对小额信贷问题的研究

摘 要

 随着农村经济的不断发展，我国农村金融改革的滞后性问题日益突出。农业银行出于战略调整的需要正在逐渐淡出农村金融市场；农业发展银行由于政策和自身实力的原因在农村金融市场的业务面狭窄；民间金融由于自身不规范和得不到法律认可而或被取缔或只能从事地下经营，难以发挥其对农村经济发展的正面效应；农村信用合作社在成为农村金融市场事实上的垄断者后，由于体制和管理等方面的种种原因，长期经营不力，难以满足农村经济发展对信贷资金日益膨胀的需求，而且业务经营的商业化倾向日益突出，信贷资金的非农化倾向日趋严重，农村资金严重流失更是加剧农村金融市场信贷资金的供求矛盾。阻碍农村经济的发展，影响农民生活水平的提高。小额信贷作为农村金融创新的产物，是加大对农村资金投入力度、解决农民融资难问题的有效手段。 农村小额信贷作为金融创新的成果，其发展过程遵循金融创新的阶段性规律，即农村小额信贷在我国经历了非政府组织引入、农业银行与政府扶贫部门模仿、农村信用社推广以及国家政策推动组建民间商业性小额信贷公司、村镇银行、小额贷款公司以及农村社区信用合作组织四个个阶段。政府职能的定位问题、资金来源问题、利率问题、风险机制问题、信用环境问题等是制约农村小额信贷在我国顺利发展和农村金融创新的关键因素。新时期，要以农村小额信贷的发展为契机推进我国农村金融创新，从放松对农村金融市场的管制、转变政府职能、完善相应法律法规等方面入手，大力发展商业性农村小额信贷，培育多元化的竞争有序的农村金融市场。 

关键词：小额信贷，对策，多元化

目 录

一、小额信贷的概述………………………………………………………4 

（一）小额信贷的概念……………………………………………………4 

（二）小额信贷的理论基础及其核心机制………………………………5 

二、国内农村小额信贷的现状分析………………………………………6 

（一）小额信贷在我国推广的客观原因…………………………………6 

（二）小额信贷在我国的发展阶段………………………………………7 

三、我国农村小额信贷项目的运作机制及其存在的问题………………8 

（一）我国农村小额信贷项目的组织结构………………………………8 

（二）我国农村小额信贷项目的运作机制分析…………………………9 

（三）我国农村小额信贷发展中存在的问题……………………………11 

（四）我国农村小额信贷发展应遵循的原则……………………………13 

四、从普惠性金融体系探析小额信贷的多元化发展模式………………13 

（一）普惠性金融体系理论………………………………………………13 

（二）小额信贷多元化的发展模式………………………………………14 

五、结论……………………………………………………………………16 

参考文献……………………………………………………………………17