P2P网络借贷平台法律问题研究

摘要

2007年国内首家P2P网络借贷平台——拍拍贷的成立运行，拉开了我国P2P网络借贷行业快速发展的序幕，随后几年国内P2P借贷平台呈现出爆发式发展的态势。到目前为止网络借贷平台还没有获得政府部门的一个“合法身份”，由于没有明确的监管主体，缺乏专门的法律法规，P2P网络借贷行业的问题不断出现。近年来，越来越多的P2P平台开始倒闭破产，有的平台涉嫌非法集资被公安机关查封，借款人恶意欠款、平台泄露借贷双方的个人信息等各种问题层出不穷。仅2016年1月问题平台就有88家，问题多集中为“停业”、“跑路”、“提现困难”，如快乐e贷、伯乐易贷、乐投网、红顶财富等。而且，绝大多数问题平台上线不到1年，显露出巨大的法律风险，相关法律法规的制定势在必行。本文在介绍P2P网络借贷平台基本理论的基础上，对其存在的主要法律风险进行分析和研究，旨在理清P2P平台的法律性质和法律关系，并有针对性的提出这些法律风险的防范措施，希望能够为相关监管层的决策提供一定的参考，促进我国P2P网络借贷行业的持续健康发展，为互联网金融的健康发展添砖加瓦，从而为万众创业大潮中的广大创客们提供快捷高效的资金支持。

关键词　P2P平台；网络借贷；法律风险；法律对策

目    录

摘要 I

引言 3

一、 P2P 网络借贷平台的基本理论 4

（一）P2P网络借贷平台的起源与发展 4

（二）P2P 网络借贷平台的特点分析 4

1.突破了相对金融排斥现象 4

2.交易方式的灵活性和高效性 5

3.借贷金额小、收益率较高 5

（三）P2P网络借贷平台的运营模式 6

二、 P2P网络借贷平台的法律性质与法律关系分析 7

（一）P2P网络借贷平台的法律性质分析 7

（二）P2P网络借贷平台的主要法律关系分析 8

1.居间合同关系 8

2.借贷合同关系 8

3.担保合同关系 9

三、 我国P2P网络借贷平台的主要法律风险 10

（一）借款人违约的坏账风险 10

（二）放款人存在高利转贷的风险 10

（三）平台涉嫌非法集资的风险 11

（四）缺乏专门的法律法规，监管主体不明确 11

（五）隐私权的侵犯及信息安全的保护不足 12

四、 预防P2P网络借贷平台法律风险的法律对策 13

（一）完善 P2P 平台法律催收模式，应对借款人违约风险 13

（二）防止高利转贷风险 13

（三）防范平台非法集资风险 14

（四）完善 P2P 网络借贷平台的法律监管 14

1.出台专门的法律法规，明确监管主体 14

2.规范P2P网络借贷平台的日常运营 15

3.引入P2P平台的进入和退出机制 15

（五）确保隐私及信息安全，制定严格的行业标准 16

结  语 17

参考文献 18

致谢 19