电子商务移动支付交易风险(二)

（一）操作风险

移动支付主要是进行扫码支付，与传统的刷卡支付相比较，只需要扫一下支付码，无需输入密码商家就能直接扣钱，这在操作程序上是简化了，但是无形中也增加了资金被盗的风险。支付不需要密码，当手机丢失后，只要能解开手机密码，就可以毫无阻碍的进行消费，这大大增加了资金丢失的风险。移动支付一般都需要通过第三方支付机构进行中转，第三方支付机构将消费者与商家联系起来，形成一个交易组织。第三方支付机构与手机终端相配合，为每一个手机客户生成了一个支付二维码，该二维码与客户的银行卡绑定，商家通过对二维码的读取，无需密码就能将客户的钱从银行卡划走。这样的操作方式，使得客户的资金安全受到威胁。有些不法分子通过移动支付操作中存在的漏洞进行违法活动，主要的方式有三种，分别是“补卡攻击”“钓鱼WI-FI”“恶意程序”。“补卡攻击”就是运用运营商身份审核漏洞，使用假的身份证，重新注册手机号，重置密码，把客户的资金从其银行账户中划走；“钓鱼WI-FI”主要是在公共场合搭建经过改造的网络，当客户使用经过改造的网络打开自己的第三方支付平台时，自身的信息就会被盗取，通过盗取的身份信息将自身资金划走；“恶意程序”是在手机程序中植入病毒，当打开某一带有病毒的程序时，手机就会中病毒，手机中包含的个人信息支付信息就会被盗取，或者是在不知情的情况下支出大量的资金。这三种不法行为都是依靠移动支付的操作漏洞来进行的，移动支付中的操作风险将极大危害客户的资金安全。

（二）资金风险

移动支付需要通过第三方支付机构的中转，在当下市场上，第三方支付机构非常多，水平是参差不齐，存在第三方支付机构跑路的危险，就造成很多的商家的资金难以收回。当前，第三方支付机构与商家的合作都是次日到款，遇到节假日或者休息日还会顺延，商家的资金不能及时到账，第三方支付机构留存大量的商家资金，当第三方机构经营存在问题时，很容易把商家的款挪用，这就给商家的经营带来问题。哆啦宝是当下经营的比较成功的第三方支付经营机构，其业务已经遍及全国多个省市，合作的商家也比较多，我对哆啦宝做过比较深入的了解，了解到哆啦宝的盈利主要来自于其收款手续费，其跟商家的转款合作也是隔天到账。哆啦宝开发了一个交易查询平台，商家可以实时查询到账金额、所扣手续费，但是，钱款都是在哆啦宝上，次日会由哆啦宝转到商户账户上。一旦第三方支付机构存在问题就会使商家的资金链断裂，将严重影响商家的经营。

（三）市场风险

市场风险是指在买卖双方交易过程中可能出现的不能控制的风险。互联网的快速发展为电子商务的发展带来了契机，移动支付是电子商务中的主要支付方式，在当下商场发展中也是炙手可热的。电子商务移动支付的发展是市场经济发展到一定程度的一种必然结果。市场经济中市场调节占主导，市场的需要带动了移动支付的发展，并促使很多的电子商务企业使用移动支付，但是，市场调节是有一定的盲目性与滞后性的，市场调节本身的局限性也会给移动支付带来一定的风险。移动支付已成为支付方式中的主流。“现在人出门可以不带钱包，但是必须带手机”，或者是“一机在手，天下任我走”这样的说法都可以反应出移动支付的普及程度。以笔者来说，已经有两个月未使用过现金了，在我日常生活中的每一部分都可以通过手机支付，即使是街边买菜也可以使用微信或者支付宝，这大大的方便了我的生活，但是也让我形成了不带现金的习惯，当某一天我要坐公交时发现，翻遍全身也没有找到一毛钱，这时我才意识到，移动支付在给我带来便捷的同时，也让我形成了过度依赖手机的习惯。从自身的例子上可以知道，移动支付占据了我们大部分的生活，造成现在很多人在发起“无现金时代”“消灭现金”“抵制现金”的行为，这些行为的出现在一定程度上会阻碍我们经济的发展。我们的经济形式毕竟是多样的，支付方式也应与经济形式相适应，要多样的，移动支付一头独大，势必造成市场经济发展受到一定的影响。

三、电子商务移动支付的应用优化