（2）网络银行业务开展不受时空地域限制，可最大限度地扩大业务规模，实现个性化的服务。
由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地处理网上个人财务安排，因此特别吸引高素质的优良客户，并能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向。能根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要。它突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是能够进行银行业务的电脑和ATM机。对顾客来说，网络银行可谓“不关门的银行”，它能提供一周7天、一天24小时的不间断服务。客户在家中、办公室、旅行中，在任何时间，只要在电脑上键入网络银行的网址，就可以办理开户、存款、支付、转账、贷款、购物等业务。从而为客户提供更有针对性、个性化的优质服务，有利于银行建立长期稳定的客户关系。
（3）营销方式实现网络化、电子化和全球化。由于网络银行业务运作只需上网“点击”，资金流随物流的速度显著加快，在节省银行和客户的人力资源，减少在途资金损失的同时，也对在海外没有分行的网络银行扩展海外业务非常有效，容易取得突破性的发展。网络银行借助于高速发展的信息技术和网络技术开展网上金融营销业务，具有在线、实时、即刻完成的特点。与顾客之间进行交易的方式由过去的现金、支票、汇票等转变为电子数据的交换。使银行营销方式实现了网络化、电子化、虚拟化、无纸化、自动化和全球化，最大限度地适应了网络时代经济发展的要求。
因此，网络银行的出现必将极大地削弱传统银行拥有众多分支机构和优秀人才的优势，大大的改变传统银行的营销方式、经营理念和经营战略，是未来银行的发展趋势。尽管它的普及需要一个时间过程，象信用货币——纸币——取代黄金一样。
3、安全与风险防范更为复杂
安全与风险防范是传统银行业经营“三性---即安全性、流动性和盈利性”之首位要素，在网上银行时代这一要素并没有淡化。这是因为它面对着开放、虚拟、管理松散和不设防的互联网，时刻经受着黑客、网络技术的挑战与考验，具有风险传输快、影响面广等特点，还有来自银行内部人员的操作性风险。与传统银行安全问题集中、具体、风险防范环节多等相比，显得更为复杂。1998年，巴塞尔银行业监管委员会将对电子银行与电子货币活动的风险划分为操作风险、信誉风险、法律风险、跨境风险以及与传统银行相同的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险等。这些问题是发展网上银行不可回避的现实问题。
（二）对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求
监管和调控的目的是理顺社会行为，推动社会生产力的发展，因此，监管与调控要自觉顺应社会发展趋势，及时调整工作方式。1998年3月，巴塞尔银行业监管委员推出了《电子银行与电子货币活动风险管理》的报告，将全球电子银行和电子货币活动纳入银行监管的范畴。我国银行业的现有监管和调控方式亦要及时适当调整，以适应网上银行和电子货币时代的到来，发挥其规范和保障作用。否则，只会束缚这一新事物的发展。从目前情况看，网上银行正在并将要对监管和调控银行业的诸多方面产生影响，并呼唤着这些监管规则的转变。
1、急需一套权威的网上银行风险与安全标准
由于网上银行缩小了银行市场的地理距离，打破了地域界限，使银行市场、金融市场的联系更加紧密。这在带来效率的同时，也潜在着新的风险。就目前而言，我国已有的四家网上银行所采用的安全认证方式各不相同，国家对此还没有一个明确的标准界定。对网上银行的运转行为也没有配套的法律约束和保障。网上银行的一系列业务品种也需要确认。这些问题既对国家相关监管部门提出了新的任务，也困扰着网上银行的持续健康发展。
2、呼唤调整对银行业的监管方式和内容
金融当局对商业银行现有的监管，主要是针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，即使是传统的业务也日益建立在电子化、网络化基础上。机构网点的增加已不十分重要；账务支付的无纸化、处理过程的抽象化、业务量的大幅度增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射面等方面大打折扣。监管信息的真实性、全面性及权威性面临着考验和挑战。
由于网络银行是电子化、信息化的产物，使银行业务创新加快。新的业务品种突破了现有银行监管的政策法规，比如银证合一的银行卡、存折炒股、网上支付结算等。网上银行新业务不能套用现有的监管和调控标准。监管当局必须主动研究新情况，调整现有的规则，防止“以不变应万变”。
二、我国网络银行的发展现状及前景
（一）我国网络银行的发展现状
1、我国网络银行的发展历程
中国银行1996年开始网络银行的研究工作。1997年7月，推出改版后的中国银行网站，首期推出集团财务查询、交易信息网上查询、网上国际收支申报等业务，成为国内第一家将传统银行业务延伸到互联网领域的银行。1998年6月，中国银行正式推出“企业在线理财”、“支付网上行”、“银证快车”三大系列服务产品，2000年2月又推出网上转账业务；招商银行于1997年4月推出银行网站，以后陆续推出了面向个人和企业客户的网络服务，1998年推出“一网通---网上银行”，成为我国第一家实际意义上的网络银行；中国建设银行1998年8月推出了网络银行服务，并率先推出网上支付功能，实现网上交易资金的实时划转交割。中国工商银行1998年8月开始研发“中国工商银行网上银行系统”，2000年推出基于B2B模式(注1）的企业集团内部异地和多账户间的查询及转账业务的系统。目前，中国银行、招商银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、光大银行等多家银行的总行及其部分分支机构正在积极开展网络银行业务。据统计，截至2002年底，在国内正式建立网站的商业银行达到了41家，其中中资银行31家；开展网上交易型银行业务的商业银行达31家，其中中资商业银行21家。目前，我国网上银行个人客户超过4000万户，企业客户超过6万户。预计到今年年底，国内网上银行的总交易额将接近20万亿元，企业客户总数超过10万户(注2)。由此而知，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。
2、我国网络银行的业务内容
我国网络银行业务虽然起步较早，但受国内基础设施、技术水平、信用环境的制约，以及银行经营金融品种的政策性限制，我国网络银行的业务大都局限在传统银行的业务范围内，仅在有限范围内进行了创新。目前我国各商业银行网络银行业务主要提供以下几个方面的服务：
一是信息咨询服务。这是我国网络银行目前开展得最为普及的一项业务，包括新闻资讯、银行情况简介、银行业务介绍、银行分支机构导航等内部信息，以及外汇牌价、存贷款利率、基金净值公告、债券买卖价格公告、股票指数等金融信息。
二是个人银行功能。这是我国网络银行目前开展得较为广泛的业务。主要包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、在线缴费、银证通等业务。目前大部分网络银行都推出了账户查询、转账服务，部分银行提供汇款、质押贷款、银证转换等业务。多数银行还针对我国交费难的问题，推出了代理交费业务。
三是企业银行功能。我国网络银行在企业网上服务方面存在许多不足，是一个发展较为滞后的领域。从当前情况看，大部分网络银行推出了具有网上查询功能的企业网络银行，大都具备集团服务和本行内网上转账及代发工资等功能，中行推出了国际结算业务网上查询、国际收支申报等涉外功能。
四是网上交易服务。这是我国网络银行业务最为薄弱的部分。目前只有中国银行、中国工商银行、招商银行等少数极佳网络银行支持网上在线支付。国内网上支付主要应用在B2C(注3)方面，B2B方式应用较为有限，中国银行、中国工商银行、招商银行等网络银行提供证券及外汇服务，但受国内金融业分业经营的限制，服务范围仅局限于证券交易查询、证券账户保证金划拨、证券买卖委托、外汇交易查询、外汇买卖委托等。
此外，我国部分银行还推出了基金代理、手机银行、电话银行、掌上银行等业务。
3、国内几家网络银行业功能介绍
（1）招商银行。招商银行的网上银行---“一网通”提供的服务涉及企业银行、个人银行、网上证券、网上外汇、网上商城、和网上支付等方面。其中，企业网上银行提供集团公司全国“网上结算中心”和“财务管理中心”、金融信息查询、内部转账、对外支付、代发工资等服务。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供查询账户余额和交易、转账、修改密码等，另外客户还可以通过其申请网上支付卡、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能，网上证券可以直接进行证券买卖操作，网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具。招商银行是目前国内商业银行中提供网络银行业务种类最多、服务地区范围最广、影响力最大和最受欢迎的网络银行之一。
（2）中国银行。中国银行的网上银行功能包括：企业在线理财、银证快车、支付网上行。“银证快车”通过网络为券商与证券交易所和与营业部资金清算，企业（集团）客户可以利用企业在线理财这一网上银行服务产品进行账务查询、内部转账、资金划拨、国际收支申报等业务活动，其产品功能包括：企业集团查询、对公账户实时查询、汇划即时通、国际结算业务、国际收支申报等。在个人网上支付方面，支付网上行为持有中行电子借记卡和信用卡的个人客户和网上商家提供支付
结算服务。外币上网支付目前只能通过中行进行结算。
（3）中国工商银行。1999年工行推出“新资金汇划系统”和“新一代综合业务处理系统”，并于2000年2月推出网络银行B2B业务，成为国内首家推出B2B业务的银行。工行的网上银行分为个人网上银行和企业网上银行。个人网上银行提供对客户在网上银行中注册的所有账户（包括存折、灵通卡、理财金账户、信用卡、贷记卡和商务卡账户）进行账务查询、账户间的转账，自助添加注册卡，自助下挂子账户；同时还可以进行行内汇款、跨行汇款和批量转账操作。提供在线代理缴费、个人理财、网上汇市（网上汇市将使客户不受时间地点限制，24小时实时参与全球外汇市场交易。满足客户的外汇投资理财需求）、网上证券、网上保险、网上贷款、B2C在线支付、银行卡服务、客户服务等。企业网上银行提供的服务包括集团理财（又包括账户管理和主动收款）、B2B网上购物的货款实时支付、贵宾室服务（可以提供余额提醒、预约服务、自动收款、代发工资、代报销，同时为方便客户对账还提供了汇总入账，交易明细清单下载功能等，满足客户多层次个性化的金融需求）等。 我国网络银行的发展现状及对策(二)相关范文
