中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机、市场营销等专业知识的中高级人才。与西方商业银行相比，建设银行这方面的人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。此外，建设银行在人才布局方面也并不合理，高技术的中间业务难以展开。以中国银行为例，中国银行的中间业务还基本集中在结算、结售汇、代理收付等传统的劳动密集型的中间业务产品上，几乎没有利用金融信息、技术和金融人才等优势为客户提供高层次的服务。更少见咨询服务类，投资融资类以及衍生金融工具交易类等与现代金融柏适应的新兴的中间业务。民生银行虽然在涉及一部分包括个人理财、企业融资、衍生工具方面等方面的项目，但是数额很小。
（五）中间业务风险管理组织结构不合理
建设银行的中间业务在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。特别是目前，银行对许多中间业务还缺乏管理经验，对潜在风险认识不足。从《商业银行法》和《商业银行中间业务暂行规定》确定的中间业务范围来看，除担保承诺业务和金融衍生工具交易业务外，大多数业务属于低风险业务，但低风险不等于无风险。从过去几年的监管实践来看，中间业务风险主要表现为政策风险、操作风险、关联风险和信誉风险。如与证券公司等中介机构合作开办的个别产品、个别理财产品，银监会都曾受理过各方面反映，作过风险提示，中间业务的风险管理组织结构不合理的问题严重。
四、中外资商业银行中间业务发展比较及经验借鉴
（一）西方商业银行中间业务的发展现状和趋势
国外商业银行，尤其是欧美发达国家的商业银行首先在经营理念上做出了重大突破，将中间业务作为银行的三大支柱业务之一，在经营管理、市场拓展、产品开发、技术创新、人才培养等方面大力支持中间业务，使其同趋成熟完善，为各人银行积累了大量的资本。国外中间业务发展如此迅速，是与国外混业经营模式所分不开的。德国、奥地利和瑞士等国历来实施全能银行制度，即商业银行提供全面的银行、证券和保险服务；英国则实行综合银行业服务体系，综合银行从事证券承销，比较普遍地设立独立的分支机构，银行对工商业公司的持股份额不高，银行业和保险业的结合也比较少；而美、日则是以法律规定银行业与证券业的分离为特点的银行体系。我国商业银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化，大多数银行发展中间业务不是以最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。因此，长期以来，我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有当作一项主业和新的利润增长点来经营，因此未能从战略高度将其作为商业银行发展的必然选择。这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律，最终影响银行自身业务的发展。
（二）西方商业银行中间业务发展的经验借鉴
西方发达国家市场经济发育较早，商业银行在一开始就将股东利益最大化作为中间业务管理应遵循的最高准则，因此，中间业务在发展初期就是作为金融商品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额利润，又反过来促进了中间业务的迅速发展，在这方面他们有许多我可以借鉴的地方，以下列举说明：
1．明确的市场定位
西方发达国家商业银行在发展中间业务时，大多具有明确的市场定位，不同地区的银行市场定位差异明显，在具体业务模式上各有侧重。以花旗银行为代表的美英银行选择信用卡和个人理则业务，以德累斯顿银行为代表的口德银行着重发展公司中间业务，以东业银行为代表的港资银行更偏重于多元化的零售中间业务。鲜明的市场定位使这些商业银行在发展中间业务、进行创新活动时，形成了自身的核心竞争力和经营特色。
2．混业经营的优势
西方发达国家商业银行中间业务创新于20世纪60年代，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，国家商业银行经营的中间业务种类繁多，金融产品日新月异、层出不穷，以满足客户的各种需求。60年代就有了福费廷和自动转账、邮政转账服务；70年代就产生了付款卡、电子支付系统；到了80年代，创新出大量的信用担保及互换、期货、期权等衍生中间业务产品。素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵盖传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。它们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。在西方发达国家健全的市场经营体制和法律体系下，混业经营已成为现实情况，为商业银行中间业务的创新活动奠定了坚实的法律基础和制度基础。80年代末期，德国的全能银行集团又将人寿保险业务与传统的银行业务相结合，进一步扩大了全能银行的服务范围，混业经营的制度环境为商业银行中间业务的创新活动提供了运作的空间，这也是西方发达国家商业银行中间业务创新活动迅速发展的重要原因之一。
3．合理的产品定价
对中间业务的合理定价，是赢得客户赚取利润的关键。西方国家的立法监管机构则对中间业务产品的价格制定没有限制，西方发达国家商业银行得以在成熟的利率市场化环境下依靠先进的核算系统，根据产品成本和收益、市场竞争等多种因素自行确定本行的产品价格策略，提高市场竞争力。
4．中间业务创新技术手段先进
欧洲发达国家普遍具有发达的金融科技和支付结算体系，例如，经过数十年的发展，欧盟各国的信用卡市场已十分发达。法国银行业的银行卡业务仅计算Visa和MasterCard两种品牌的信用卡的年费和商户结算手续费两项收入，其银行卡的业务收益相当可观。而且，Visa等国际卡采用无可比拟的技术和网络优势，在全球建立起覆盖300多个国家和地区的电子授权清算系统。在信用卡交易中，信息从商户到收单行再到发卡行，只需4秒钟，在欧美等国家更仅需2秒钟。该网络能做到每天24小时全天候实时连线运作，最快可以达到每秒钟处理1万笔交易的速度。再如，以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便、灵活，又便于管理。
五、大力发展商业银行中间业务的对策建议
（一）监管环境方面的对策
1．放松金融管制，促进混业经营
经济体制、金融体制得的变革从另一方面来讲，也影响着中国金融机构中间业务的发展与创新。从促进金融机构中间业务发展的客观需要出发，必须坚持以市场为中心或导向的原则，全方位地大力推进金融体制改革的深化，包括：进一步完善金融宏观调控机制；加快商业银行在组织结构、管理体制、运作机制、经营模式等方面的改革；加快农村金融体制改革步伐；稳步推进证券业、保险业的改革和发展等。通过深化改革，建立一个功能齐备、分工合理的较完善的金融组织体系，一个高效、安全、稳健运行的金融市场体系，一个与金融业发展水平和要求相适应的金融监管体制，一个稳健的金融开放机制。
2．营造适合商业银行中间业务创新的管理模式
对于建设银行而言，应当调整经营模式，强化并延伸业务指导和辅助的职能，建立网点巡访制，变被动为主动。随着形势的发展，今后做中间业务要求我们具备更灵活的头脑及更灵活的创新机制，才能开辟更多的创收途径。那么我们可以从局部做起，中间业务部应切实强化业务的指导功能，在熟练掌握各类产品的同时，进一步延伸业务辅导职能。与西方发达国家相比，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通信网络、计算机应用软件配套能力差。尽管我国商业银行也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高。近年来我国商业银行的银行卡业务发展迅速，从上述银行卡收入比较已得知。但与西方商业银行相比，无论从发卡量、交易量、清算速度、用卡环境、配套服务等方面均存在明显的差距。虽然发卡量与美国相近，但美国的商户几乎全部可以接受刷卡消费。而在我国消费者只能在大约4％的商户刷卡消费。另外，我国已发行的银行卡中95％以上是借记卡，贷记卡只有1％左右。每年银行卡的交易额确实不少，但80％以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2％左右。另外，我国网上交易近年来也得到迅猛发展。但与西方国家相比，差距较大。
