生产、销售伪劣商品罪的成因及防范对策

摘要

    网络借贷平台是通过互联网平台达成借贷交易的借贷模式，成立初期主要针对个人对个人业务，行业内称之为“peer to peer”，也就是现在我们熟知的P2P。2007年，中国第一家网贷平台“拍拍贷”的诞生拉开了我国网贷行业飞速发展的序幕。我国P2P平台的发展可以概括为四个阶段：一是2007年—2012年，以信用借款为主的初始发展期；二是2012年—2013年，以地域借款为主的快速扩张期；三是2013年—2014年，以自融高息为主的风险爆发期；四是2014年至今，以规范监管为主的政策调整期。历经野蛮生长的网贷行业是个良币驱逐劣币的过程，但长期游离于监管之外的网贷行业还是爆发过平台跑路潮，其蕴含的金融风险不得不让监管机构“动刀”。

    2016年10月28日，中国银监会联合工信部、国家工商总局研究制定了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，也就是本文写作的背景：备案制。网贷行业由最初的无序发展到如今的监管介入，对规范网贷行业具有推动作用。

关键词：P2P网络借贷；风险分析；对策

目  录

摘要 I

一、国内网络借贷平台的运营模式 1

（一）无抵押无担保的信用模式 1

（二）第三方担保模式 1

（三）以房贷，车贷为主的抵押模式 2

二、备案制背景下对网络借贷平台的影响 3

（一）“独角兽”企业巩固自身行业地位 3

（二）上升期平台面临机遇与挑战 3

（三）不合规企业遭遇整改与清退 4

三、国内网络借贷平台运营模式中存在的共性问题 5

（一）法律规制的缺位和行业规范的局限 5

（二）国内征信体系发展瓶颈难以打通 5

（三）信息披露不透明，合规性较差 6

四、基于国内网络借贷平台存在问题的法律风险点分析 7

（一）征信体系面临采集数据的非法性风险 7

（二）信用贷款风险中的信用、利率和履约风险 7

1、信用风险 7

2、利率风险 7

3、暴力催收风险 8

（三）第三方担保机构的兜底能力风险 8

1、保障项目不明确风险 8

2、融资性担保公司的高杠杆、自担保、关联担保风险 8

3、担保无效风险 9

（四）以抵押模式下处置固定资产的变现风险 9

1、抵押真实性风险 9

2、二次抵押的非优先受偿风险 9

3、借款人只有1套住房的不能变现风险 10

4、债权的界定风险 10

五、完善我国网络借贷行业健康发展的建议和对策 11

（一）明确网贷行业监管主体 11

（二）破除网贷行业发展的制度性瓶颈 11

（三）推进贷后催收管理纳入法制层面 12

（四）让渡适度监管空间给金融创新 12

（五）引导投资者加强风险保护意识 13

参考文献 14

致谢 15