【摘要】：本文共五部分内容:第一部分介绍了研究中国工商银行中间业务的背景与意义；第二部分介绍了银行中间业务的概念、构成和意义，分析银行中间业务发展的有利条件和制约因素，分析各种因素对中间业务发展的影响; 第三部分对中国工商银行中间业务发展现状进行分析，研究其中间业务发展方向，现阶段存在的困难和问题。第四部分针对中国工商银行中间业务发展存在的困难和问题进行分析，探讨了应采取的主要措施和对策。第五部分结论，中国工商银行中间业务发展还处在起步阶段，虽然还有许多问题需要我们去解决，但是未来的发展前景十分广阔。随着我国金融市场的不断完善，中间业务必将蓬勃发展，成为推动中国工商银行向国际一流银行迈进的主要推动力。
【关键词】：中国工商银行 中间业务 竞争力 对策研究
【正文】：
一、 研究的背景与意义
21世纪，对世界，尤其是对中国，注定是一个激烈变革的时代，身处这样一个遍布漩涡和机遇的历史洪流中，中国工商银行也随着时代潮流在不断调整和完善。目前，中国工商银行正在迎来外界环境和自身内部因素两方面的变化：首先，我国进入WTO后，银行业全面对外开放的限期越来越近，中外资商业银行将进入一个全面竞争的时代，随之而来的是更加残酷、激烈的行业竞争；其次，工商银行正以股份制改造的形式，向建设现代化商业银行的目标推进，正在积极进行内部管理制度、组织结构、业务模式、收益结构等方面的调整。其中收益结构要实现由利差收入主导转向利差收入与非利差收入均衡发展，加大非利差收入占比，是现代国际金融形势下，工商银行走向国际化、现代化的必然选择。无论是应对外部环境的变化，还是为了实现内部结构调整、建设成为现代金融企业的需要，都离不开中间业务的迅速发展，离不开中间业务收入水平的大幅度提高。
传统存贷业务增长趋缓且盈利能力不断衰减，中间业务作为商业银行新的效益增长点以及今后长期的重要利润来源，已经与表内资产业务、表内负债业务一起列为商业银行三大核心业务类型，其竞争的成败关系到银行的最根本利益。工商银行要迈出新的发展步伐，急切需要经历一次中间业务收入水平的历史性飞跃，推进收益结构的战略性调整。
二、 银行中间业务竞争力的理论基础
（一） 银行中间业务的概念和意义
商业银行中间业务有狭义和广义之分。所谓狭义的商业银行中间业务，就是《商业银行中间业务暂行规定》所称的商业银行中间业务，是指在分业经营的原则下，“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务1”。根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和代理股票买卖业务，要严格控制开办代理证券业务。所谓广义的商业银行中间业务，是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财，利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备，替广大客户办理各项收付，进行担保和其他委托事项，提供各项金融服务，并收取手续费的中介业务。
随着世界经济和金融的不断发展，以及信息技术的突飞猛进，自上个世纪七十年代以来的金融创新带来了商业银行在体制、机构、运作、产品、服务方式等全方位的变革，这场变革最重要的表现就是以现金管理、资金交易、财务顾问等为代表的商业银行中间业务逐步成为银行未来的发展方向和新的利润支柱，与传统的资产业务、负债业务共同构成现代商业银行的三大支柱业务。
（二） 银行中间业务的构成与衡量
商业银行的中间业务包括支付结算类、银行卡类、代理类、承诺类、担保类、交易类、咨询顾问类、基金托管类及其它类（包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务）共九大类420多个品种。
商业银行中间业务特点与资产业务和负债业务相比，银行为客户提供中间业务时一般不会产生资金信贷关系，只是通过对提供的服务收取费用的方式获得收入。因此商业银行中间业务具有如下特性：
1、商业银行中间业务一般不会形成风险资产或形成少量的风险资产，不会对银行的资金和资本摆布产生过大的影响。这使其在日益趋紧的资产充足率约束下成为商业银行业务发展的主要手段。
2、商业银行中间业务服务以操作性风险为主，部分业务的市场风险也较高，但信用风险低，有助于分散商业银行整体风险。
3、影响银行中间业务竞争力的相关因素分析。要促进我国商业银行中间业务的发展，必须清醒地认识我们与发达国家的差距，准确地找出制约我国商业银行中间业务发展的不利因素及存在的不足，充分利用现有的有利条件，重视外部环境建设，构筑中间业务生存和发展的平台。
（三）影响银行中间业务竞争力的相关因素分析
制约我国商业银行中间业务发展的因素：
1、现存银行经营理念上的制约。历史因素在一定程度上扼杀了国内商业银行拓展业务的自觉性和自主性。“大一统”的思想以及较为僵化的银行体制使得国内商业银行习惯了政府的指挥，缺乏顺应经济形势、以客户和市场为导向、基于自身优势制定和实施适合自己的发展战略的动力和能力，且银行生存
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