，用于网上购物的部分占到12.5%。被调查的大学生主要的付款方式是现金，占总被选比例的92.9%，有借记卡消费习惯的人群比例为20%左右，贷记卡的使用也占到了10%。另外，由表1可以看出，绝大多数的持卡人每月使用信用卡1-3次，约57.3%；使用4-6 次的占21.3%；使用6 次以上的只占15.9%。另外，还有5.5% 的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。
三、大学生信用卡存在的风险
大学生的主要生活来源仍然依靠父母，部分家庭经济并不宽裕，盲目跟风办卡、高额透支消费的不理性不仅让自己成为“负翁”，受卡所累，而且造成“子债父还”的情况，令家庭原本拮据的经济“雪上加霜”。在使用信用卡时，存在着风险。主要包括信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险。
（一）信用风险
信用风险是大学生信用卡业务的主要风险,是最主要的损失来源,其带来的坏账损失,不仅直接减少了银行的利润,而且监管机构会因此要求更高的资本准备金,如果信用风险损失大大超过预期水平,在资本金被坏账冲减的同时,监管机构又要求银行增加资本金比率,动则发动全身,其对银行的影响是巨大的。持卡大学生均信用度较弱，学校对他们的教育不够深入，由此产生不良信用记录，将对大学生就业等方面造成影响。
（二）操作风险
银行“跑马圈地”，单纯追求信用卡发行数量，纷纷瞄准在校大学生客户，办理流程也是简单的“只要填申请表即可”，对大学生的还款能力多有忽视。
1、银行盲目追风 忙于“跑马圈地”
银行为了积攒用户，提高知名度疯狂发卡，有些学校甚至有好几家银行在同一天去摆摊。
2、银行未注意持卡人的质量
银行再发卡的时候没有注意发卡的质量，而一时只追求了数量，使得产生大量的不良率。
3、银行发卡多、赢利少
现在给大学生办理信用卡发卡多赢利少。一些学生办理了以后长期不用，成为睡眠卡，增加了银行成本。
（三）欺诈风险
1、由于大学生自身的欺诈行为
大学生受过良好的教育，但在利益的驱使下，也会对银行做出欺诈行为，例如为了获取更多的透支额度，谎报家庭的收入状况，更有甚者，盗用他人信息申请信用卡进行恶意透支。
2、外界对大学生造成的欺诈风险
例如一些营销人员的欺诈行为也能给大学生信用卡带来风险，银行对营销人员疏于管理，欺骗大学生超能力、超规模办理信用卡。有的银行以“无担保”、“无须收入说明”等优惠条件吸引办卡人、盲目追求发卡数量，事实上是一种“引诱”。调查统计显示，31％的学生认为信用卡实际使用的资费和优惠政策与银行推广人员宣传的基本一致；22％的学生认为不一致，感觉受骗。
（四）法律风险
法律风险是指由于目前法律的不健全而造成的风险,对于大学生群体来说,办卡时并没有法律要求监护人作为担保人,当出现透支数额巨大,无法偿还的现象时,银行无权向监护人要求偿还,从而会造成损失。某些发卡行在《学生信用卡领用合约》中特别注明联系人“无需承担担保责任”。而在实际操作中，一旦学生无力还款，发卡行会向其父母进行欠款追偿。此举缺乏法律依据，若遭到学生家长的投诉甚至法律诉讼，则将给发卡行带来法律风险。
四、大学生信用卡风险防范策略
大学生信用卡风险的存在，严重影响我国信用卡在大学生中的推广使用和健康发展。因此，应针对信用卡风险提出相应的防范策略。
（一）提高诚信意识，学会合理理财
大学生信用卡风险中最大的风险就是信用风险，而信用风险是同大学生的诚信观念和责任意识紧密联系的，因此要加强大学生的诚信教育责任，增强其意识。
1、注重诚信教育，提高诚信意识
摆正诚信教育在大学生教育中的位置，有效开展大学生的诚信教育，开辟多种多样的道德途径：完善课堂道德教育；开展道德讨论；发挥社会实践在大学生道德培养中的作用。善于引导和激发大学生的诚信需求。
2、自我完善相关金融知识，学会合理理财
有选择地理性的办卡。要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。
合理透支按时还款。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录，要尽量少取现。
树立科学的消费观，培养良好的消费习惯。大学生在培养和提高自己智商的同时，也要注重培养和提高自己的“财商”。而“财商”观念，应该包括金钱观、价值观、风险观、未来观和成功观。另外，要养成良好的消费习惯，减少不必要的支出，做到较为合理的消费。
（二）银行要规范营销方式，加强对大学生信用卡的管理
银行要审慎选择发卡对象。发卡银行在发放信用卡之前应对办卡人的办卡用途、生活费用、办卡动机等信息进行询问和调查，确保办卡的有效性。
在发卡环节，加强审批，严格把关，做好风险的预防。在发卡环节，商业银行应加强审批，提高大学生信用卡的申请门槛，提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外，要求申卡学生提交父母的《书面授权书》、家长担保人证明和电话达到主动控制风险的目的。
账户监控,强化追讨手段。对大学生信用卡账户，家长和银行应该进行共同监控和监督，当大学生出现信贷消费时，商业银行在给大学生寄账单的同时，也要给家长也寄一份，让大学生和家长对透支数额和最后还款期限可以做到心中有数，以方便大学生还贷。
(三)各大银行之间可以形成共同的数据库,将大学生信用卡的卡主信息做到共享
这样不但可以达到卡主信用信息的共享,同时还能在各大银行之间形成一条统一的信用卡透支额度,防止出现大学生通过不断建立新卡,从而循环透支,最终深陷债务危机,变成“卡奴”。
（四）银行应采用合理的衡量信用卡办理业务的业绩评价
许多银行将业务员某阶段工作期间内售出信用卡的数量来评定业务员的绩效，这在一定程度上助长了业务员重量更重于重质的思想。为完成甚至超额完成信用卡的发出数量，有些业务员甚至没有很好的按照信用卡的办理程序进行办理，导致了信用卡办理业务的质量问题。对此，银行内部绩效考核在针对信用卡方面应综合考虑信用卡的办理数量以及信用卡的开通使用程度。
（五）大学生办理使用信用卡应以引导为先
许多尚未办理或已办理但没有开通使用信用卡的学生大多是因为对信用卡的使用方法、规则、还款程序、信用制度等各方面的不了解，故而产生了观望的态度。这在很大程度上因为银行并没有对大学生信用卡的使用和功能进行很好的引导。就算有适当的解释，但仍不能很明了地介绍信用卡的使用方法和程序。因此，在出售、申请学生信用卡的同时应注重对学生信用卡的使用及其功能进行形象生动完整的说明和介绍，为学生信任和使用信用卡做好引导作用，从而使学生更好地利用和使用信用卡。
（六）完善相关法律体系，加强监管力度
1、完善相关法律体系。
大学生信用卡风险控制离不开严格规范的信用法律体系。为了维护各方当事人的正当权益，有关部门应当抓好立法工作，规范人们的行为，对于客户的领卡与用卡、发卡机构的操作、商户的操作、各当事人的权利与义务都要做出明确的规定，特别应对恶意透支、伪造与冒用信用卡等犯罪行为从法律上进行严格界定，加大打击力度。加快制定关于电子支付、税收控制、安全认证和网络信息与安全等方面的规章制度，确保各项交易的真实合法性，确保交易各方的权利。把大学生信用卡作为整个信用卡法律的主要内容包括进去。如：2007年10月，上海银监局提出“商业银行要加强大学生信用卡风险管理的要求”给定了加强大学生法律风险管理提示的明确信号。
2、学生办卡应有父母书面授权“学生也算是"三无人员"，无固定工作、无收入、无稳定还款来源，银行给大学生发卡不考虑还款能力，明显助长了学生的超能力消费。据统计，有信用卡的学生中，16％“经常使用信用卡进行超前消费”，62％的学生“偶尔使用”，22％的学生“从未使用”。学生用信用卡购买的主要是手机、MP3、名牌服装等。银行对学生的经济能力不加审查，滥发信用卡，会造成学生盲目超前消费，也给银行带来较大风险。因此，银行应提高学生信用卡的申请“门槛”，要求申卡学生提交父母的书面授权书。如此来提高信用卡的风险管理，也能够帮助缓解“付款风险转给家长”的问题。
总的来说,对于大学生信用卡风险管理,可以概括为四个方面,即信用风险、操作风险、欺诈风险、法律风险。只要做到这四方面的管理到位,对于大学生信用卡风险就可以达到最大程度的降低。
随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡为大学生带来了许多便利之处，了解和使用信用卡，是新时代大学生的必修课。同时它也是一把双刃剑，对其放任自流，糊涂消费就会出现这样或那样的问题。我们要学会理性消费、合理理财，上好大学生活的理财的第一课。在大力推广大学生信用卡消费的同时，我们社会各方面应该同心协力，在大学生群体中培育正确的消费观念和诚信意识。良好的信贷体系需要全体社会成员的共同维护。积极引导社会树立以“信”立“贷”的观念，共造和谐社会。中国的大学生信用卡市场充满着巨大的市场机会和盈利空间,牢牢抓住这一市场与商机,大力拓展国内信用卡市场,不断优化用卡环境,防范和控制信用卡风险。
