商业银行个人理财业务转型问题研究

摘要

随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀, 城乡居民储蓄总额和城乡居民储蓄增长率双双创出新高，至2015年末，可用于投资的资产总额在我国已达到114.5万亿元。相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。人们己经不满足于将钱存在银行，他们迫切地寻求合适的投资途径使个人财富持续增长，而种需求也间接地刺激商业银行开展个人理财业务。2004年，国内商业银行个人理财业务正式启动，由于其发展时间较短，同时囿于法律制度、金融体制和市场发育程度等诸多因素的制约。自2010年后，商业银行的个人理财业务在数量上虽呈数倍增长，但高速度扩张的同时也带来刚性兑付、通道化、同质化等问题，个人理财业务要想健康持续的增长，必须要进行转型升级，回归资产管理本质。

本文以个人理财业务的基本理论为起点，分析了商业银行个人理财业务转型的重要性和现状，并对阻碍个人理财业务转型的制约因素进行了深入研究，对如何促进我国商业银行个人理财业务的转型升级提出了相应的对策建议。认为理财产品应由封闭式转向开放式、理财业务“去通道化”向直接投资转型、产品设计转向多样性结构化、信息披露制度向透明化转型、理财团队向专业化转型，同时加快完善转型的外部环境。

关键词：商业银行；个人理财；现状及问题；发展对策

目    录

摘要 I

引言 1

（一）研究的背景和意义 1

1研究的背景 1

2研究的意义 1

一、商业银个人理财业务产品概述 2

（一）商业银行个人理财产品的概念 2

（二）商业银行个人理财产品的分类 2

（三）商业银行个人理财产品的特点 2

二、我国商业银行个人理财业务的发展现状 3

（一）理财业务产品不断拓展 3

（二）理财业务规模不断扩大 3

（三）理财业务体系日益完善 3

（四）理财业务风险控制加强 3

三、我国商业银行个人理财业务问题及原因 4

（一）存在的问题 4

1理财产品缺乏多元化 4

2市场定位缺乏合理化 4

3内部控制缺乏完善性 4

4理财模式缺乏创新性 4

（二）产生的原因 4

1人们理财观念的制约 4

2我国金融环境制约 4

3银行金融创新制约 4

4理财专业人员制约 4

四、个人理财业务完善对策 5

（一）促进金融市场的发展和相关法律法规的完善 5

（二）打造专业理财团队，提高理财人员专业素质 5

（三）促进个人理财产品的创新，强化银行理财风险管理 5

（四）降低服务门槛，转变经营方式 5

五、结论 6

参考文献 7

致谢 8