我国民间金融行为研究
──我国农村民间金融发展现状问题及规范对策
【摘要】：
我国的民间金融在弥补填缺农村资金方面的供求缺口，促进个体经济及部分中小企业发展等方面起到了积极的推进作用，但由于民间金融一直处于地下状态、借贷利率水平普遍偏高、基本缺乏法律保护，加上各种经济纠纷不断,因此，客观分析民间金融发展中出现的问题，研究发展民间金融的对策，包括明确民间金融的地位，农村信用社的改造，纳入金融监管范围，支持小额信贷机构的发展，完善农村担保保险制度，提高农民素质，来促进农村金融发展，为推进社会主义新农村服务。
【关键词】：民间金融监督规范
【正文】：
民间金融已成为我国金融市场的重要组成部分，其在我国经济金融发展中的地位和作用已经引起了社会各界的注意。它是促进我国农业的发展，农村人民生活水平的提高的重要影响因素。由此可见，农村金融的发展直接关系着我国农村经济水平的发展。
一、发展我国农村民间金融的重要意义
农村民间金融是农村经济主体为满足融资需求，自发形成的、游离于政府金融监管之外的非官方资金融通活动和组织。其具体存在表现形式有：民间资本借贷、各种形式的和会、私人地下钱庄、租赁公司、农村合作基金、农村信用社、小额信贷、民间集资等。由于正规金融机构的缺位和农村经济的快速发展等原因，为农村民间金融的生存与发展提供了条件和空间。而且由于民间金融本身的比较优势使其具有不可替代性，所以它的存在具有必要性，因此发展我国农村民间金融非常具有重要的研究意义。
（一）由于国有商业银行的信贷管理体制开始慢慢改变，以及地方基层机构网点大量撤并，再加上日益严格的贷款责任制度，使得农村民间基层信贷满足率严重不足，信用社贷款的审贷程序从贷款申请到贷款发放手续繁索、时间较长。中小企业和农户的贷款难问题一直难以解决，而金融机构对中小企业的贷款行为有着诸多限制，大量的信贷资金向支柱产业、优质客户倾斜，在很大程度上削弱了对中小企业的支持，从而导致中小企业尤其是私营企业因生产周转不得不向民间金融融资。同时，经济欠发达地区农村信用社信贷资金严重不足，加上实力有限，并不能满足农村经济的发展需求。为确保正常的农业生产发展，支持社会主义新农村建设，许多农户特别是特色种养户只有依靠民间金融来维持经营进行周转，因此发展我国民间金融势在必行。
（二）农村传统农业长期进行着高投入、低收入、低回报的矛盾发展。农民增强了对高效农业、特色农业、农副产品加工及劳务输出的总投入,但收入实现的滞后性或不确定性使农民在不定时期必须通过借贷行为缓解日常生产、生活消费等资金周转的矛盾。很多担保公司其实也不愿真正给农户贷款，因为农户贷款的风险太大，赎回难度非常大。农村民间金融市场能适应三农经济发展的资金需求。农村民间金融支持了农民、农业和农村经济发展，因其有地域性强、深入民间、手续简便、机动灵活的特点，这也正好适合农村经济资金需求量小、期限短、时间要求紧的需要。农业生产的季节性，同时也决定了资金需求的季节性，要求供给方便灵活，民间金融比之国有金融机构具有经营管理方面的灵活性，更能适应农业经济要求；再加上农户为主的生产组织结构，决定了资金需求的分散、小额，尽管政府想方设法出台优惠政策，希望增加对农民的金融支持，效果并不明显，但民间金融和农户经济具有乡土同根的渊源，生来就能相互适应，在承诺机制、补偿机制、流通机制等方面能够很好的契合，发展民间市场，将极大促进三农经济的发展。
（三）随着社会的经济快速发展，城乡人均可支配收入以及纯收入水平逐年提高，财富积累和资金存量增多，在存款获利不高的情况下，部分富裕居民除了股票、国债、基金投资外选择了将闲置资金投向获利较高风险相对较小的民间金融，比如最近很火的刘强东的京东金融各类短中长期收益理财产品，马云的支付宝平台上的招财宝，以及平安支持的陆金所等一系列P2P平台金融机构。民间金融的日趋活跃，在一定程度上缓解了资金供求之间的矛盾，对融通社会闲散资金、活跃城乡经济起到一定作用，我国民间金融发展迅速，其在支持民营经济发展，促进农村经济发展中发挥了积极的作用，但在其发展过种中也存在着一些问题，同时也带来了不同程度的负面影响，进而引引发一系列社会问题，规范和引导民间金融正确发展对于促进我国经济平稳健康发展具有重要意义。民间金融市场可以填补国有金融体制留下的这种市场空白，主要表现为：一是承诺机制匹配，在法制不健全特别是对私有经济的保障机制不健全的情况下，民间金融与中小企业（特别是民营企业）可以借助社会习俗、伦理等力量，作为其供给、偿还资金的承诺机制，或者通过一系列不变现的形式进行承诺，可以减少经济资源变现的环节，这将极大地降低承诺成本，增加承诺的有效性。
