我国银保合作业务的潜在风险及监管对策研究(三)

    银保合作业务作为一种新型的保险概念，在金融合作中，首要体现出银行与保险公司的共同发展。对于对银行来说，可以通过代理保险公司的产品实现销售产品多样化，从而提高客户满意度和忠诚度；对于保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品，使公司的经营成本下降，保险产品费率降低；而对于消费者而言，银行保险是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式给消费者更多实惠。

    在银保合作业务中，银行和保险公司针对共同的客户，通过统一的销售渠道，向客户提供具有银行和保险双重特性的金融产品。银保合作业务主要分为三种模式首先是银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费。这种银行仅担当代理中介的合作方式，更确切地说是银行代理保险业务，与真正意义上的银行保险还有一定距离，无论是业务的组织形式还是产品品种都处于初级阶段。

    其次是战略伙伴关系，银行与保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除收取手续费外，还分享保险业务的部分利润。银行与保险公司的合作，最简单的形式是通过银行的分销渠道来销售保险产品，而开发混合产品、战略合作、设立合资、控股公司等则是银保合作的更高级形式。因此，要实现真正意义上的银保合作必然涉及到整体战略定位。再次就是银行入股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务。

    我国的银行业现处于转轨期，银保合作业务起步比较晚、发展时间也比较短、实战经验不够丰富。目前，我国银行与保险公司之间建立在客户服务和业务发展基础上的全面合作是简单和松散的。因此，我国现在银保合作业务大多采用的是第一种模式，而随着全球第五次并购浪潮的到来，发达的欧洲、美洲、澳洲等国家的商业银行在发展注重批发业务的全能银行和注重零售金融业务的银行保险方面各有建树。然而就银保合作业务发展总的趋势而言，银保合作业务市场依然处在初级发展阶段，这些因素决定了我国银保合作业务发展的诸多方面不确定性，以及存在着潜在的风险和亟待解决的各种现实问题。

    （三）银保合作业务的发展历程

    尽管当前我国保险业规模已位居全球前列，但随着我国经济社会的不断进步，保险业未来的增长空间仍然巨大。与传统的保险销售方式相比，银保合作发展最大的特点是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。银行保险自20世纪80年代诞生兴起于法国以来，已经为各国普遍接受，并迅速发展为保险业尤其是寿险行业销售产品的主要渠道之一。银保合作发展的历程大致经过了四个阶段的历程。

    1．萌芽阶段

    1980年以前尚处于银保合作的发展萌芽阶段。这一阶段严格意义上说，银行保险尚未真正出现，因为银行只是介入到保险领域的分销环节。银行保险仅仅局限在银行充当保险公司的兼业代理人角色，即银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域。在这一阶段的银行保险，银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在保险产品制造环节的竞争，但为银行以后介入保险领域积累了一定的销售经验。

    2．起步阶段

    20世纪80年代是银行保险的起步阶段。银行涉足资本性保障产品的开发，被认为是银行保险的真正起源。在这一阶段，银行开发出与其传统业务的不完全相同的资本化产品，如养老保险年金产品，从此开始全面介入保险领域。因为客观上银行已经涉足保险领域的生产环节与保险公司展开竞争。但这一阶段，银行保险的发展主要是银行为应付银行业之间的竞争而扩展业务范围所致，并非主动地进入保险领域的生产环节。欧洲是这一阶段发展银行保险的主要市场。

    3．成熟阶段

    20世纪80年代末至90年代是银保合作发展的成熟阶段。这一阶段银行主动参与到保险领域的生产环节和销售环节。在金融、税收和立法产生巨大变化的背景下，银行为应付保险公司的激烈竞争，采取了新设、并购、合资等措施，将银行业务与保险业务结合起来，不仅推出的保险产品较上一阶段大大增加，银行介入保险的形式也趋于多样化。经过80年代的探索与发展，这一阶段银保合作发展的发展遍及全球，不仅仅是欧洲保险业的主要销售方式，更成为美洲、澳洲、亚洲等地区金融机构拓展全能型集团的重要模式。

    4．发展阶段

    从20世纪90年代开始步入了银保合作发展的专业化阶段，也被称为后成熟阶段。这一阶段出现了银保合作发展两种截然不同的分化趋势：一种是将保险制造或承保业务与银行主业相分离，实现银行主业的专业化经营的同时，银保模式转为协议销售或战略联盟。另一种则是向银行保险一体化的更高形式迈进，如欧洲的富通集团、安联集团、荷兰国际集团等，这些集团的银行业务和保险业务实现了高度的融合，不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台，而且具有很强的开发银行客户的能力，真正实现了客户资源的共享，能够向客户提供“一站式”服务。

    无疑，银保合作的诞生和发展是经济全球化、金融一体化不断深入的结果，是银行和保险公司为了适应不断变化的市场需求所提供的一种一体化营销和多元化金融服务的创新。在经济全球化和金融自由化的背景下，我国银保合作得到了不断的加强.其在拓宽保险服务的领域、提供综合性的金融服务的方面发挥着越来越重要而又积极的作用。

    三、我国银保合作业务发展的潜在风险分析

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