我国网络银行的这些特点,反映了我国网络银行的快速发展和广阔前景。但快速的发展,也使现有网络银行不可避免地存在着一些问题。
三、我国网络银行发展中的问题
网络银行经过几年的发展，已取得了一定的成就，越来越多的银行软件商纷纷瞄准了网上银行。然而，同任何新生事物一样，网络银行的发展也不可能一帆风顺，在其发展中仍存在许多需要解决和克服的问题。
（一）安全问题
可以说，安全问题是网络银行首要的也是最大的问题。网络银行的发展缩短了交易时间，降低了交易成本，增强了交易的灵活性，同时也削弱了交易的可控性。网络银行在运营其银行业务的同时使系统本身的弱点暴露无遗，即有机会产生对资金交易信息的操作性风险，还会受到各种各样不安全因素的侵袭，如病毒、非授权访问、非授权修改、窃取数据、假冒银行服务器等。网络的开放共享性使得如何防范网上黑客盗取网上信息和防止传输的信息泄密成为网络银行生存的重要问题，网上支付信息的安全性主要包括三个方面：一是信息的正确性和完全性，即信息在网上传播时不会被篡改；二是信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息；三是信息的不可抵赖性，即信息的发出者不能抵赖其所发送的信息，同时信息的接收人也不能抵赖已收到的信息。（注6）网络的安全问题直接关系到网络银行客户的信心，是决定网络银行成败的关键。只有从根本上解决了网络交易的安全问题，网络银行才有可能拓展业务，增加客户，获取利润。
（二）盈利问题
网络银行的发展必须处理好投入与产出的平衡问题，寻找盈利增长机会。网上金融交易额的支撑对盈利至关重要。虽然我国网上银行发展势头很猛，但交易金额还只占很小比例。目前各家银行开办的网上银行服务的客户数目不多，缺乏优质客户。一方面由于我国市场环境不够完善，电子商务的应用和发展比较晚，网络基础设施落后。目前电脑普及率不足４％，（注7）光纤覆盖率低，网络的吞吐能力比较有限，并且区域差异很大，直接造成了我国网络银行客户少的局面。另一方面，优质客户少，平均成本较高，难以产生规模效应。网上银行在B to B、B to C电子商务中只是提供简单的支付服务，中间业务收入很少。网上银行吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差盈利的机制。由于以上种种原因，银行处理网上银行业务的效率没有形成竞争优势，限制了网络银行业务的健康顺利发展。
（三）立法监管问题
网络经济的先行特质带来的一个不利因素就是相关法律的滞后问题，我国金融立法相对滞后，网络金融立法还处于酝酿和发展中，没有形成明确规定。目前网络相关法律缺位，银行通常采用协议方法与客户在权利义务的基础上签订合同，出现问题后涉及的责任认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。通过网络银行进行的金融交易很容易产生纠纷，而且各银行网上支付的标准不同，使用的安全协议也各不相同，增加了跨行支付的难度。
此外，网络银行是开放的，无边界的，它可以为世界上的任何用户服务。网络银行在跨越国界的同时，也跨越了各国的法律和金融法规。缺乏统一的法律法规监管就会阻碍网络银行的健康发展。正是由于这个原因致使我国网络银行监管起来很困难，可以依据的法律相当有限。
（四）技术问题
技术水平是制约我国网络银行发展的重要因素。首先，我国网络基础设施落后，带宽窄，网络覆盖面不高。其次，我国银行业和高新技术产业结合不紧密，银行业的技术问题大多只能自己解决，显然力量不够。再次，与电子支付相关的行业的网络水平与银行网络化配套发展相当重要，否则，网络银行的发展必然受到限制。海关、税务、交通等社会部门的电子化、网络化没能及时跟上，也限制了网络银行的发展。最后，国内各银行网络化水平参差不齐，技术标准不统一。全国金融认证中心（CA）还只是刚刚启动，各银行的认证还存在交叉和混乱，身份认证系统不完善不统一，影响网络银行的服务效率和准确性。
（五）人才问题
网络银行是Internet与现代金融创新相结合的产物，这就要求从事网络银行的人才需要既懂得金融方面的知识又要懂网络计算机方面的知识，即我们所说的复合型人才。可是从全国范围来看，我国银行从业人员的文化素质和学历水平不是很高，加上银行业普遍对员工的再教育和培训的重视还不够，严重缺乏适应网络银行业务的高素质人才。同时由于这种复合型人才的培养需要银行有组织有计划地进行，需要一段相当长的时间，在近期内要培养出一大批的网络银行从业人员显然是不现实的，即使在将来培养出来了，还有一个留住人才的问题，这些将在人力资源上制约我国网络银行的发展。因此，现代高级金融人才的培养与经验的获得，对维护和发展我国网络银行，具有极为重要的意义。
四、我国网络银行发展的对策
针对我国网络银行发展中存在的上述问题，我们提出以下对策：
（一） 重视网络银行的安全管理
1、保证网络系统安全
首先，要使系统在遭受不可抗力(如地震、火山爆发)侵害，软硬件故障、数据丢失等故障后，能及时恢复。其次，要使系统能抵制外来的不法入侵。目前广泛采用防火墙、数字签名、身份认证等技术来保证网络银行的安全性，然而，我认为，这些技术并非是最根本的解决办法，要更好地解决安全性问题，可采用J A V A技术。“J A V A技术自身具有优秀的安全模式，可很好地防止病毒蔓延，防止数据修改和偷窃等不安全因素的侵袭，从而有效地保证网络银行的系统安全。”（注8）
2、保证网络信息安全
(1)访问控制，确保业务系统不被非法访问，实现不同银行客户对业务权限的细分；
(2)数据安全，保证数据库软件硬件系统的整体安全性和可靠性；
(3)入侵检测，对于试图破坏业务系统的恶意行为能够及时发现、记录和跟踪，提供非法供给
的犯罪证据；
(4)对于来自网络内部其他系统的破坏或误操作造成的安全隐患进行甄别。
以中国工商银行网上银行的安全建设为例：
作为国有大型商业银行之一，中国工商银行非常重视网上银行的开发和推广工作，特别是在网络安全方面采取了许多行之有效的措施，在2003年推出的“金融e通道”系统设计、开发、运行过程中，工商银行始终坚持“安全第一”的原则。
首先，在数据网络传输方面，采用高强度的128位SSL安全通信加密手段以保护用户信息不被外界窃取和修改。客户端软件S-Agent作为企业用户的安全代理软件，对用户的所有交易敏感信息进行加密后，送给银行服务方进行解密。
其次，在身份认证方面，采用证书认证模式，利用国际上安全性最强的1024位非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份确认，确认合法用户的身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书存放在支持非对称式RSA算法，带协处理器的CPU智能IC卡上，通过客户证书，使用户与认证中心（CA）建立起一整套的安全认证机制，大大提高了企业网上银行的安全性。 我国网络银行发展现状及对策(三)相关范文
