中国农村金融发展研究
——安徽省农村金融市场存在的问题及对策研究
【摘要】：本文从理论和现实两个角度出发，以农村金融发展的相关理论为分析基础，深入分析了安徽省农村金融的发展历程和发展现状。改革开放以来，安徽省农村金融机构在数量上不断增加，农业保险得到初步发展，政府支持力度不断加大，农村基本金融服务初步得到解决，但同时也存在诸如农村金融供给主体功能缺失，适度竞争的农村金融市场未建立，金融抑制较为严重等亟待解决的问题。问题形成的主要原因是农村金融制度不完善和体制不健全，农村金融需求多样化和农村金融供给障碍的矛盾，农业经济的高风险和农户信用低水平抑制了农村金融的发展等。为此，需要建立多角度、多层次的农村金融监管体系，积极推动农业保险与农产品期货的发展，以及加强安徽省农村金融生态环境建设。
【关键词】：农村金融市场 农村信用合作社 农村金融发展 金融抑制
【正文】：
作为我国金融市场重要组成部分的农村金融市场，由于在解决“三农问题”、促进社会主义新农村建设和全面实现农民小康目标中所具有的不可替代的作用，而成为金融调控和农村工作的重要议题。但同时，农村金融市场长期以来还是我国金融市场体系中最为薄弱的环节，尤其是在国有金融机构于上个世纪90年代大举退出县（市）级以下地域后，我国农村金融服务短缺问题变得非常严重。之后经过一系列扩张和改制，农村金融服务缺失情况有所改善，但农村金融服务水平和质量严重低于城市的现状未能出现根本性的改变。在城乡绝对收入差距有所扩大，及实现城乡一体化以达到和谐发展的经济新常态背景下，研究农村金融发展的规律及存在的问题，进而提出改善农村金融服务的对策，具有重大的理论意义和强烈的现实意义。
一、农村金融发展相关理论简介
所谓农村金融是指在农村地区开展的货币资金的收集、分配和管理活动，这种活动以信用为手段，以农村区域为特定运营环境，以资金为运作实体，以货币资金融通为其表现形态（注1）。根据这一定义，农村金融活动是农村产业运行的中介，农村金融部门是农村产业的向导，农村金融企业是农村经济网络中的中间枢纽。作为金融体系重要的组成部分，农村金融发展有着自身的发展规律和评价标准。农村金融发展出现四种代表性的理论，即农业信贷补贴论、农村金融市场论、不完全竞争市场理论、局部知识论。
（一）农业信贷补贴论
该理论假设农村居民因为处于贫困阶层而没有储蓄能力，资金短缺是农村居民所面临的主要困境。同时，由于农民收入具有不确定性和生产投资的长期性等特性，农业难以成为商业银行追逐的对象。该理论认为，低利率会驱逐农村金融市场中非正规金融的融资行为，因此，有必要从市场外部注入政策性的低利率资金，并对资金进行分配以提高资金的使用效率，从而有更多的资金用于农业生产，解决农村贫困和落后问题（注2）。由该理论学说而带来的政策在一定程度上有助于农业生产和农民增收，但也逐渐降低了农村金融的可持续发展能力。
（二）农村金融市场论
该理论在20世纪80年代以后逐步取代农业信贷补贴论而成为农村金融发展的主流学说。该学说重视市场机制在农村金融发展中的作用，反对政府对金融发展的干预，认为农村信贷资金的缺乏和农村金融的发展源于不合理的金融制度安排。该理论同时主张农村金融机构将储蓄作为其重要的金融职能，并建议将正式金融市场与非正式金融市场有机结合，不应该将正式金融盲目取缔，而是应该根据金融市场发展的需求进行积极引导（注3）。而批评者认为，根据农村金融市场论而制定的金融政策并没有想象中的那么有效。
（三）不完全竞争市场理论
20世纪90年代爆发的亚洲金融危机暴露了市场机制所存在的严重缺陷，使人们认识到政府的适当干预对稳定金融市场所起的重要作用。不完全竞争市场理论认为，农村金融市场存在严重的信息不完全，单独依靠市场机制难以培育出完善的农村金融体系。因此，需要政府的适当干预或增加其他非市场措施来改善信息不对称所带来的问题（注4）；同时，可通过政府的选择性介入改善非正规金融。
（四）农村金融局部知识论
该理论认为，农村金融市场中存在大量的、分散的局部知识，通过收集、分析和利用这些信息，可以制定出农村金融的发展战略，甚至创造出衍生金融工具；市场竞争的加剧可以提高对局部知识的发现与协调，有效解决农村金融市场中的信息不对称问题，因此也就有效避免了政府干预所带来的资源配置的低效率（注5）。该理论同时建议在农村金融市场中允许并鼓励在政策性金融机构、农村商业银行、农村信用社等之间加强竞争。
二、安徽省农村金融发展历程及现状
安徽省农村金融的发展与改革始终与我国和安徽省的农业发展与改革相互贯穿，同时，农村和农业的改革与发展极大地影响了农村金融的发展。因此，在分析安徽省农村金融发展与现状时，必须与建国后至今的“三农”问题结合起来，才能更清晰地观察安徽省农村金融的发展脉络、发展现状及发展趋势。
（一）安徽省农村金融发展历程
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