浅析我国民间借贷存在的法律问题和解决对策

XCLW25721  浅析我国民间借贷存在的法律问题和解决对策  (字数：16743)

摘要

近年来，民间借贷渐趋活跃。作为正规金融的有益补充，民间借贷在一定程度上解决了部分社会融资需求，但由于立法制度及有效监管的缺失，其自由发展也引发了一些经济和社会问题。本文阐述了民间借贷的发展现状，并以江苏省南京市几例典型案件为出发点，分析了民间借贷的主要风险，借鉴发达国家对民间借贷的相关规定，立足于人民银行维护宏观金融稳定的法定职能，对完善民间借贷的法律规制提出了相关建议。

有关民间借贷的话题时时见诸报端，显示了民间借贷之活跃和民间借贷对国内经济、民众生活产生的影响之巨大。一方面，民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等因数，往往会引发连锁不良反应，严重时危害社会安定，具有较大风险。但另一方面，民间借贷确实对中国的经济发展，特别是中小企业与民营企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。

基于民间借贷的双刃性。理论界对民间借贷问题的讨论主要分为两种截然对立的观点：一种是限制民间借贷的发展，取缔民间借贷组织，打击民间借贷活动。同时发挥正规金融机构融资的主渠道作用，收购、兼并民间借贷组织，一切金融活动都要纳入正规金融组织，不允正规金融之外的民间借贷存在。第二种观点是支持民间借贷向有利于经济的一面发展，同时规范其行为，加强正规金融机构对民间借贷的引导作用。所以认为，民间借贷有着正规借贷始终无法具备的优势，因此规范发展民间借贷是最好的选择。

关键词  民间借贷融资立法金融稳定  民间借贷  非公有制经济  金融体制

目录

摘要 I

引论 1

一、民间借贷的发展现状 4

（一）民间借贷的定义及形式 4

（二）民间借贷从业人数多，利率高期限短 4

（三）民间借贷资金流向与资金来源 5

二、民间借贷活跃的主要原因 6

（一）正规金融机构融资渠道受阻，给民间借贷提供市场空间 6

（二）民间借贷自身具有独特的优势，能满足中小企业多样化的融资需求 6

（三）民间借贷市场管理缺位，相关法律法规不健全 7

（四）、民间借贷活跃的成因 7

1.社会传统的渊源 7

2.资金供求的失衡 7

3.信贷政策的影响 8

4.盈利思想的引动 8

5.手续简便的驱动 9

6.金融监管的薄弱 9

7.民间借贷法律制度之间存在冲突，且协调性差 9

三、无序民间借贷发展造成的主要风险 10

（一）严重破坏经济金融秩序 10

（二）造成不良的社会风气 10

（三）极大地影响社会和谐稳定 11

四、现行民间融资主要法律制度及其缺陷 12

（一）民间借贷主要法律制度规定 12

1.一般民间借贷属于民事法律调整的对象 12

2.刑事、行政法律对非法民间借贷的界定 12

（二）民间借贷在立法上的缺陷 13

1.现行的相关法律制度缺乏对民间借贷合法地位的确认 13

2.法律法规条款滞后于民间借贷实践的发展，操作性不强 13

（三）中国民间借贷存在的问题 14

1.相关法律滞后引起监管缺位 14

2.短期借贷行为泛滥不利于经济长期发展 14

3.融资规模较小难以形成资金合力 14

4.不规范的民间借贷行为引发金融风险 14

五、民间借贷规制的域外经验 15

（一）对民间借贷主体资格和利率等进行立法规范 15

（二）严厉打击高利贷行为 15

六、对我国民间借贷进行法律规制的建议 17

（一）制定具体规范民间借贷行为的专项法律法规 17

（二）完善有关配套法律规定，增强法律体系的协调性 17

（三）加强对民间借贷的监督和管理，维护金融稳定 17

（四）加强对民间借贷的规范疏导 18

（五）形成合力保护好正常的民间借贷市场 18

结语 19

参考文献 20