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中小企业融资难问题的浅析
简介：融资难是中小企业在现实中遇到的最普遍的问题，也是制约中小企业发展的主要原因。随着中小企业在国民经济中的比重不断增加，给社会提供了大量的就业机会，促进技术创新和出口创汇等。对拉动国民经济增长的作用越来越明显。因此，国家必须采取整体配套的优惠政策和措施，以帮助中小企业的发展。本文主要是从三个部分来谈论的：简要分析了现实中中小企业融资难的外部状况及其存在的内部问题，提出拓展中小企业融资渠道的综合对策。
一、我国中小企业融资难概述
（一）中小企业在国民经济中的地位及发展趋势
改革开放以来，中国经济经历了根本性变化，从完全依靠国有和集体企业发展到民营中小企业发挥重要作用的混合性经济，由于大批国有企业进行资产重组、人员分流和产品结构调整，国有经济拉动经济增长的作用明显减弱，而此时我国中小企业得到了蓬勃发展，成为保持国民经济持续增长的生力军。据有关数据表明,目前，我国在工商注册登记的中小企业已经超过800万家，占全国注册企业总数的99%，其中工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额分别已占全国的60%、57%、40%和60%左右，流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上。中小企业还提供了大约75%的城镇就业机会，为吸纳就业做出了重要贡献。在我国，中小企业在活跃市场，吸纳就业，促进技术创新与出口创汇等方面发挥着越来越大的作用。并已成为我国国民经济中最具活力的新的经济增长点。
（二）现实中的融资难问题
迅速崛起的中小企业，在完成初期创业并开始步入追求技术进步与资本支持的"二次创业"中，面临着重重困难和阻力，其中融资难是制约中小企业经济发展的瓶颈。现行的金融体制仍未摆脱计划经济时期服务于国有经济和大中型企业的束缚。国有商业银行、国有企业的特殊资本结构决定了国有商业银行必须接受各级政府的指定，对国有企业被动"注资"，以维持国有经济的强大地位。而对中小企业的贷款控制比较严格，条件要求较高，股份制商业银行及其他金融机构效仿国有商业银行的做法，同样忽视了对中小企业的融资服务，即使成功获得融资，中小企业的融资成本仍然很高。其次，在现行的银行信贷评级制度下，中小企业的条件很难在评级中获得较高级别，这也使银行向其发放贷款时因缺乏指标数据支持而止步。再次，由于现时各商业银行普遍强化了信贷管理制度，强化了对贷款审批、发放等各个环节责任，特别是强化了信贷人员的风险约束，实行"信贷终身责任制"。另一方面，银行的激励机制却没有根本改善，导致出现信贷员讲的"不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险"的心态。因此，在一定程度上引致了商业银行的信贷萎缩，相应地也出现了对中小企业的"惜贷"、"惧贷"现象。另外，政府虽有鼓励中小企业发展的政策，但整体配套措施还不够，效果并不明显。至于通过资本市场上市融资，机会就更少了，原因是中小企业的资产规模较小，很难符合上市条件。
二、中小企业融资困境的成因
近年来，国家为了适应调整国有经济布局，发展多种所有制经济的宏观经济环境，陆续出台了许多扶持和鼓励中小企业发展政策措施，人民银行制定了支持中小企业发展的指导意见，各商业银行也出台了支持中小企业发展的实施办法。经过一段时间的共同努力，在支持中小企业发展方面取得了实质性的进展。但是由于中小企业自身及外部的种种原因，中小企业融资难的问题仍未从根本上解决。
（一）中小企业自身的缺陷
中小企业有其特殊的优势，但也有其先天不足，具体表现在：
1、现代化管理滞后，财务制度不健全大多数中小企业现代化管理方式应用较少，大都没有建立起科学的质量、成本等管理保障体系，对先进的管理方式和手段了解甚少，企业管理制度松散，内控制度不完善；尤其是中小企业早期阶段，通常没有建立经过外部审计的财务报告制度，财务制度的合法合规性更遭质疑，这无疑给贷款机构在确认资金的回收安全及时效带来了判断上的困难，也影响中小企业贷款的成功率。
2、中小企业抗风险能力弱，信用风险较大
中小企业普遍存在自有资本较少、规模较小，偿债能力较低，可供抵押的固定资产缺乏及抗风险能力弱等不足；与此同时，中小企业缺乏完善的信用记录，中小企业的信用不仅体现在企业本身，同时更大程度上体现于企业法人代表的信用状况，而这些使用情况，银行缺乏完善的记录。在初次与企业接触发放贷款时，在信用的考核上不免有盲人摸象之嫌。中小企业群体信用的短缺加大了银企交易的信息成本，在很大程度上堵塞了中小企业的融资渠道。
3、中小企业自主研发力量薄弱，技术创新意识不强
中小企业长期处于不鼓励、不限制的自由发展之中，大部分投资少、规模小、效益不高，造成设备技术水平普遍较低，利用率不高。同时中小企业技术创新意识不强，技术创新投入占销售收入比例很低。据有关资料统计，深圳市有50%的中小企业没有任何创新成果。技术创新意识弱，技术装备水平低，导致中小企业产品质量差、附加值不高，从一定程度上影响了其融资能力。
4、人才短缺是制约中小企业发展的一个重要因素
与大型企业相比，中小企业普遍存在职工素质低、人才缺乏的问题。据统计，深圳市中小企业主管中大约 50%以上只是高中以下文化程度，这显然与中小企业所面对的竞争形势不相适应。造成中小企业人员素质差，人才缺乏的原因是多方面的，首先中小企业在劳动保障方面存在一定的问题；其次，中小企业在工资水平、福利待遇、社会地位和个人发展预期上无法与大企业相比。