我国商业银行不良贷款问题的现状及解决方案

目       录

 前言

 摘要

一、我国商业银行的发展历程8

二、我国国有商业银行不良贷款的现状分析9

2.1、我国国有商业银行不良贷款的基本概念9

2.2我国商业银行不良贷款现状9

    2.3、以中国农业银行重庆大足支行为例说明10

三、我国国有商业银行不良贷款形成原因分析 11

    3.1.从商业银行内部分析11

      3.1.1我国商业银行内部控制制度存在疏漏 11

      3.1.2信贷管理人员整体素质11

      3.1.3国有商业银行中的委托代理问题 11

    3.2从商业银行外部原因来说 12

      3.2.1政府对商业银行的行政干预 12

      3.2.2金融法律法规执法力度不强 12

      3.2.3、监管部门监管不力 12

四、防止不良贷款反弹的应对之策12

    4.1、银行本身要完善信贷管理机制13

      4.1.1、完善贷款担保制度。13

      4.1.2、完善授信风险机制。13

      4.13、完善信贷资产质量动态监测体系，建立风险预警系统。13

      4.1.4、建立有效的激励机制与问责机制。13

      4.1.5、银行要积极采取措施，活化信贷资产存量。13

      4.1.6、强化信贷管理，防止新的不良贷款产生。13

      4.1.7、严格实行不良贷款责任追究制。14

      4.1.8、增强信贷人员的忧患意识和风险意识，提高信贷人员的素质。14

    4.2、企业要改善本身的经营状况14

      4.2.1、资产重组。14

      4.2.2、转变经营观念，改变本身的经营状况14

    4.3、国家政策方面。14

      4.3.1、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。15

      4.3.2、还要重点防范个别企业借改制、兼并、破产等行为逃避债务15

   

     

前言

随着近几年来我国金融体制改革的日益深化，并且自我国加入世界贸易组织后，按照我国政府的承诺，我国将在今后几年内逐步开放金融市场，五年后外资银行将完全享有与国内银行同等的国民待遇，这意味着越来越多的外资银行将和中资银行展开激烈的竞争，而与外资银行相比较，我国的商业银行普遍存在贷款质量差、盈利能力和竞争能力低的现象。其次，根据《巴塞尔协议》要求国际商业银行的资本与风险加权资产比重(资本充足率)达到8%，我国国有商业银行目前离这一标准尚有一定差距，而不良贷款的存在又制约了银行资本充足率的提高。一方面，银行不良贷款严重影响了银行的经济效益，束缚了商业银行提留准备金和补充资本的能力；另一方面，银行信贷资产质量下降导致银行资产风险权重的增加，降低了银行资本充足率。在成为世贸组织成员国后，如果我国国有商业银行的资本充足率不能有效提高，达不到《巴塞尔协议》的最低标准要求，势必会影响我国银行海外业务的拓展，削弱我国银行的国际竞争能力，影响国有商业银行的国际形象，不利于银行自身品牌的树立。 

所以，由此产生的不良贷款问题成为我国经济社会的一个极大危害。巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用。可以说严重的不良贷款问题就是银行业的一颗定时炸弹，如果不加以控制，等到爆炸的时候，将不再仅仅是银行业的问题，而是靠银行业支撑起来的各行各业。

因此，作为我国银行业的主要主成部分，研究国有商业银行不良贷款问题迫在眉睫。本文将就国有商业银行不良贷款形成的原因、国有商业银行不良贷款的危害以及针对国有商业银行的不良贷款问题应采取何种措施等问题展开研究。