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我国商业银行理财产品的发展现状和发展趋势分析(四)

美国的次贷危机给各个理财产品带来了很大的困难和风险,投资都也就慢慢走向了更加安全稳定的投资产品,收益固定风险小,银行行对市场分析又是格外的细心,在产品设计阶段重要的是把控制风险放在首位。 (三)规模化投资 从收益上看,银行发行的理财产品众多,这一切都是由于先前的产品基数低,随着技术的不断增加,..

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    美国的次贷危机给各个理财产品带来了很大的困难和风险,投资都也就慢慢走向了更加安全稳定的投资产品,收益固定风险小,银行行对市场分析又是格外的细心,在产品设计阶段重要的是把控制风险放在首位。

    (三)规模化投资

    从收益上看,银行发行的理财产品众多,这一切都是由于先前的产品基数低,随着技术的不断增加,以及相关业务的成熟,银行将更多地去关注理财产品的质量紧及规模的良性发展,而非一味地追求收益产品数量。

    (四)结构复杂化投资

    同业理财产品的逐步拓展,将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式,投资组合保险策略的逐步尝试,产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资,而是在于投资组合的合理配置,另类投资的逐步兴起,艺术品和饮品(酒和茶)已逐步进入银行理财产品市场的投资视野,未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。

    四、商业银行理财产品的发展措施分析

    (一)制定明晰的发展战略

    商业银行要取得发展必须制定相对完善明晰的发展战略,那么必须处理好理财产品和资产负债之间的关系,与替代产品之间的关系,与差异化产品之间的关系。那么主要从如下两个方面入手:第一,必须改进理财产品的研发体制。国内商业银行理财产品的研发主要以多头研发为主,一般都是分散研究,因而所研制的产品种类相对丰富,但是研发力量相对分散。部分商业银行建立专业的科研队伍,对理财产品进行集中研发,这样是有助于统一管理的,还有助于建立专业的团队,培养一流的人才。第二,必须建立网络化的营销模式。强化银行的营销组织,突出前台在理财产品营销中的地位。银行应该突出营销网点的优化,对理财产品进行分类,建立专业化的影响功能区域,如建设专业理财中心。在新时期应该建立电子营销模式,充分利用现代信息技术实现对理论产品的营销。

    (二)营造良好的外部环境,加强监管力度

    商业银行必须重视本银行所发行的理财产品的风险监控,因为良好的风险监控能够帮助银行提升市场风险的应对能力,对于预估不足或预估过高的产品的收益进行适当的调整,这样有助于保护投资者,并能够培养忠诚度较高的投资者。那么应该从如下四个方面展开工作。首先,提升投资者的素质。那么银行应该向投资者传递准确的理财产品信息,要解释清楚银行理财产品的主要优势与不足,并使投资者认识理财产品的风险。其次,应该强化销售的管理。为了能够对投资者负责,那么必须根据投资者的实际情况进行相应的产品推荐,在销售过程中必须了解投资者的风险承受能力,给客户推荐风险承受能力相适应的产品。再次,及时披露相关信息,如在产品说明书上进行相关理财产品的详细说明,并在实际的销售过程中将该产品的风险全面的呈现给投资者。最后,对投资产品进行科学化管理,主要是建立第三方结构,通过建立多样化渠道及防火墙将资金与银行账户隔离出来。

    (三)加强个人理财产品与服务营销的创新

    1.加强个人理财产品的创新

    (1)整合理财产品

    商业银行应梳理现有产品,将其整理成一个产品库,在明确产品定位和理财主题之后,取消某些具有高同质性的产品。同时,将现有的品种进行组合,设计具有特色的复合式理财产品。


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