图二：贷款人的信用与其评估值的关系
此图是说明，贷款人的“信用”评估值在100万时，有20%人的愿意贷其估价的25%（25万）以下，有55%的人希望仙其估价的45%（45万），有25万的人希望贷到其估介的65%（65万）以上。200万同上。
表明：贷款人的信用越高越希望贷到高贷款。
风险
信用
低
低
中
中
高
高
表明：银行对低风险的项目要求低信用，中风险的项目要求中信用，高风险的项目要求高信用。
五、如何提高银行对贷款人的信用信息
经本调研发现邮政储蓄银行浦江县支行对信用信息不全面运用。因为通过信用信息的生产，银行可以更多地了解关于借款人信用的历史信息，虽然，关于借款项目的信息往往了解有限，但可以通过一些抵押来提高贷款人对借款人的信用保证，这就是抵押可以充当识别借款人与借款项目信用信息的重要信号。
专家斯蒂格利兹和魏斯(sti#tzandWeiss)在他们开创性的研究中论述了信贷配给市场均衡的存在及合理性。他的范文还讨论了抵押能否消除信息不对称带来的信贷配给。我觉得他们就是让合约给银行提供不同质量的信号，再让信号让它们分类使得分离钧衡。当信贷市场中存在事前信息不对称时，将抵押和利率结合起来使用，抵押能够充分发挥信用信息的信号传递功能，具有消除或减少逆向选择的作用。
塔克尔和贝森科(A．V．Thakorand D．Bes．anko)研究了在信息不对称条件下不同市场结构中抵押担保在信贷配给中的作用。 我觉得就是高品质的客户希望通过更多抵押来换取更低的贷款利率，这样客户有动力来提供抵押。抵押在其中充当一种间接的信号源。信用信息的产生跟抵押信号。当借款人得到银行贷款后进行做生意。大家都知道做生意能不能挣到钱除了机遇外还有自身的努力，借款人不努力，可以通过抵押来激励借款人使他努力做生意来提高盈利，降低风险提高银行效用。当然高风险比低风险更应该通过抵押传递履约能力信号这是布特、塔克尔和尤德尔(Boot，TnakorandUdeU)研究了担保贷款与违约风险的关系得出的结论。当借款人的生意兴隆时他有是否要进行如约还贷因此在贷款合约中设定相应的激励条款，而抵押条款往往会被优先考虑。抵押可以解决不对称信息导致的期末收益状态证实成本过高问题。当存在关于借款人期末实现收益值的事后不对称信息时，借款人即使有能力归还贷款，并不表明就一定会归还。如果没有抵押，他完全有动机隐藏信息少报自己的实际收入来达到不还或少还贷款的目的。抵押具有鼓励借款人如实向银行报告项目收益，提高借款人还款意愿的作用。高风险要有更多的抵押，低风险相对于来说少一些抵押。
因此，如果银行主要面对的信贷风险来自道德风险，那么，银行必须同时使用信用信息的生产手段和抵押的信号机制。信用信息的产生机制有两种，即银行的主动获取机制和借款人的信号传递机制。合理利用两种机制，可以有效地减少或消除信息不对称或者由信息不对称带来的逆向选择和道德风险。信用信息的生产过程中，银行可以通过各种途径主动获得借款人的信息。然而，信息的生产需要成本。另外，借款人也可以通过提供抵押，向银行传递自身的信用信息，以获得贷款。由于我国目前银行获取和加工信用信息的成本普遍较高，导致了我国的银行贷款更多地依赖于担保。随着我国信用体系的建设和完善，信用信息能够以较低的成本生产和传递，银行贷款中的抵押比例会相应有所下降。银行可以在信用条件成熟下，用抵押贷款，因为我相信随着我国的信用体系完善抵押贷款在银行业的贷款率有所上升。
六、总结
我在中国邮政储蓄银浦江县支行实习三个月，发现这里的师傅个个精神饱满，让我知道了团员的精神，这是在学校不能学到的。恩，虽然现在的不良率比率有所上升，但我相信经过这二年的转型期一定会好转的。就像斯蒂格利兹和魏斯说的信贷配给市场均衡的存在及合理性。只要信贷员根据市场实际把抵押，利率，信用这三方面做好再加上人民银行和评估机构的信用信息，不良贷款率下定好下降的。信贷员一定要好好把握抵押这个信用信号的使用。要根据实际情况来，就像布特、塔克尔和尤德尔说的高风险了才要高信用，低风险相对来说是低信用。
参 考 文 献
参考文献：
孙磊在《信用体系演化的经济学分拆》中说在市声经济又是信用经济，指出了信用经济在现阶段的重要性。健全信用体系是我国完善社会主义市场经济体制和构建和谐社会的重要组成部分。
商与儒在《诚信与诚信体系的分析》中说到了我们中国在信用方面的一些情况，指出了不足，还有因怎么去做能更好。
斯蒂格利兹和魏斯在《信贷市场信用信息的产生机制研究》中说到他们开创性的研究中论述了信贷配给市场均衡的存在及合理性。范文还讨论了抵押能否消除信息不对称带来的信贷配给。
