中小企业与国家大型企业一道，构成了推动国民经济社会发展的两大引擎，在促进国内外贸易、繁荣市场、建设和谐社会等方面有着非常重要的作用，已经成为推动经济发展的新增长点，成为我国社会经济发展的关键力量之一。据相关资料，我国具有法人资格的中小企业占全部企业的99%，创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的60%左右。其于社会经济发展的地位和作用不可谓不重要。然而，就是在这一重要的行业和领域，伴随着时间的推移和其自身的发展，越发暴露出一些困扰中小企业的矛盾，并有日益尖锐起来的趋势。其中融资难是中小企业普遍存在的一个关键性问题，这极大地制约了我国中小企业的进一步发展。
我国中小企业融资现状
2018年，《科技创业》杂志针对金融危机下中小企业融资难问题的调查显示，认为融资难的中小企业占被调查样本的92%，只有1%的中小企业认为不存在融资难问题。另据海通证券研究所数据显示，80%的中小企业缺乏资金，30%的中小企业资金十分紧张。以中小企业较发达的江苏省为例，江苏省中小企业中一共有上百万家，潜在资金需求高达5万多亿元，而银行仅能满足不到40%的资金需求，资金缺口将近高达3万亿元左右，95%以上的中小企业缺乏资金。
目前我国大部分中小企业还都是靠自我融资，自我融资比例高达89.23%，在新成立的公司中达到92.4%，而外部融资所占的比例一直很小。
除了融资总规模不足之外，我国中小企业也正承受着资金高成本的困扰。缺少资金支持的中小企业只能通过民间借贷或地下钱庄等风险性极高的形式来融资。而目前不太规范的民间融资成本更是达到了月息6分左右，过高的融资成本对中小企业的经济效益产生了很大的负面影响。
中小企业融资难形成的原因
中小企业融资难的原因不外乎两个方面，一方面是中小企业因自身存在问题而导致贷款融资难，另一方面是外部环境造成中小企业贷款融资难。
企业自身素质较低
不少中小企业财务制度不健全，财务账簿不完善，同时没有专业的财务管理人员，在其他管理方面同样缺少专业人才，这里就潜藏风险，企业在关键时刻做决策时容易失误，中小企业经营规模小，不如大企业有话语权。上述诸点都使其长期身陷融资泥沼。
信用制度不健全
中小企业不能够从金融机构得到贷款，一个原因是其信用等级低，信誉度较差。一旦交易双方的信用关系基础变得不牢靠，尽管最后收益会不变，但会大大增加市场交易的风险，从而使得市场交易的范围及规模、频度缩小。还有一个更重要原因是金融机构与中小企业间存在信息不对称。由于我国中小企业的财务制度不健全，财务报表很难如实反映企业的真实情况，这样金融机构对于中小企业的经济效益和经营状况就不够了解，同时又缺乏完善、健全的中小企业信用状况平台，使金融机构更难获得有关中小企业经营管理的信息。
金融产品的设计不符合中小企业需求
金融机构的服务对象仍以大企业为主，所以对于多数财务制度不健全、缺乏合格的担保与抵押物的中小企业的金融产品，其开发力度不足，很难满足如今中小企业多样化的借贷需求，真正符合贷款要求且最后拿到贷款的中小企业少之又少。对于最终拿到贷款的中小企业，由于金融机构对其过于限制，为其提供的贷款期限过短，这也严重影响了中小企业贷款金额的使用效果。
政府政策支持力度不够
政府和银行长期以来都不够重视中小企业的融资。国有大银行出于防范信贷及各种风险的目的，而上收了面向中小企业的基层银行的信贷审批权，使一些服务于中小企业的银行分支机构丧失了放贷的自主权，并提出要搞“大城市、大行业、大企业”，这虽然对规范中小企业经营、防范风险起到了积极作用，却又进一步加大了中小企业获取资金支持的难度。
解决中小企业融资难的建议
建立健全企业财务制度，增强企业信用水平
中小企业要想发展壮大，必须在财务管理与诚信方面狠下功夫。首先，要建立健全财务制度，要有分工明确的会计核算体系，加强内部管理，提高资金的使用效率，把有限的资金运用到刀刃上，避免财务混乱。其次，中小企业还要增强诚信观念，不能为了减轻一时的债务负担，而做出拖延还款日期、逃债甚至拒还贷款等有损企业信誉的事情来，要时刻牢记诚信是企业的生命线。再次，中小企业要保持和银行间的合作共赢关系，及时的和相关银行做好信息沟通与交换，建立良好和谐的银企合作关系。最后，中小企业还要切实向政府部门以及社会各有关部门提供准确真实的财务信息，树立良好的社会形象，以良好的诚信行为获取银行等金融机构的信任和支持。
完善信用制度
着力发展我国信用担保行业，完善中小企业担保体系，通过银行的征信系统，建立起全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，解决中小企业担保难的问题。近年来我国担保行业虽然发展十分迅速，但还远远不能满足我国中小企业发展过程中对资金的需要。总体来说，我国目前的担保公司大多规模较小，盈利水平低，风险补偿机制不完善，担保风险较大。政府方面应该出台政策扶持担保机构做大规模。政府可以将财政资金由投资变为融资，在担保机构的运作下，运用杠杆作用和乘数效应，扩大利用信贷资金和社会资金规模，支持更多中小企业发展。
发展中小型金融机构
鉴于大多数大型金融机构在现阶段还是为大型企业服务的，而且短期内大型金融机构不会实现快速转型，所以这时为需要迅速发展的中小企业提供服务的任务就落在了中小型金融机构的身上。建立和发展更多更完善的中小型金融机构是目前较为现实的对策，中小金融机构在为中小企业提供各种服务上确实比大型金融机构拥有更多优势。在获取中小型企业有关信息上，中小型金融机构比大型金融机构有更多优势，并且大多数中小型金融机构与众多中小企业有地域上的相互依存关系。交易成本低、经营制度灵活、监督效率高、适应性强等特点是中小型金融机构在对中小企业进行借贷融资时的比较优势。因此中小企业呼唤中小金融机构，是我国现在经济社会中亟待解决的一个问题。
（四）建立扶持政策体系
首先，要提升对于中小企业的认识，中小企业是国民经济中至关重要的一部分，所以要充分了解它的作用。同时我们也必须清楚，再大的企业曾经也是小企业。因此，必须从促进我国经济社会长远发展这一战略高度出发，来认识中小企业如今所处的重要地位和作用。其次，国家应全面考虑对中小企业做出的政策扶持。不仅仅是为中小企业扩大生存空间，对中小企业的发展予以支持，更重要的是要为它们开创良好的创业环境、完善发展环境，并辅之以政策层面上具体、明确的支持。例如对中小企业实施的税收优惠政策，不仅应对尚处于初级阶段的中小企业给予一定期限的税收减免，对一些新兴的高科技型中小企业，税收减免期限还应该适当予以延长，对新兴中小企业应更多地予以鼓励，对它们采取如加速折旧等间接的方式予以优惠，以扶持其健康成长。然后应彻底摒弃传统的政策和思想，要对民间经济做到一视同仁，体现在融资方面就是应该对中小企业给予和大企业同样的政策待遇，有时为了中小企业更好地发展，还需要对其实施必要的倾斜政策。
总之，只有充分利用好各方力量，如政府对中小企业进行更多扶持、建立和完善能与中小企业实现对接的中小金融机构，才能使国家和社会对中小企业的认识上升到战略高度，才能更好地发展中小企业，实践相关对策建议，彻底解决困扰我国中小企业多年的融资难问题，并最终使我国国民经济水平和国家综合实力增强。