个人理财业务的基本理念是“以客户为中心”，是一种为客户提供一站式服务的新型综合性业务。而目前在我国国内商业银行的组织结构设置中，个人理财业务工作都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务分块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
5、缺乏正确的市场定位。
一是提供的个人理财规划建议比较单一，目前各家金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务，理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。二是提供的个人理财差别化服务不足。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面也不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未完全纳入银行理财范畴。三是个人理财门槛偏高，各家银行均提倡80/20法则，而一味的全部面向高端客户，所以对于个人理财业务外资银行一般门槛在5万美元到10万美元不等，国内银行一般门槛在20万元到100万元不等。而且，各金融机构理财产品也是推销各自的专营业务产品，没有针对客户需求而开发的产品，尚未形成成型的系列化的理财产品，更没有能被社会公认的“品牌”。
6、缺少系统支持。
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料可在个人理财业务中扮演着重要的角色。目前我国多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展始终无法确定目标群体。此外，商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
三、个人理财业务的发展前景
（一）个人理财业务的发展对策
随着个人理财业务的逐步发展，自20世纪90年代中后期以来，个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，成为银行竞争最激烈的焦点之一。针对个人理财业务所面临的种种制约因素，应采取如下对策。
1、建立发展策略。
商业银行应将发展个人理财业务作为提高长期赢利能力和核心竞争力的重要战略措施。一方面我国个人理财业务发展潜力巨大；另一方面同发达国家相比，我国个人理财业务水平较低，业务发展空间很大。由于国内银行个人理财业务还处于初级阶段，在观念、市场研究水平、产品管理和创新能力、营销水平、服务水平上，都与外资银行差距很大。国内商业银行要认真分析差距，统一认识，将个人理财业务作为商业银行零售业务发展的战略重点。这不仅符合现代商业银行的发展趋势和银行同业竞争的要求，也体现了“以市场为导向，以客户为中心的”现代商业银行经营理念。
2、提升银行卡的综合功能。
个人理财业务的高层次发展，必然走向货币电子化、运作网络化，要注重以银行卡为载体，创新理财业务品种。首先使其成为本外币各类储蓄业务和证券资金等的综合账号，随着个人金融产品的创新，逐渐将综合账号的功能涵盖到所有个人银行业务，使客户手中的各类存单和卡片都浓缩到一张银行卡上。其次，扩大以银行卡为载体的代理业务的范围，使其从目前的日常生活领域如代理水费、电费、煤气费等提升到代理各类保险业务、证券业务、基金托管业务、担保业务、外汇买卖业务和消费信贷业务等领域。通过三项金融工具的有效组合实现各类金融产品的“交叉销售”、综合营销，扩充银行卡的功能，推出更多以银行卡为载体的适合客户需要的理财业务。
3、建立完善的组织机构和运行机制。
理顺关系，健全组织架构。针对理财业务的综合性特点，必须首先实施组织架构的再造，并尽快调整到位，为业务发展提供强有力的组织保障。目前有两种模式可供借鉴，一种是专门设立独立业务部门——理财业务部，承担专业化管理和拓展职能；另一种是由个人业务部门牵头，抽调相关部门业务骨干成立专门工作小组，集中办公，统一实施协调管理职能。无论采取何种模式，都必须进一步明确业务专门管理部门，配备相关业务骨干，统一负责个人理财业务的规划、管理和拓展工作。该部门的职责主要是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，负责个人理财产品的研发和整合；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务；负责培训和管理理财专业人才，建立理财顾问队伍。
4、构建客户关系管理系统。
进一步整合金融产品，降低营销成本。要提高理财产品的核心竞争力，必须充分挖掘现有金融产品资源。具体来说，要高度重视现有产品的整合、包装，实行多角度、全方位、立体式交叉销售，发挥合力，形成富有自身特色的投资理财系列产品。要通过产品的整合打包，使理财产品能够满足客户资产保值、增值和投资理财的需要。可以根据不同客户的财务状况和投资偏好，提供相应的理财策略。也可以根据客户的不同理财需求，提供多种理财产品组合方案。为此，必须抓紧做好已经开发的具有投资理财功能产品的整合工作，将分散于各业务部门的理财产品统一归并于理财系列产品中，对这些产品实行统一规划、统一运作、统一营销，并逐步建立统一的理财业务电子平台，充分发挥整体优势。
积极探索客户关系管理，巩固和壮大理财客户群体。业务要发展，客户是基础。没有一个稳定的、不断壮大的客户群体，理财业务就如同“无源之水”，不可能得到长足发展。理财业务发展的关键是要引导客户树立科学的理财观念，从而挖掘和培育理财客户群体，造就坚实的客户基础。在具体措施上，一是要积极探索个人客户关系管理系统的开发和应用，通过完善成熟的客户关系管理系统，以客户贡献率为主要衡量标准，对现有个人客户进行量化积分，最终筛选出中高端客户，有针对性地实施个性化的理财服务。二是要高度重视市场营销，强化市场调研，加大市场细分和营销力度。客户关系管理系统虽然实用，但在客户范围和信息反映上仍有很大局限性，要不断壮大客户群体还必须面向社会加大宣传营销力度，切实增强理财业务的知名度。三是要加快个人理财综合账户的开发和应用，实现网络化管理，提高理财业务的服务效率和科学管理水平。
5、不断提高理财师规划的业务素质。
加大人才培养力度，尽快建立一支素质高、业务精的专业理财规划师队伍。发展理财业务，理财专业人才是最稀缺的资源，因此必须尽快选拔一批理财规划师培养对象。在选拔要求上坚持高标准、高起点，将具备较高学历、熟悉金融专业知识、有投资意识和营销经验、通晓客户心理的业务骨干选拔到理财岗位上来。借鉴国际注册理财规划师课程体系，结合我国个人金融服务市场的现状和特点，开设投资工具运用和理财规划两大类课程。建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。实行严格的资格准入制，统一对理财师进行资格认证和考核管理，做到持证上岗，努力提高银行专家理财的社会公信度。
6、建立信用体系，防范金融风险。
在我国银行业大力发展个人资产业务的同时，应该充分做好风险防范工作，建立和完善客户个人信用制度。一是依据客观、公正、独立的原则，培育个人信用调查与评价的中介机构，建立起个人信用记录的档案，以对个人信用做出整体评价，集中有关信息，做到资源共享。二是配合个人信用制度的实施，出台我国的个人信用评估标准，由信用评价机构运用科学合理的评估方法对每一位客户的授信内容进行科学的信用风险评级。三是充分利用商业银行先进的综合网络等信息传导手段，按客户设置户头，以个人基本账户为核算基点，统一管理个人客户的资产、负债等业务。
（二）个人理财业务的未来发展前景展望
1、业务品种品牌化。
业务品种品牌化简而言之即为金融产品设计的名称和术语符号，其目的是用来辨认金融机构各自的产品或服务，并使这一特色金融产品与其它金融机构的产品和服务得以区别。品牌竞争逐渐成为金融业竞争发展的新趋势，正越来越受到各金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。特别是个人理财，作为面向广大客户的服务，在业务品种易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众不同的竞争优势，品牌化无疑是必须高度重视的竞争手段之一。
过去国内银行对品牌营销并不重视，各家银行产品种类、结构、功能都比较接近，客户难以区分。随着市场竞争的逐步深入，各家银行为突出各自的业务和服务特色，纷纷向品牌化方向发展，相继推出了自己的品牌，如建设银行的“乐得家”，农业银行的“金钥匙”，民生银行的“民生财”，交通银行的“圆梦宝”，招商银行的“一卡通”、“一网通”、“金葵花”等个人理财产品和服务品牌。个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉，就会大大提高金融品牌的附加值和银行的声誉，这对银行整体形象的提高有着不可低估的作用。
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