互联网消费信贷产品“花呗”的财务风险分析以及对策研究

中文摘要

随着国际经济形势的风云变幻，中国经济的主要经济动力源开始更多的向消费倾斜，在一定程度上消费力的增强，已经成为经济稳步增长的助力器。近年来，随着互联网和电子商务的飞速发展，消费信贷产品开始不断涌现，并且成为了扩大我国内需，进一步拉动消费的有效途径，进而上升成为国家经济战略当中的有效战略措施和手段。在五花八门，不断涌现的互联网消费信贷产品当中由蚂蚁金服推出的花呗产品，以强大的电子商务平台为依托，根据其庞大的用户群体基数，一经推出就受到了尤其是年轻人的热烈追捧和青睐。这种方便快捷的新兴，现在消费产品以其强大的生命力，其他的购物推动了购物消费和电子商务的进一步发展。相关数据显示，我国大部分的居民都开通了花呗此项功能，现在产品的发展具有巨大的市场潜力和广阔的市场前景，因此，本文以花呗产品为具体的案例，分析在对相关的消费信贷理论的研究基础上，对花呗这一现代产品的具体运营模式进行了深入剖析，着重分析了其整体的系统在运营过程当中所面临的财务风险，并有针对性的提出了对风险控制和防范的建设献良策，以期对我国整体的消费信贷环境起到净化作用，推动其迈向良好的健康态势。

关键词：“花呗”；消费信贷；互联网金融；财务风险

目录

引言1

一、 互联网消费信贷的相关理论概述1

（一） 互联网消费信贷的定义及特点1

（二） 互联网消费信贷的发展分析2

二、 互联网消费信贷产品“花呗”的财务风险分析3

（一） “花呗”产品简介3

（二） “花呗”的财务运作现状3

1． 运作方式3

2． 利润点5

3． 利润源5

4． 利润杠杆6

5． 利润屏障6

三、 互联网消费信贷产品“花呗”面临的财务风险6

（一） 信用消费业务准入和运营缺乏相关标准6

（二） 信用违约风险较难控制6

1． 借款人自身信用风险6

2． 信贷数据不足，机构信用惩戒能力不高7

（三） 套现和洗钱风险7

（四） 监管风险7

四、 互联网消费信贷产品“花呗”风险形成的原因分析7

（一） 产品内部风险分析7

1． 运营风险7

2． 技术风险8

（二） 产品外部风险分析8

1． 法律风险8

2． 使用者的信用风险8

3． 由“花呗”引发的“套现”问题8

五、 防范互联网消费信贷产品“花呗”财务风险的措施9

（一） 建立健全互联网消费信贷业务相关法律法规9

（二） 加强诚信体系建设，强化失信惩戒机制9

（三） 完善监管制度建设9

（四） 预防套现和洗钱10

结  论10

参考文献12