我国基层商业银行信贷风险管理研究

摘 要

信贷业务是我国商业银行的主要资产业务,是目前我国商业银行运用资金、实现利润的主要途径，也是我国商业银行维持同客户良好关系的重要因素。但是我国商业银行的信贷资产存在着很大的风险隐患,其直接表现就是银行体系中积累了大量的不良资产。可以说，信贷风险是我国商业银行目前的主要风险，信贷资产质量的好坏，对我国商业银行的生存发展有着至关重要的影响，特别是随着中国加入世贸后过渡期的结束，外资银行将进驻中国市场，中国商业银行能否在激烈的竞争中生存与获胜，关键取决于其管理信贷风险的能力，妥善处理信贷风险、保持稳健经营、进一步降低不良资产比例一直是我国理论和实务探讨的课题。 

本人从事银行工作，在工作中对于我国商业银行的信贷风险与不良资产问题有较深的接触并积累了一定的数据与资料。因此，本文从银行的角度，运用金融、财务及管理学方面的相关知识，对我国商业银行信贷风险表现形式进行多层面分析，真正揭示其产生的原因，同时在此基础上探讨我国商业银行信贷风险的控制和管理。

关键词：商业银行  信贷风险  风险管理

目 录

第1章  引  言1

1.1  课题目的和研究意义1

1.2  国内外研究状况和进展2

1.3  商业银行信贷风险分析的目标和程序4

1.4  商业银行信贷风险分析的内容和方法5

1.5  范文各部分的主要内容6

第2章　我国商业银行信贷风险管理概述8

2.1  商业银行信贷风险的定义8

2.2  商业银行信贷风险的分类8

2.3  我国商业银行的信贷风险9

2.4  我国商业银行贷款风险五级分类法9

2.5  由巴塞尔协议所引起的我国信贷资产风险管理理论的初步探索10

2.6  金融体制改革所引起的我国商业银行信贷风险管理的实践11

第3章　从实际案例剖析我国基层商业银行信贷风险表现13

3.1  我国基层商业银行信贷风险案例13

3.1.1  宏观政策影响造成的信贷风险13

3.1.2  过分偏重业务发展而造成的信贷风险14

3.1.3  盲目垒大户造成的信贷风险15

3.1.4  关联企业造成的银行信贷风险16

3.1.5  银企内外勾结案件造成的银行信贷风险17

3.1.6  信贷岗位未尽职造成的信贷风险18

3.2  我国基层商业银行信贷风险的外部表现形式20

3.2.1  借款人经营状况发生变化带来的经营风险20

3.2.2  借款、担保存在瑕疵，可能因法律风险造成信贷风险21

3.2.3  信息的不对称所导致的信贷风险21

3.2.4  盲目跟风垒大户的“羊群效应”22

3.2.5  集团关联交易成为银行新的信贷风险隐患22

3.2.6  借款人还贷意愿不确定带来的诚信风险23

3.3  我国基层商业银行信贷风险的内部表现形式23

3.3.1  信贷人员个人素质原因导致的素质风险23

3.3.2  审批程序欠科学而出现的程序风险23

3.3.3  贷后管理机制未能奏效带来的管理风险23

3.3.4  国家政策变化、宏观调控措施变化而引发的信贷风险24

3.3.5  授信业务本身存在的风险24

第4章  我国基层商业银行产生信贷风险的成因分析25

4.1  外部因素25

4.1.1  国家宏观环境方面的原因25

4.1.2  地方政府的行政干预25

4.1.3  企业经营不善25

4.1.4  征信系统、公示制度不完善25

4.1.5  对外部中介评估机构缺乏有效的法律约束26

4.1.6  过热行业的泡沫经济26

4.2  内部因素27

4.2.1  信贷文化缺失是信贷风险产生的环境因素27

4.4.2  风险管理模式落后是信贷风险产生的制度根源27

4.4.3 信贷审查各环节管理制度执行不力是风险产生的重要原因29

第5章  我国基层商业银行防范信贷风险的对策分析31

5.1  从管理角度上来说31

5.1.1 塑造良好的风险管理文化,夯实信贷风险管理基础31

5.1.2 构建全面的风险管理模式,完善信贷风险管理制度32

5.2  从具体工具和制度上来说33

第6章  结论35

参考文献36

致谢与声明 37