进一步发展我国商业银行中间业务的思考——以中国建设银行为例(三)

    序号 产品名称 具体金额

    1 银行卡手续费 20137

    2 顾问和咨询费 19722

    3 代理业务手续费 12772

    4 结算与清算手续费 11423

    5 理财产品业务收入 9381

    6 托管及其他受托业务佣金 8380

    7 电子银行业务收入 4760

    8 信用承诺手续费 2636

    9 担保手续费 1931

    10 其他 5076

    11 总额 96218

    12 前五类产品总额 73435

    13 前五类产品占比 76.32%

    （注：资料来源于中国建设银行官网，2012年度业绩报告）

    （三）中国建设银行中间业务收入现状

    建设银行的中间业务收入，自2006年开始，保持了较快的发展，而且收入的结构在进一步的优化，市场的竞争力也得到了较快的提升。

    由于目前建设银行对中间业务的划分还不够规范，披露也不够完善，尤其在成本和费用方面，一部分中间业务的成本费用很难从资产负债业务的成本费用中剥离出来，所以业绩报告所披露的净收入数值还不够精确。不过，由于判断和划分的标准在没有特别说明的情况下是保持一致的，因此业绩报告上数值的同比变动还是比较能够反映出建设银行中间业务的发展情况的。根据建设银行2012年的业绩报告显示，建设银行的中间业务全行境内外实现了毛收入962亿人民币，支出的成本费用共计27亿元人民币，那么中间业务的净收入就达到了 935亿元人民币，同2011年进行比较，增长7.49% 。

    从区域上看，海外分行所占的比例虽然还不到2%，但是同比增长率为13.35%，远髙于境内的7.41%。从中间业务的划分类别来看，占最大部分的手续费收入高达489亿元人民币，同比增长3%以上。同时，与行业中的其他商业银行，例如工商银行、农业银行和中国银行以同样的统计口径进行比较的话，建设银行的中间业务收入在这几家商业银行中间业务收入的合计数中，占比已经达到了 25%以上。

    三、中国建设银行中间业务发展中存在的主要问题分析

    我国商业银行长期持有着以存贷款利差收入为主要收入的经营理念，这一观念在长达几十年的发展中根深蒂固，不容易轻易改变，建设银行也是如此。然而，在新经济形势之下，国际合作的进一步放宽，推动了金融需求的不断发展，社会和大众对银行的要求越来越高，建设银行的中间业务也进入了一个新的发展阶段。由上述数据分析可知，建设银行中间业务的品种在逐年增加，中间业务所产生的收入总额也在大幅度的增长，同时建设银行中间业务收入的比重也在持续上升。但是，如果将建设银行的中间业务同国际上一些发达国家的银行进行比较，无论是在数量、质量，还是在规模上都存在着非常明显的差距，主要表现在以下几个方面：

    （一）建设银行缺少中间业务的“明星”产品

    建设银行的中间业务通过近些年的发展，目前所开办的中间业务数量已经多达几十种，但主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，例如代收代付、结算和结售汇等业务，这些业务的技术含量一般都比较低，产品的附加值相应也就较低。在建设银行，高附加值的中间业务产品十分的缺乏，尚处于起步阶段。这也是建设银行近几年虽然投入了大量的物力、人力，然而利润率却一直都比较低的原因之一。

    1.中间业务盈利能力较弱

    美国银行业中间业务收入占其总收入的比重在1980年就达到了22%，到1996年时上升到了 39%；而在2006年，该比重平均达到50%左右，一些大银行，如花旗银行已经高达80%以上。”然而，建设银行在2012年时，中间业务收入占到总收入的比重还不到22% 。从中可以看出，建设银行中间业务方面的盈利能力还是比较弱的。

    2.中间业务产品功能重复设计

    在建设银行现有的中间业务品种中，存在着产品功能重复的现象。以建设银行的信用卡业务为例，到目前为止，建设银行已经开设了多种形式的信用卡类型，但是各种信用卡所具有的功能基本上是类似的，没有本质上的区别，这样就造成了建设银行的信用卡在市场上未能得到有效的接受和使用；同时，由于建设银行大量的发放信用卡，有些客户一人就持有建设银行多种类型的信用卡，但是大部分的卡是处于闲置的状态，占用了资源，却没有什么效益流入。

    再以建设银行的电子银行业务为例，当前建设银行开设有手机银行、电话银行和网上银行等各种电子银行业务，员工在对客户进行其他金融产品营销时，推荐客户同时注册了电话银行、手机银行和网上银行，但是，这几种产品的功能具有可替代性，因此有很多客户虽然注册并开通了上述功能，却一直没有有效地去使用它们，同样占用了资源，但是没有相应收入的流入。

    （二）建设银行中间业务科技手段滞后，专业人才缺乏

    商业银行的中间业务是一个知识密集型的业务，所涉及到的实施面非常的宽、领域非常的广泛，商业银行的中间业务集技术、网络、信息、人才、机构、资金，以及信誉为一体，在金融领域当中属于一种高技术的产业。所以建设银行开办中间业务就需要一大批金融知识面较广、实践经验较为丰富、业务能力较强，懂得相应会计核算知识、同时又会经营和管理的一些顶级人才。在西方发达国家的一些商业银行中，中间业务的服务科技含量非常的高，同时银行业正在逐渐地从传统的实体经营发展的模式，向虚拟的网络经营模式进行转变。然而在建设银行中，中间业务的人员多数是一些原来从事传统业务的工作人员，虽然说建设银行也已经建立了电子联行、电子清算的中心等支付结算系统来支持中间业务的办理，但是上述系统所覆盖方面还是非常有限，同时运营速度还有待进一步地提高，建设银行一些中间业务的支付结算系统也还没有联网，客户的服务系统也相对比较滞后。中间业务开展需要大批的既懂得业务又会营销，同时又非常善于经营管理的复合型人才，而建设银行在此方面严重的缺乏同时具有这些能力的复合型人才。因此中间业务高素质人才的极度匿乏，已经成为了建设银行在一些高技术含量的中间业务产品的开发、推广过程中所面临的一个巨大的“瓶颈”。

    （三）建设银行在成本控制、考核机制和客户服务上存在问题